银行业保险业数字金融高质量发展实施方案深度解读与路径展望

摘要：为深入贯彻中央经济工作会议与中央金融工作会议精神，落实国务院关于金融“五篇大文章”的决策部署，银保监会等部门联合发布《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》，明确了未来五年银行业保险业数字化转型的目标任务与实施路径。该方案以数字技术、数据要素双轮驱动，聚焦数字金融治理、服务、技术应用、风险防控等关键领域，旨在提升金融服务实体经济质效，助力数字中国与金融强国建设。

一、背景与总体要求

（一）出台背景

近年来，数字经济已成为我国经济高质量发展的核心引擎，而金融作为现代经济的核心，其数字化水平直接影响资源配置效率与风险防控能力。伴随人工智能、大数据、区块链、云计算等技术的成熟，以及数据要素市场化改革的推进，银行业保险业面临从“信息化”向“数字化”“智能化”跃升的历史机遇。

此前，《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（国办发〔2025〕8号）与《关于银行业保险业做好“五篇大文章”的指导意见》（金发〔2024〕11号）已为金融业服务科技、绿色、普惠、养老等重点领域指明方向。《实施方案》在此基础上进一步细化数字金融的实施框架，强调统筹发展与安全，守住不发生系统性金融风险底线。

（二）指导思想与发展目标

方案以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，全面贯彻党的二十大和二十届历次全会精神，坚持新发展理念，构建新发展格局，推进数字化转型，发展新质生产力。其总体目标是：

未来五年：数字化转型取得积极进展，数字技术的驱动支撑能力与数据要素的价值转化能力显著增强；

重点领域：在数字金融治理、服务、技术应用、数据要素开发、风险防控等方面取得显著进步；

服务质效：提升对科技、绿色、普惠、养老等重点领域的金融服务能力，形成可复制推广的良好实践；

监管能力：推动监管数字化智能化转型，提升穿透能力，支撑“五大监管”建设，使金融监管更精准有力。

简言之，方案希望打造具有中国特色、国际竞争力的数字金融新范式，实现金融服务扩面、提质、增效，助力数字中国与金融强国建设。

二、重点任务解析

方案将工作任务划分为四大板块：建立健全数字金融治理机制、高质量推进数字金融服务、强化数字技术应用与创新、有效激发数据要素潜能。

（一）建立健全数字金融治理机制

这是数字金融高质量发展的制度与管理基础，涵盖顶层设计、运营体系、组织体系、人才体系四个方面：

强化顶层设计

金融机构需制定符合自身特色的数字金融发展规划，成立领导小组或委员会，明确牵头部门与责任分工，并将数字金融评估考核纳入整体考核体系，形成“上下一盘棋”的推进格局。

建设数字化运营体系

推动前台线上服务、中台智能运营、后台集约处理的经营管理体系，实现信息流、业务流、资金流融合，提升效率，并促进营业网点转型升级。

建设数字型组织体系

优化组织架构与流程，促进业务、技术、数据深度融合与协同，完善“揭榜挂帅”“创新攻关”等激励机制，鼓励科技创新成果孵化推广，并积极开展外部交流合作。

建立数字人才体系

在人才引进与选人用人上向数字化倾斜，鼓励数字化背景人才进入董事会和管理层；强化对领军人才与核心专家激励，培养“业务+技术+数据”复合型人才；普及数字文化，提升全员数字化能力。

（二）高质量推进数字金融服务

该板块围绕服务实体经济与民生需求，提出十大举措：

支持科技型企业创新成长

建立科创大数据集为企业精准画像，运用智能审批授信模型提高效率，探索数据资产、网络安全等保险业务，为科技创新提供风险保障。

服务先进制造业

利用工业互联网与产业知识图谱采集分析生产交易、仓储物流数据，强化数字化改造信贷支持，规范发展供应链金融，提供首台（套）装备、首批次新材料保险补偿。

助力绿色经济

运用卫星遥感、智能传感与环保评级数据识别环境风险，开发ESG自动化评级与环境效益评估模型，鼓励开发碳排放权、碳汇收益权相关数字金融产品，优化绿色金融服务模式。

深化小微企业服务

拓展物流、资金流、信息流数据应用，结合工商税务等外部数据完善智能授信模型，建设线上化综合服务平台，鼓励中小机构构建特色小微数字金融生态圈。

增强金融服务人民性

融合城乡居民生活场景，开发“千人千面”产品；推进医疗、养老数据协同，提高相关金融服务能力；保留必要现金服务，加强适老助残设施建设，弥合“数字鸿沟”。

服务乡村振兴

加强数字平台与数据对接，增强“三农”服务能力；运用物联网、AI识别拓宽生物资产担保范围；延伸服务半径，助力数字乡村建设。

支持区域协同发展

因地制宜为京津冀、长江经济带、粤港澳大湾区、长三角、黄河流域等战略提供数字化金融支持，参与智慧城市建设，推动数字金融模式共建共享。

支持贸易数字化

利用海关、税务等贸易数据创新金融产品，与贸易数字化平台合作，推动电子提单等便利化，参与航运贸易数字基础设施建设，服务“一带一路”。

加快发展“人工智能+金融”

建设企业级AI平台，对模型开发、训练、部署、评估、退出全流程集中管理，构建AI金融应用生态，形成优势领域。

持续推进新技术应用

探索量子计算、北斗卫星、区块链、VR/AR等前沿技术在金融的应用，建设大数据、物联网、隐私计算等技术平台，加强产学研用合作，加速成果转化。

（三）强化数字技术应用与创新

该部分强调科技能力建设与新基建布局：

科技研发能力建设：推进企业级应用、技术、安全架构建设，提升多技术栈管理能力，增强自主可控能力，实施分布式、微服务改造，优化服务网格，探索低代码/无代码平台，促进敏捷交付。

优化科技资源配置：聚焦核心主业加大研发投入，建立科技投入产出与业务赋能的评价体系。

推进数字新基建：布局多层级、多地多活数据中心，前瞻部署智能算力网络（“东数西算”枢纽节点优先），建设绿色数据中心，提高绿电比例，推动云化管理与新一代运维体系建设。

加强同业科技输出：鼓励大型金融机构及科技子公司向中小机构输出技术与服务，提供算力支持，推动数字基础设施共建共享。

（四）有效激发数据要素潜能

数据是数字金融的核心生产要素，方案提出：

夯实数据治理基础：建设企业级数据治理体系，明确责任与激励约束机制，提升大数据与AI场景下的治理能力；建立数据资产管理体系，加强标准建设与质量源头管控，推动监管数据与经营数据同源治理，提升智能化水平。

三、实施意义与行业影响

（一）提升金融服务质效与覆盖面

通过数字技术整合多源数据，金融机构可更精准识别客户需求，缩短审批周期，降低服务成本，扩大对科技、绿色、普惠、养老等重点领域的覆盖，缓解传统金融在服务薄弱领域的短板。

（二）强化风险防控能力

数字化风控可实现实时监测与预警，提升对信用风险、市场风险、操作风险的识别与处置效率，配合监管数字化智能化，增强穿透式监管能力，守住系统性风险底线。

（三）推动产业升级与绿色发展

数字金融可精准匹配制造业数字化改造、绿色项目的资金需求，创新碳排放权、ESG评级等工具，助力“双碳”目标与现代化产业体系建设。

（四）促进区域协调与数字乡村建设

依托数字技术延伸服务半径，可提升中西部及农村地区金融可得性，缩小城乡数字鸿沟，服务乡村振兴战略。

四、挑战与落地建议

（一）主要挑战

数据治理与安全：跨部门、跨行业数据共享存在壁垒，隐私保护与合规使用需平衡。

技术自主可控：核心系统、算力平台依赖外部技术存在供应链风险。

人才短缺：复合型“业技数”人才供给不足，培训与引进难度大。

中小机构转型难：资源有限，科技投入与基础设施建设滞后。

（二）落地建议

分步实施、试点先行：选取重点区域与机构开展数字金融试点，总结经验后推广。

构建统一数据标准与共享机制：在保障安全前提下推动政务、产业、金融数据融合。

加大科技投入与自主研发：聚焦核心系统与关键技术的国产化替代。

完善人才培养与激励：建立跨领域培训体系，引入市场化薪酬与股权激励。

强化监管科技建设：利用AI与大数据提升监管穿透力，防范新型风险。

推动同业协作：大型机构输出技术与算力，帮助中小机构低成本实现数字化转型。

五、结语

《银行业保险业数字金融高质量发展实施方案》是我国金融业数字化转型的纲领性文件，明确了“技术+数据”双轮驱动的战略路径，既回应了数字经济时代对金融服务的新要求，也为防范系统性风险、服务实体经济提供了坚实抓手。未来五年，银行业保险业需在治理机制、服务创新、技术应用、数据要素开发等方面持续发力，形成可复制、可推广的实践样板，真正实现金融服务扩面、提质、增效，为建设数字中国与金融强国贡献更大力量。