反洗钱专题培训
 
银行柜台大额取现时，为什么被要求出示身份证明？

团体保险业务的退保金为什么一定要转入原缴费账户？
问题
提纲
一、反洗钱基础知识
二、金融机构反洗钱义务
三、反洗钱工作注意事项
一、反洗钱基础知识
历史渊源
洗钱的含义
洗钱的危害
洗钱的一般过程
什么反洗钱
反洗钱立法

1、20世纪20年代，很少有人家里有自来水，更别说洗衣机了，于是，商业洗衣房兴盛一时。芝加哥有个名叫阿里.卡彭的黑社会老大，开有好几百个洗衣房，他把犯罪（走私酒）得来的黑钱，作为洗衣店的收入的一部分，与实际的洗衣收益混在一起申报纳税，黑钱纳税之后，就变成了“合法”收入，可以大把大把的花销和投资（不论是从事合法活动还是非法活动）。这个过程就是现代意义上的洗钱。
2、巴塞尔银行法规及监管实践委员会：犯罪分子及其同伙利用金融系统将资金从一个帐户向另一个帐户作支付或转移，以掩盖款项的真实来源和受益所有权关系；或者利用金融系统提供的资金保管服务存放款项
我国:通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的活动
3、黑钱就是指从事非法活动获得的钱。
反洗钱法和洗钱犯罪意义上的黑钱一般来源于以下几个方面：走私  、  走私贩卖运输制造毒品罪、  组织领导参加黑社会性质组织罪、组织、领导、参加恐怖组织罪、贪污罪、受贿罪、挪用公款罪、 贷款诈骗罪、保险诈骗罪、破坏金融管理秩序罪 ，这里要做一个区别，就是黑钱和反洗钱犯罪意义上的黑钱的区别，盗窃、抢劫等犯罪所得也是黑钱，但不是反洗钱意义上的黑钱，同时，还要注意一种情况，洗钱行为并不一定构成洗钱犯罪。
4、洗钱通常以隐藏资产来源为目的。典型的洗钱交易分三个过程：一、入账  即通过存款、电汇或者其他途径（如现在的银行保险）把不法钱财放入一个金融机构；二、分账  也就是通过多层次复杂的转账交易（如在多家保险公司频繁投保退保），使犯罪活动得来的钱财脱离其来源；三、融合  以一项显示合法的转账交易（如退保后采取转账方式转到合法帐户）为掩护，隐瞒不法钱财。通过这些过程，罪犯就可以把非法所得转移并融合到有合法来源的资金中。
5、通过一、现金走私进行洗钱二、利用合法金融体系洗钱三、利用地下钱庄进行洗钱四、通过投资进行洗钱五、利用进出口贸易进行洗钱六、利用古董拍卖进行洗钱七、利用赌场进行洗钱八、利用慈善机构进行洗钱

历史渊源
20世纪20年代，很少有人家里有自来水，更别说洗衣机了，于是，商业洗衣房兴盛一时。
芝加哥有个名叫阿里.卡彭的黑社会老大，开有好几百个洗衣房，他把犯罪（走私酒）得来的黑钱，作为洗衣店的收入的一部分，与实际的洗衣收益混在一起申报纳税，黑钱纳税之后，就变成了“合法”收入，可以大把大把的花销和投资（不论是从事合法活动还是非法活动）。这个过程就是现代意义上的洗钱。

 
洗钱的定义
我国
通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的活动 。
8类上游犯罪
洗钱的一般过程
洗钱通常以隐藏资产来源为目的。典型的洗钱交易分三个过程：
一、入账  即通过存款、电汇或者其他途径把不法钱财放入一个金融机构；
二、分账  也就是通过多层次复杂的转账交易，使犯罪活动得来的钱财脱离其来源；
三、融合  以一项显示合法的转账交易为掩护，隐瞒不法钱财。
通过这些过程，罪犯就可以把非法所得转移并融合到有合法来源的资金中。
洗钱者可以通过地下保单、团险业务、违规退保、保险欺诈等手段使非法收益合法化，利用保险行业进行洗钱。
不法分子通过银行清洗赃款，特别是一些犯罪嫌 疑人使用假身份证、盗用他人身份证，在银行开 设多个账户，用以转移和隐匿非法所得及其收益。 更高级的手法是犯罪分子控制银行工作人员，甚 至自己开办银行，例如国际上的一些恐怖主义组 织、某些国家的政党、领导人。
2002年12月16日，裕丰国际、富昌国际及金禾国际在香港被勒令停牌，停牌的原因涉及洗钱。这三家公司，多为朋友之间相互帮衬持股，圈子外的小股东非常少，这类公司往往被某些国际组织视为洗黑钱的最佳拍档。
银行业务
证券洗钱
 
保险“洗钱”主要集中在寿险领域，尤其是在团体寿险中。通过长险短做、趸交即领、团单个作等不正常的投保、退保、达到将国家、集体的公款转入单位“小金库”、化为个人私款或者逃避纳税的目的。
寿险交易
企业通过团体保险套取资金大致分两类：
私分公款         即洗钱
避税
因为保险退保所损失的手续费远 低于其所缴纳的税款。
操作程序是年底 在保险公司投保，年初即退保
洗钱的危害
二、为其他严重犯罪活动“输血”，日益成为贩毒、恐怖活动、走私、贪污、诈骗、涉税等犯罪活动的伴生物，犯罪所得可以变成合法收入，致使犯罪分子没有了后顾之忧；
三、洗钱犯罪给银行及其他金融机构带来巨大风险，损害金融体系的信誉。比如中国银行广东开平支行三任行长窃取银行4.83亿美元资金，通过地下钱庄转移到国外。2001年，很多储户在开平支行的大门前排起长队，争相提款，银行行长携款外逃的消息在当地引发了恐慌性提款。
四、洗钱会导致资金外流，影响国家的外汇储备和税收，甚至会危及国家的经济安全。
一、危害经济体系的稳定，造成经济扭曲和经济秩序的混乱；
洗钱犯罪对老百姓个人的利益所造成的损害是间接的，但它会对社会带来直接危害：
 
什么是反洗钱
反洗钱是指为了预防通过各种方式掩饰、隐瞒毒品犯罪、黑社会性质的组织犯罪、恐怖活动犯罪、走私犯罪、贪污贿赂犯罪、破坏金融管理秩序犯罪、金融诈骗犯罪等犯罪所得及其收益的来源和性质的洗钱活动，依照《中华人民共和国反洗钱法》规定采取相关措施的行为。
中国反洗钱立法(“一法四令”)
人大立法
《中华人民共和国反洗钱法》
《中华人民共和国刑法》
央行规章
《金融机构反洗钱规定》
《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》
《金融机构报告涉嫌恐怖融资的可疑交易管理办法》
《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》

中国反洗钱立法
《反洗钱非现场监管办法（试行）》
《反洗钱现场检查管理办法（试行）》
《中国人民银行反洗钱调查实施细则(试行)》

保监规范性文件
《保险业反洗钱工作管理办法》
    （2011年10月1日起施行）
 
目前，保监会  二〇一一年九月十三日
本办法自2011年10月1日起施行，中国保监会之前反洗钱监管要求与本办法不同的，以本办法为准。
二、金融机构反洗钱义务
1.设立管理机构、建立健全反洗钱内部控制制度
2. 进行反洗钱宣传开展反洗钱培训
3. 建立客户身份识别制度
4.建立客户身份资料和交易记录保存制度
5. 实施大额交易和可疑交易报告制度
“金融机构及其分支机构的负责人应当对反洗钱内部控制制度的有效实施负责”！

《金融机构反洗钱规定》第八条第二款
6.配合监管调查及司法协助
洗钱者可以通过地下保单、团险业务、违规退保、保险欺诈等手段使非法收益合法化，利用保险行业进行洗钱。
公司及分支机构设立
市场准入中的反洗钱要求
内控制度
信息系统建设
组织架构、人员配备及培训
 
董事、监事、高级管理人员
高管管理中的反洗钱要求
高管管理中的反洗钱要求
任职资格核准材料
履行反洗钱
义务承诺书
接受反洗钱
培训情况报告
进行反洗钱宣传开展反洗钱培训
宣传
在职场悬挂横幅
为客户发放宣传册

培训
对外勤人员进行反洗钱培训
对内勤人员进行反洗钱培训

如果可能，我们可以跟银行联合在银行的柜面摆放反洗钱宣传材料
建立客户身份识别制度（三项基本义务之一）
客户身份识别的概念
    是指金融机构应当对要求建立业务关系或者办理规定金额以上的一次性金融业务的客户身份进行识别，要求客户出示真实有效的身份证件或其他身份证明文件，进行核对登记，并在客户身份信
    息发生变化时予以及时更新。
客户身份识别的目的
  发现洗钱犯罪的线索
  为洗钱犯罪侦查提供准确信息
 
建立客户身份识别制度
客户身份识别的对象
投保人、被保险人、受益人、代办人
客户身份识别的内容——客户的身份基本信息
      法人、其他组织和个体工商户客户的“身份基本信息”包括:
1、客户的名称、住所、经营范围、组织机构代码、税务登记证号码；
2、可证明该客户依法设立或者可依法开展经营、社会活动的执照、证件或者文件的名称、号码和有效期限；
3、控股股东或者实际控制人、法定代表人、负责人和授权办理业务人员的姓名、身份证件或者身份证明文件的种类、号码、有效期限。

特殊规定：符合标准的保险合同，还应当留存投保人、被保险人、法定继承人以外的指定受益人的身份证明文件的复印件
1、关于确认，目前央行在分公司检查过程中曾经提出一个非常难以解决的问题，他们要求公司在审核相互关系的时候还要客户提供关系证明，不能单凭客户声明，也就是说，是夫妻关系的，要拿结婚证，咱们要复印，是父母子女关系的应当有户口本证明或者公安机关开具的证明等等，这个要求是很难达到的，但因为目前各个分公司最后检查的结论还没有出来，所以还没有最后的论定，如果央行真的按照这样的口径进行检查认定的话，对我们将来的业务将会产生巨大的影响。
2、这个符合条件就是指单个被保险人现金2万转账20万以上的保险合同，其中受益人只有是被保险人的非法定继承人时才需要留存身份证明文件的复印件，
建立客户身份识别制度
客服工作中身份识别的具体要求：
变更投保人、受益人时：
客户身份基本信息的核对及登记
登记、确认其与被保险人关系
符合条件的要留存身份证明文件复印件
退保、满期给付时（金额1万以上）：
要求申请人出示保险合同原件或者保险凭证原件；
核对申请人的有效身份证件或者其他身份证明文件，确认申请人的身份。
留存上述人员的有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。 
第三人代办时
出了审核上述内容外还要审核授权委托书、第三人的身份基本信息，留存第三人的身份证明文件复印件。
 
应确认投保人与被保险人的关系，核对
投保人和人身保险被保险人、法定继承人以外的指定受益人的有
效身份证件或者其他身份证明文件，登记投保人、被保险人、法
定继承人以外的指定受益人的身份基本信息，并留存有效身份证
件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。

建立客户身份识别制度(重新识别)
客户身份基本信息的持续关注——重新识别
在出现以下情况时，由具体经办人员对客户身份进行重新识别：
　　(一)客户要求变更姓名或者名称、身份证件或者身份证明文件种类、身份证件号码、注册资本、经营范围、法定代表人或者负责人的。
　　(二)客户行为或者交易情况出现异常的。
　　(三)客户姓名或者名称与国务院有关部门、机构和司法机关依法要求金融机构协查或者关注的犯罪嫌疑人、洗钱和恐怖融资分子的姓名或者名称相同的。
　　(四)客户有洗钱、恐怖融资活动嫌疑的。
　　(五)获得的客户信息与先前已经掌握的相关信息存在不一致或者相互矛盾的。
　　(六)先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性存在疑点的。
　　(七) 公司认为应重新识别客户身份的其他情形。
重新识别的概念就是重新核对、登记客户身份基本信息
建立客户身份识别制度
其他注意事项：
复印件是二代身份证的，要复印正反面。
对于身份证已经过了有效期的，要求客户提供有效证明文件，如果拒不提供，应当暂停为其办理业务，直至其提供有效身份证明文件。

建立客户身份资料和交易记录保存制度
（三项基本义务之二）
交易记录的内容：包括关于每笔交易的数据信息、业务凭证、账簿以及有关规定要求的反映交易真实情况的合同、业务凭证、单据、业务函件和其他资料。
具体保存期限：
(一)客户身份资料，自业务关系结束当年或者一次性交易记账当年计起至少保存5年。
(二)交易记录，自交易记账当年计起至少保存5年。
　　如客户身份资料和交易记录涉及正在被反洗钱调查的可疑交易活动，且反洗钱调查工作在前款规定的最低保存期届满时仍未结束的，应将其保存至反洗钱调查工作结束。
 
实施大额交易和可疑交易报告制度
（三项基本义务之三）
大额交易：
是指通过公司各机构办理的各项保险业务中，单笔或者同一客户当日累计人民币交易20万元以上或者外币交易等值1万美元以上的现金缴存、现金支取、现金结售汇、现钞兑换、现金汇款、现金票据解付及其他形式的现金收支。
这部分交易情况主要是通过公司的大额交易和可疑交易报告管理系统进行自动识别，因此基本不需要各位做相应工作。关键的是下面的可疑交易
实施大额交易和可疑交易报告制度
下列交易或者行为属于可疑交易，总公司各部门、各分支机构应当进行报告：
(一) 短期内分散投保、集中退保或者集中投保、分散退保且不能合理解释。
(二) 频繁投保、退保、变换险种或者保险金额。
(三) 对公司的审计、核保、理赔、给付、退保规定异常关注，而不关注保险产品的保障功能和投资收益。
(四) 犹豫期退保时称大额发票丢失的，或者同一投保人短期内多次退保遗失发票总额达到大额的。
(五) 发现所获得的有关投保人、被保险人和受益人的姓名、名称、住所、联系方式或者财务状况等信息不真实的。
(六) 购买的保险产品与其所表述的需求明显不符，经金融机构及其工作人员解释后，仍坚持购买的。
(七) 以趸交方式购买大额保单，与其经济状况不符的。
(八) 大额保费保单犹豫期退保、保险合同生效日后短期内退保或者提取现金价值，并要求退保金转入第三方账户或者非缴费账户的。
可疑标准17条
实施大额交易和可疑交易报告制度
(九) 不关注退保可能带来的较大金钱损失，而坚决要求退保，且不能合理解释退保原因的。
(十) 明显超额支付当期应缴保险费并随即要求返还超出部分。
(十一)保险经纪人代付保费，但无法说明资金来源。
(十二)法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。
(十三)法人、其他组织首期保费或者趸交保费从非本单位账户支付或者从境外银行账户支付。
(十四)通过第三人支付自然人保险费，而不能合理解释第三人与投保人、被保险人和受益人关系的。
(十五)与洗钱高风险国家和地区有业务联系的。
(十六)没有合理的原因，投保人坚持要求用现金投保、赔偿、给付保险金、退还保险费和保单现金价值以及支付其他资金数额较大的。
(十七)公司支付赔偿金、给付保险金时，客户要求将资金汇往被保险人、受益人以外的第三人；或者客户要求将退还的保险费和保单现金价值汇往投保人以外的其他人。
 
实施大额交易和可疑交易报告制度
恐怖融资的可疑交易：
       (一) 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子以及恐怖活动犯罪募集或者企图募集资金或者其他形式财产的。
　　(二) 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动的人以及恐怖活动犯罪提供或者企图提供资金或者其他形式财产的。
　　(三) 怀疑客户为恐怖组织、恐怖分子保存、管理、运作或者企图保存、管理、运作资金或者其他形式财产的。
　　(四) 怀疑客户或者其交易对手是恐怖组织、恐怖分子以及从事恐怖融资活动人员的。
　　(五) 怀疑资金或者其他形式财产来源于或者将来源于恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员的。
　　(六) 怀疑资金或者其他形式财产用于或者将用于恐怖融资、恐怖活动犯罪及其他恐怖主义目的，或者怀疑资金或者其他形式财产被恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员使用的。
　　(七) 金融机构及其工作人员有合理理由怀疑资金、其他形式财产、交易、客户与恐怖主义、恐怖活动犯罪、恐怖组织、恐怖分子、从事恐怖融资活动人员有关的其他情形。
1、恐怖组织和恐怖分子名单通过下列途径获得：(一)国务院有关部门、机构发布的恐怖组织、恐怖分子名单。
(二)司法机关发布的恐怖组织、恐怖分子名单。　(三)联合国安理会决议中所列的恐怖组织、恐怖分子名单。　　(四)中国人民银行要求关注的其他恐怖组织、恐怖分子嫌疑人名单。
我们公司已经接到过《转发外交部关于执行联合国安理会第1782号决议的通知》、 《转发外交部关于执行联合国安理会第1771号决议的通知》等相关文件，但因为公文管理的人不知道跟我们有什么关系，所以也没有发给我们，就是陈董刘总裁阅了一下就保存了，我也是刚查到，下一步我们将就这些文件的具体执行进行研究。
三、反洗钱检查注意事项
法人机构
分支机构
客户身份识别
大额和可疑交易报告
交易数据保存
检查制度建设
异常交易甄别分析工作流程的建立、健全和执行情况，报告报送情况
开展客户身份识别的情况
客户身份资料和交易记录保存
侧重于各项制度的落实情况
代理协议中应写入反洗钱条款
代理协议中应就反洗钱义务（主要是客户身份识别及客户身份资料留存）进行特别约定。

解答
1、银行柜台大额取现时，为什么被要求出示身份证明？

答：根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》第八条的规定：“商业银行、农村合作银行、城市信用合作社、农村信用合作社等金融机构为自然人客户办理人民币单笔5万元以上或者外币等值1万美元以上现金存取业务的，应当核对客户的有效身份证件或者其他身份证明文件。”
解答
2、团体保险业务的退保金为什么要转入原缴费账户？

答：根据保监会《关于规范人身保险经营行为有关问题的通知》中“关于团体业务”（五）的规定：团体保险业务的退保金一律通过银行转账方式支付给原投保人，保险公司不得向投保人支付现金……
    根据《金融机构大额交易和可疑交易报告管理办法》第十三条，保险公司应当将下列交易或者行为，作为可疑交易进行报告：（十二）法人、其他组织坚持要求以现金或者转入非缴费账户方式退还保费，且不能合理解释原因的。
感谢聆听