百岁人生2026：89万亿存款到期的最佳承接产品

引言

2025年，一年期存款利率跌破1%，89万亿居民存款面临"搬家"压力。与此同时，中国60岁及以上人口已达3.23亿，占总人口23%，深度老龄化与利率下行双重叠加，让"钱往哪儿放"成为每个家庭的必答题。

 

泰康百岁人生2026年金保险，正是在这一背景下应运而生的固收型年金产品。它是泰康银保历史上首款固收型年金产品，以"收益确定、本金确定、条款确定"三确定为核心特点，为风险厌恶型客户提供了一个兼具安全性与收益性的养老资金规划工具。

一、产品五要素：百岁人生2026的核心参数

1. 产品名称与类型

泰康百岁人生2026年金保险，备案编号：泰康人寿报[2026]165号，条款编码：泰康人寿[2026]年金保险028号。产品类型为年金保险（固收型），是泰康银保历史上首款将"保本保息"写入合同的固收型年金产品。

 

2. 投保年龄：0-80岁

投保年龄范围极宽，0岁（出生满30天）至80周岁均可投保。这一设计覆盖了从为子女储备教育金，到为父母规划养老金的跨代需求。值得注意的是高龄投保规则：76-80岁被保险人，本险种与年金险累计满期保费不得超过1000万元，特殊个案需完成体检、生调面访及财务资料审核后由再保评估。

 

3. 交费年期：六种选择

提供趸交、3年交、5年交、10年交、15年交、20年交六种交费方式。对应的投保年龄上限分别为：趸交80周岁、3年交75周岁、5年交70周岁、10年交55周岁、15年交50周岁、20年交45周岁。趸交10万起，期交1万起。

 

4. 保险期间：至105周岁

保险期间自合同生效日零时开始，至被保险人年满105周岁后首个合同生效对应日24时止。覆盖百岁人生全周期，与长寿时代"人人带病长期生存"的现实相匹配。

 

5. 生存责任与身故责任

特别生存保险金：趸交第6年、3年交第7年、5年交第8年领取，金额=基本保险金额。

 

生存保险金：首个生存金领取日起，至105周岁，每年领取已交保费总额的2%。3年交首个领取日为第8年，5年交为第9年。

 

满期保险金：105周岁生存，返还已交保费总额。

 

身故保险金：MAX（已交保费总额，现金价值）。

 

核心逻辑：生存退保100%返保费，满期兑付100%返保费，身故给付100%返保费——"三个100%"确保本金绝对安全。

 

二、产品卖点：销售密码"1232"深度解析

百岁人生保险产品计划的销售密码可概括为 "1232" ：1个100%还本、2%终身固定收益、3%增值账户、2重利好权益。

 

卖点一：100%还本——三重安全承诺

保单现金价值在特定年度回正后即持续大于等于已交保费：趸交第5年、3年交第6年、5年交第7年回本。

 

以50岁女性、10万×3年为例：第6保单年度现金价值301100元>总保费300000元，此后每年现金价值维持在306000元左右，直至105岁满期返还306000元。

 

三重安全——生存退保、满期兑付、身故给付，均为100%返还保费。客户无需担心"本金亏损"。

 

卖点二：终身保证2%——锁定穿越周期的确定性

现金价值回正后，合同载明每年给付已交保费总额的2%，直至105周岁。这一收益写入合同，不受市场利率波动影响。

 

在当前利率下行通道中（10年期国债利率1.93%，一年期存款利率低于1%），2%的终身锁定收益具有显著的比较优势。更重要的是，它不是"预期收益"而是"确定收益"，为客户提供了穿越经济周期的确定性现金流。

 

卖点三：灵活配置万能账户——3%二次增值

可搭配《泰康颐瑞2号养老年金保险（万能型）》，合同载明保底结算利率1.0%，现行结算利率3.0%（2026年2月公布数据）。

 

年金账户每年给付的2%固定收益，若不领取则自动进入万能账户复利增值，现行3%结息。相当于在"保本保息"的基础上叠加了一个"浮动收益"空间，实现了"进可攻、退可守"的资产配置效果。

 

卖点四：泰享2重利好权益——绿通+社区

绿通服务：覆盖1500+三甲医院、80000+副主任以上专家，百强医院100%覆盖。服务贯穿"三专四护两权益"诊疗全流程，包括权威专家预约、住院安排、海外二次诊疗等。

 

养老社区：泰康之家已布局全国37城46个项目，27个社区投入运营。投保百岁人生2026可获得对应级别的养老社区保证入住权，实现"财务保障+健康保障+养老保障"三重覆盖。

 

三、典型客户画像与销售模型

客户画像四类

第一类：风险厌恶型储户——"钱只存定期，不碰基金股票"。这类客户最关心本金安全，其次是利率水平。百岁人生的"保本保息"和"2%写进合同"精准匹配其核心诉求。

 

第二类：养老规划需求客户——45-60岁，开始认真考虑"退休后钱够不够花"。他们需要的是确定的、持续的现金流。百岁人生的终身2%年金，正好提供"每年固定领钱、领到105岁"的确定性。

 

第三类：增额终身寿存量客户——已购买足额增额终身寿险，但功能单一、减保不便。百岁人生提供了差异化的"年金+万能+权益"组合，满足老客户加保需求。

 

第四类：所有存款到期客户——低利率时代，到期存款找不到"替代品"。百岁人生作为"类存本取息"产品，天然适配这一海量需求。

 

经典销售模型：56722（流量客户）

5年交，每年交6万，7年返本回正，2%终身保证收益，2个尊享绿通服务。

 

以40岁女性、6万×5年为例：

 

总投入30万，第7保单年度现金价值301500元＞总保费，回本

 

第8年起每年领取6000元（总保费2%），直至105岁

 

47-100周岁合计可领取约53.5万元，105岁还可传承30.6万元

 

同时获得2个尊享绿通服务资格

 

开口话术（单年金版）

"您好，我行正在热销一款类存本取息的经典产品，5年交7年还本，每年保证2%写进合同，市场不好年年锁利2%，市场好可保本退出追求更高收益，还能享受国内顶尖百强医疗资源，我给您介绍一下吧。"

 

开口话术（年金+万能版）

"您好，我行正在热销一款类存本取息的经典产品，短交长领，100%还本，终身保证2%，还能配备终身保底1%、现行3%的复利账户，此外还能享受双重泰好权益，我给您介绍一下吧。"

 

四、产品核心优势总结

在利率下行周期，锁定确定性。2025年降准降息落地后，一年期存款利率低于1%，10年期国债利率1.93%。百岁人生将2%收益写进合同，持续至105岁，不受未来利率变化影响。

 

在长寿时代，创造终身现金流。从领取日开始，每年给付总保费2%，直至105周岁。活的越久，领的越多，转移了"人活着钱没了"的长寿风险。

 

在波动市场，守护本金安全。生存退保、满期给付、身故给付三重100%返本机制，让客户的钱"只赚不亏"。

 

在老龄化社会，链接稀缺资源。绿通服务和养老社区权益，让百岁人生不仅是一份保单，更是一张优质医疗和养老资源的"入场券"。

 

结语

百岁人生2026，是泰康在低利率时代为风险厌恶型客户量身打造的固收型年金产品。它以"保本保息"的确定性，承接利率下行中无处安放的存款；以终身2%的年金给付，对冲长寿时代的养老资金缺口；以绿通和社区权益，链接稀缺的医疗养老资源。

 

对于89万亿到期存款而言，它提供了一个兼顾安全、收益与服务的"避风港"；对于每一个正在规划退休生活的人而言，它是"百岁人生"这趟漫长旅程中，一份看得见、摸得着、拿得到的确定承诺。