泰康养老筹资产品体系深度解析：嫁接三支柱，以双分红构筑品质养老的“资金+资源”护城河

摘要

在长寿时代背景下，养老筹资已成为中国社会与家庭的核心议题。泰康养老深刻洞察客户需求，构建了一套嫁接中国养老金三支柱、覆盖多元场景的完整产品体系。该体系以“双分红”为核心引擎，通过差异化责任设计，将产品划分为“现金流”与“现金池”两大功用板块，并辅以传统型产品作为补充，形成了从基础养老到品质享老、从个人储备到家庭传承的全方位解决方案。

一、体系架构：嫁接三支柱，填补养老资金缺口

中国的养老金体系由三大支柱构成：第一支柱为广覆盖但替代率较低的城镇职工与城乡居民基本养老保险；第二支柱为企业年金与职业年金，覆盖面较窄；第三支柱则以商业保险和个人养老金制度（上限1.2万元/年）为主体，但当前仍存在巨大的资金缺口。

 

泰康养老筹资产品体系的核心战略，便是精准嫁接这三大支柱。针对第一、二支柱的不足，公司重点发力第三支柱，通过丰富的商业保险产品，帮助客户实现品质养老需求。体系内产品明确聚焦“分红赛道”，以“双分红”机制满足客户多元化的筹资需求，同时对接高品质的CCRC（持续照料退休社区）医养服务资源，将单纯的“资金储备”升级为“资金+资源”的双重保障。

 

从产品分类看，体系可划分为三大板块：

 

终身分红年金：包括《泰康泰盈人生(庆典30)A/B款年金保险（分红型）》和《泰康岁月有约2027养老年金保险（分红型）》，主打长期、稳定的养老现金流。

 

终身分红增额/定额寿险：包括《泰康鑫享世家(庆典30)终身寿险（分红型）》、《泰康传世有约2026（A/B款）终身寿险》，兼顾财富增值与传承。

 

定期/传统型产品：包括《泰康鑫悦长弘2026两全保险（分红型）》、《泰康恒利年年2026年金保险》、《泰康泰享颐年养老年金保险》，满足特定期限或节税等个性化需求。

 

这一架构设计的精巧之处在于，它并非简单的产品堆砌，而是基于“一人多态，阶段有别；千人千面，需求各异”的深刻洞察。产品通过“设计类型”决定利益属性，“责任形态”决定流动属性，两者共同作用，最终决定了产品的具体功用——本质上，是在增值性、安全性与灵活性构成的“金融不可能三角”中，为客户提供不同侧重的组合方案。

 

二、核心产品详解：一把钥匙开一把锁

正确的产品观是“一把钥匙开一把锁”。泰康养老的产品体系正是这一理念的完美诠释。

 

1. 泰盈人生（庆典30）：普适的被动收入工具

作为长期分红年金的代表，泰盈人生旨在为客户打造一份“普适的被动收入”。其核心形态为：自第5个保单周年日起，开始给付生存类保险金直至105岁；养老金起领前，身故责任为已交总保费与现金价值的较大者。A款在养老金起领后保证给付25年；B款身故责任为保证领取总额不低于已交保费。

 

核心卖点可概括为四个“更”：

 

保证领·更安心：A款保证领取25年，无论被保险人在与不在，领取总额不低于已交保费，且身故保险金可直接传承给指定受益人，不属于遗产范畴。这彻底解决了客户对“人活着钱没了，人走了钱没用”的双重焦虑。

 

一次领·更自主：在30年末、60、70、80岁四个时点，客户可申请一次性领取全部现金价值，将“细水长流”变为“一次高领”，且不影响配套服务权益。这赋予了客户对资金安排的灵活掌控权。

 

多版本·更贴合：针对年轻父母，可附加少儿版，设置大学教育金与收入补充金，实现“一张保单保两代”；针对社会精英，可附加祝寿版，在特定时点领取祝寿金，并可搭配个人养老金实现“先节税、再祝寿、后领养老金”。

 

交费活·更从容：打破传统仅6种交费期的限制，提供从趸交、3年交至30年交共29种交费期选择。这极大地降低了客户的交费压力，例如53岁客户可将60万5年交优化为43万7年交，30岁客户可拉长交费期至退休，完美适配个人养老金的节税周期。

 

2. 岁月有约2027：会“长大”的专属养老现金流

与泰盈人生的普适性不同，岁月有约更聚焦于养老需求明确的客群。其最大亮点在于“递增领”机制：自起领日开始，前10年给付基本保额，第11年起给付1.2倍基本保额，并保证给付25年。这一设计有效对冲了通胀风险，让养老金“越领越多”。

 

其核心优势还包括：

 

高现价·更灵活：以40岁男性、10年交为例，在红利利益演示下，退保总利益在第11年即超过累计已交保费，较老产品提前7年。配合高达80%现金价值的保单贷款功能，在保证长期规划的同时，为客户保留了充足的流动性。

 

领取活·更随心：提供18个养老金起领年龄（55-80岁），匹配延迟退休政策与个性化安排；客户可选年领或月领，还可将养老金转入万能账户二次增值。

 

3. 泰享颐年：定制化的“社保搭子”

这是专为个人养老金制度开发的专属产品，具有鲜明的“安全确定”与“税收优惠”属性。生存给付金额确定（累计约1.2-1.7倍总保费），身故给付金额确定，且提供男性60-65岁、女性55-60岁共6种起领年龄，以及一次领、领10/15/20年共4种领取方式。其核心客群集中在35-54岁，正是利用个养账户节税、补充养老的主力人群。

 

4. 恒利年年：确定给付的财务工具

作为固定长期年金，恒利年年的核心卖点在于“资金绝对安全”与“给付确定”。自第8年末起，每年给付生存金不低于累计保费的2%，直至105岁，且现金价值始终不低于已交保费。这使得客户在享受稳定现金流的同时，可随时通过减保、退保或保单贷款灵活规划资金，特别适合作为孩子的压岁钱管理或家庭稳健资产池。

 

5. 鑫悦长弘：参照港险设计的弹性配置

这款分红两全险在“预定利率1.25%+高弹性配置策略的分红账户”之间取得平衡，用时间换空间，承受波动博取超额收益。满期年龄70-85岁可选，给付基本保额，配合交清增额二次增值和较高的现金价值，成为介于传统分红险与投连险之间的新选择。

 

6. 鑫享世家（庆典30）：新时代的财务管理工具

作为分红增额终身寿险，鑫享世家精准抓住了“财富管理”的核心诉求。

 

向下有保底，向上有弹性：以1.75%的预定利率锁定保证利益的托底层，在经济下行时阻断利率风险；以分红机制提供浮动层，在经济上行时帮助客户间接参与资本市场。

 

分红交清增额机制：用未来的分红（如有）购买现在的产品，形成“保额越大-红利越多-交清增额越大-保额更大”的正循环，如同滚雪球般积累财富。

 

灵活规划：现金价值超保费后，客户可通过减保灵活支取，且不影响剩余部分的增值。

 

此外，产品还包含交通意外额外一倍保障和双被保人设计，延长了财富管理的周期，并可豁免一人身故后的后续保费。

 

7. 传世有约：始于传承，不止于传承

这是高杠杆的终身寿险。A款提供确定的高杠杆（40岁男20年交，杠杆1.7-34倍），B款通过分红进一步提升终身杠杆（2.9-28倍）。其核心在于“精准高杠杆”+“意外双杠杆”+“即刻享杠杆”，同时现金价值快速超保费，使得产品功用从单纯的传承，拓展至可灵活变现的现金池和现金流。

 

三、客户画像：千人千面，精准匹配

从数据看，各产品客群特征鲜明：

 

泰盈人生：各年龄段分布均衡，年龄越大为自己购买比例越高（65岁以上达85%），体现出中老年客群对确定性现金流的强烈需求。

 

岁月有约：核心人群在45-54岁，但年龄越小为自己购买比例越高（34岁以下达91%），反映出年轻一代对养老规划的觉醒。

 

泰享颐年：35-54岁并驾齐驱，个养账户成功撬动了中青年客群。

 

鑫享世家：主要为45-64岁完成财富积累的人群，且相较其他产品，为家人购买的比例更高（35-44岁达47%），体现了家庭责任担当。

 

传世有约：核心人群为35-54岁高家庭责任阶段，65岁以上为自己购买比例降至50%，为家人购买升至50%，传承需求凸显。

 

四、销售逻辑：功用与利益的双轮驱动

泰康的产品体系传递出清晰的销售哲学：专业是推荐客户需要的，分析客户缺什么；职业是销售客户想要的，了解客户喜欢什么。

 

在销售流程中，伙伴需要先帮助客户梳理场景与需求，通过观念沟通让其认识到“缺什么”，再通过产品讲解展示“有什么”。核心是：方案满足需求才会被考虑，利益超出预期才会被促成。

 

最终，所有产品指向“幸福有约”这一终极愿景。无论是30万标准版、12/16/20万城市版，还是1.2万/3万/5万家庭版，多元化的产品与差异化的资源版本，共同构成了泰康“资金+资源”的养老解决方案。

 

结语

泰康养老筹资产品体系，绝非简单的产品罗列，而是一套深度融合了中国养老金制度改革方向、客户生命周期需求与资本市场投资逻辑的系统工程。它以“双分红”为核心引擎，以“现金流”与“现金池”为两大支柱，通过差异化的产品设计，精准匹配了从青年到老年、从个人到家庭、从基础养老到品质享老的全场景需求。在长寿时代，这套“脚踏实地”的产品体系，正助力泰康伙伴们“仰望星空”，在永续的寿险行业中，为客户提供真正专业的解决方案，共赴幸福有约。