招商仁和“团上保”平台：团险数字化运营的全景解析

引言：团险数字化转型的平台载体

在团体保险市场竞争日趋激烈的背景下，招商仁和人寿推出“团上保”平台，将团险业务的询价、报价、承保等关键环节线上化、标准化。该平台承载了招商仁和十余款主力团险产品，涵盖定期寿险、住院补贴、意外伤害、重大疾病、补充医疗、失能收入损失、在线问诊药品费用、体重管理等多元保障维度，形成了一套完整的团体保险产品矩阵。理解团上保的业务范围、保费计算逻辑、询价签报切换流程及常见问答，是销售人员高效展业的基础。

 

一、团上保业务范围：产品体系与渠道规则

1.1 上线产品全景

团上保平台已上线15款团体保险产品，按费率来源可分为两类：

 

第一类：核保提供净费产品（11款） ，包括招商仁和安康团体定期寿险、安康住院每日补贴团体医疗保险、安康意外住院每日补贴团体医疗保险、仁爱团体女性生育医疗保险、仁瑞意外伤害费用补偿团体医疗保险、安康团体重大疾病保险（2021）、仁瑞交通团体意外伤害保险（2021）、和家健康仁爱团体补充医疗保险A款、和家健康仁瑞团体综合医疗保险A款、安康团体意外伤害保险B款（2025）。这些产品的费率需由团险核保根据客户情况逐单计算净费。

 

第二类：产品提供标准费率表产品（4款） ，包括和家健康团体失能收入损失保险、和家健康团体恶性肿瘤疾病保险、和家健康团体在线问诊药品费用医疗保险、仁爱2.0团体老年综合医疗保险、和家健康团体体重管理医疗保险A款。这类产品按既定费率表计算保费，无需逐单询价。

 

1.2 销售人员的渠道选择规则

团上保对不同性质销售人员开放的可选渠道有严格区分：

 

重客（合同制，G字头工号） 可选法人直销、代理公司、经纪公司渠道；职域（合同制，V字头工号） 可选新职域直销、新职域代理、代理公司、经纪公司；个险代理人（L字头工号） 仅可选法人直销渠道；重客（代理制，GA字头工号） 仅可选法人代理渠道；职域（代理制，VP字头工号） 仅可选新职域直销渠道。

 

当承保渠道与团上保申请渠道不一致时，系统会自动转换：个险代理人报价业务转为机构综合开拓专员直销业务承保；重客（代理制）和职域（代理制）报价业务需提供“团险业务确认单”，转为对应法人直销或新职域直销业务承保。

 

1.3 直接承保的业务边界

根据团上保上线产品及系统功能，目前支持直接承保的业务为：销售渠道为直销、中介（代理公司、经纪公司）的一年期团险业务。后续放开范围将另行通知。这意味着长期险产品或非直销/中介渠道的业务暂不在团上保直接承保范围内。

 

二、保费计算方法：净保费、实收保费与案例演算

2.1 保费计算的三个关键概念

团险保费计算涉及三个核心概念：

 

净保费指扣除佣金、税费及各项费用后，保险公司实际收取的用于承担风险的保费金额，即基于保险事故概率和保险金额计算出的、不包含附加费用和利润的纯风险保费。不同保险责任的事故发生概率受职业类别、年龄分布、性别比例等因素影响。

 

应收保费是在净保费基础上，叠加手续费、提奖、税率、保险保障基金费率、监管费率等附加费用后的应收取总保费。

 

实收保费则是MAX（申请保费，应收保费），即实收保费不得低于应收保费，这是确保保险公司费用覆盖和承保利润的底线原则。

 

2.2 保费计算的分项拆解

以一个典型保费计算表为例，可以看到各项费用的精细化构成：

 

意外身故保险金责任（险种3077，责任01），保额30万元，净费率1.68‰，净保费50.40元；手续费0%、提奖15%、税率6%、保险保障基金费率0.08%、监管费率0.80%，叠加后应收保费64.2元。

 

意外伤残保障责任（3077，责任02），净费率0.72‰，净保费21.60元，应收保费23.87元。

 

意外医疗费用报销责任（3025，责任01），保额1万元，净费率1.0%，净保费10元，应收保费10.41元（税率0%、保障基金0.06%）。

 

意外住院每日补贴责任（3017，责任01），日额100元，净费率0.7‰，净保费7元，应收保费7.29元。

 

不同责任在附加费用比例上的差异，反映了保险公司的产品定价策略和成本结构。

 

2.3 保费计算案例

以一个120人的团体为例：员工年龄范围22-56周岁，平均年龄35周岁；职业类别2类；男女各60人；有社保；被保险人属性为员工本人；销售渠道为直销；保单属性为新保。核保将基于职业类别、平均年龄、性别分布等因子计算各责任的净费率，进而得出整单总保费。

 

三、询价签报切换时间：三阶段推进路径

团上保平台的推广采用三阶段渐进式策略：

 

试用期：推荐优先使用团上保，对于业务时效要求较高或系统支持不足的业务，可沿用原核保流程处理。

 

过渡期：对于团上保支持的业务，原则上使用团上保系统报价，仅招标业务或系统暂不支持的业务可沿用原核保流程。

 

全面推广期：团上保支持的业务必须使用团上保系统报价，核保不再接收对应业务邮件询价。

 

这一三阶段路径体现了系统迭代与业务习惯养成的平衡：初期保留人工通道作为“安全垫”，中期以系统为主、人工为辅，最终实现全部线上化替代。

 

四、Q&A：六个高频实务问题解析

4.1 多职业类别统一费率的处理（Q1）

团上保系统一个方案当前仅支持一个职业类别。对于多职业类别统一费率的业务，申请时应按照最高职业类别填写，并在“销售需求和意见”中说明每个方案对应的实际各职业类别人数，核保报价时会参照实际分布调整价格。

 

多职业类别统一费率仅支持1-3类职业统一报价，4类、5类均须分开报价。由于3类职业费率高于1-2类，如需自动核保通过，建议1-2类职业统一按照2类职业报价。

 

4.2 投保单位异地经营的处理（Q2）

投保单位不在分公司经营区域范围内时，区分两种情况：

 

情况一：投保单位在分公司经营区域之外但在我司有其他分支机构，可联系对应分支机构询价，做好业务分摊沟通后报总公司备案，最终承保地为客户所在地分支机构。

 

情况二：投保单位所在地无我司分支机构，符合《中国保监会关于促进团体保险健康发展有关问题的通知》（保监发〔2015〕14号）第六条要求的可以承保。该条规定，团体保险的被保险人可包括同一团体在不同省市的成员，但承保保险机构应设立在投保人注册地、主要营业场所所在地、承保时50%以上被保险人住所所在地、或50%以上保费缴纳来源所在地之一。除外业务不得承保。

 

4.3 猝死责任的询价方式（Q3）

关于猝死责任，3077招商仁和安康团体意外伤害保险B款（2025）已包含猝死责任，核保不再接受3002招商仁和安康团体定期寿险约定仅承担猝死责任的报价。销售人员在配置猝死保障时，应直接使用3077产品。

 

4.4 短缴别产品的申请（Q4）

一年期保单支持月缴、季交、半年交及趸交等短缴别。缴别需在“销售需求和意见”中申请，最终以核保批复意见为准。这意味着团上保平台需要支持灵活的缴费方式配置。

 

4.5 标准费率与费率可调产品的出单规则（Q5）

标准费率产品与费率可调产品不可合并出单，因为两类产品的管理与服务标准不同。标准费率产品每个产品单独出单，费率可调产品可以合并出单。

 

4.6 标准条款承保的业务要求（Q6）

如果按照标准条款且要素已录入的业务，不再需要单独列特别约定。这一规则简化了标准化业务的出单流程，减少了人工审核环节。

 

结语：团上保的运营逻辑与展业启示

团上保平台是招商仁和团险业务数字化的核心载体，其运营逻辑体现了三个核心理念：产品标准化——通过15款上线产品覆盖团体保障的多层次需求；渠道差异化——根据不同销售人员性质配置渠道权限；流程线上化——从询价、报价到承保逐步实现系统替代人工。

 

对于销售人员而言，掌握团上保的业务规则并非只是完成投保操作，更是理解团险定价逻辑、渠道规则和核保边界的必经之路。尤其是净保费与应收保费的计算拆解、询价签报的三阶段切换时间节点、多职业类别与异地投保等高频问题的处理方式，直接关系到报价准确性、时效性和合规性。在团险市场竞争日益激烈的当下，熟练掌握团上保平台操作，是提升展业效率、赢得客户信任的基本功。