国寿“双翼护航”：从国内小微企业到海外一带一路的法人风险解决方案

引言：法人风险管理的双维挑战——从六分钟的百万赔偿到万里之遥的未知危机

2023年6月6日，保洁员李某上岗仅6分钟便不幸身亡，被认定为工伤。这“致命六分钟”为其未缴纳社保的雇主带来了超过百万元的赔偿重负。这个极端案例，如同一枚尖锐的冰锥，刺穿了无数中国小微企业主脆弱的经营安全垫，揭示了国内劳动用工风险的刚性、突发性与毁灭性。与此同时，在更宏大的叙事层面，随着“一带一路”倡议的深化与广州等城市“出海服务联盟”的成立，成千上万的中小企业正扬帆远航，奔赴海外市场。然而，等待他们的不仅是商机，还有更为复杂的境外政治、法律、安全与健康风险。从国内车间到海外工地，企业法人面临着从“家门口”到“地球村”的双维度风险挑战。

 

中国人寿精准洞察了这一立体化的风险管理需求，构建了覆盖国内与海外的法人业务产品矩阵：一端是以“工业保”为代表的、面向国内小微企业的高性价比雇主责任解决方案；另一端是以“国寿海外护航”为核心的、服务“走出去”企业与人员的全方位跨境保障体系。这两大方案，犹如一双坚实的翅膀，旨在为不同规模、不同发展阶段的企业，提供从基础劳动保障到全球风险管理的无缝护航。

第一章：国内基石——“工业保”：小微企业的“百万风险转移器”与市场开拓利器

对于国内数以千万计的小微企业、个体工商户而言，为全部员工缴纳社保（含工伤保险）可能因成本、流程意识或员工流动性高等原因而未能全面落实。然而，我国《工伤保险条例》的保障力度逐年增强，2025年工亡待遇标准已达115万元起。这意味着，一旦发生工伤死亡事故，未参保企业将面临足以导致经营停滞甚至破产的巨额现金赔偿。李某案例正是这一风险的残酷注脚。

 

1.1 产品定位：高杠杆的风险对冲工具

“工业保”的本质是一款聚焦于雇主责任的团体意外伤害保险，其核心功能是作为工伤保险的补充或替代（在未参保情况下），将企业主难以承受的偶发性巨灾风险，通过小额、确定的保费支出，转移给保险公司。

 

极致简约与可及性：“3人起保”、“方案固定”、“卡式销售”等特点，极大降低了小微企业的投保门槛和决策成本。它不像复杂的企业财险或全员社保那样需要繁琐的核保与申报，如同为小微企业量身定制的“标准化安全套装”。

 

高额保障与成本优势：以四类职业（中高风险）50万保额方案为例，人均年保费仅1300元，即可转移单人工亡50万元的财务风险，杠杆比近1:385。对于风险更高的五类、六类职业，保费相应提高，但保障杠杆依然显著。这一定价精准对应了小微企业的支付能力和风险焦虑。

 

1.2 市场价值：销售渠道的“敲门砖”与“流量入口”

对于保险销售队伍而言，“工业保”不仅是一款产品，更是一个高效的业务拓展与客户经营工具。

 

低门槛切入：小微企业主保险意识相对薄弱，从传统的寿险、重疾险切入难度较大。而“工业保”直击其最痛、最惧的用工风险，需求明确且紧迫，极易引发共鸣，成为打开企业主心扉、建立信任关系的“敲门砖”。

 

批量获客与综合开拓：产品支持3人起保的团体模式，鼓励销售人员以企业为单位进行开拓。一旦成交，不仅解决了企业的风险痛点，也为销售人员带来了可观的佣金收入（如示例中，3人保单收入可达741元起）。更重要的是，它成功将销售人员角色从个人客户经理升级为企业风险顾问，为后续深入开拓企业年金、团体健康险、企业财产险乃至企业主个人及家庭的保险规划，埋下了至关重要的伏笔。

 

1.3 社会价值：稳定就业的“微观减震器”

从更宏观的视角看，“工业保”的普及具有积极的社会意义。它通过市场化机制，为大量未全员参保的小微企业提供了一个风险缓冲垫，避免其因一次意外事故而突然倒闭，从而有助于稳定基层就业，维护社会经济毛细血管的活力。它是社会保险体系之外的有益补充，共同编织了一张更密实的社会安全网。

 

第二章：海外拓展——“国寿海外护航”：一带一路企业的“安全盾牌”与竞争力组件

当企业业务边界从国内拓展至“一带一路”沿线及全球市场时，风险图谱发生了质的改变。除了基础的工伤风险，海外务工人员还面临着地缘政治动荡、法律差异、医疗体系陌生、救援资源匮乏、急性病突发（含猝死）、甚至后事处理跨国界等复杂挑战。

 

2.1 方案设计：模块化、定制化的全球保障网络

“国寿海外护航”方案突破了传统意外险的框架，构建了一个以 “意外伤害+急性病保障+全球医疗救援+特色附加服务” 为核心的立体化保障体系。

 

保障范围全面：

 

核心人身风险：覆盖高额意外身故伤残及急性病身故（特别包含7日内猝死），直面海外最致命的风险。

 

医疗费用解决方案：提供高额的个人医疗费用保障，可扩展门急诊，且“不区分社保用药”、“对境外就诊医院要求低”，极大解决了海外就医的合规性与财务压力。

 

特色救援与服务：“护送转院和转运回国”、“亲属慰问探访”、“后事处理”等条款，直击海外风险事件处理中最棘手、最情感痛点的环节，体现了极致的人文关怀与企业责任担当。

 

灵活定制：各项保障的保额范围宽广（如意外身故保额10万-120万），企业可根据项目风险等级、派驻国家、预算等因素进行菜单式组合，实现“一地一策”或“一企一策”的精准保障。

 

2.2 核心优势：依托专业资源构建的服务壁垒

该方案的核心竞争力远超保险条款本身，而在于其整合的全球专业服务资源。

 

救援服务优质：与知名全球救援公司合作，提供24小时热线、医疗垫付、紧急转运等关键服务，确保员工在海外能获得及时、有效的救助，这是单一保险金赔付无法替代的价值。

 

理赔流程便捷：提供外文资料审核、全流程理赔指导，解决企业在跨境理赔中最大的操作障碍和信息不对称问题。

 

再保支持与精准定价：“所有理赔80%由再保承担”的机制，增强了中国人寿承保特殊风险项目的信心和能力。借助经验数据对国家与项目进行风险分级和精准定价，既能让低风险商务出行项目获得有竞争力的价格，也能为高风险工程项目提供充足保障，实现了商业可持续性。

 

2.3 战略协同：赋能国家“走出去”战略

在广州成立“出海服务联盟”的背景下，“国寿海外护航”方案正是金融保险服务实体企业“走出去”的具体实践。它通过提供专业的风险保障，降低了广东、中山等地出海企业的后顾之忧，增强了它们在国际市场上的风险抵御能力和雇主品牌吸引力，间接提升了我国海外项目的整体稳定性和成功率。这充分体现了头部保险企业在服务国家战略中的主动作为与平台价值。

 

第三章：双翼联动——构建企业全生命周期风险管理生态

“工业保”与“国寿海外护航”并非孤立的产品，它们共同构成了中国人寿服务法人客户、陪伴企业成长的风险管理生态链条。

 

阶段覆盖：“工业保”主要服务于处于初创期、成长期，业务扎根国内的小微企业；“国寿海外护航”则服务于进入扩张期、成熟期，开始布局海外市场的企业。两者衔接，覆盖了企业从本土到全球化经营的不同阶段。

 

风险演进：企业的风险需求随业务演进。国内基础的雇主责任风险是“1.0版本”，而海外的综合风险是“2.0甚至3.0版本”。国寿的方案提供了平滑升级的路径。

 

客户深耕：通过“工业保”切入并服务好一个小微企业客户，建立深度信任。当该企业成长壮大、业务出海时，“国寿海外护航”便成为顺理成章的下一站服务。这种陪伴式成长，能够构建起极强的客户粘性与品牌忠诚度。

 

结语：从风险成本到价值投资——现代企业的必选项

李某的悲剧与“一带一路”的宏图，从正反两面印证了一个真理：在充满不确定性的时代，风险管理已不再是企业可忽略的成本支出，而是关乎生存与发展战略的必要投资。

 

中国人寿的法人业务“双翼”方案，以其精准的定位、灵活的配置和专业的服务，清晰地诠释了保险在现代企业治理中的核心价值：它不仅是事后的经济补偿，更是事前的风险规划、事中的应急支持和贯穿始终的稳定预期。对于小微企业主，它是避免“一夜返贫”的经营安全阀；对于出海企业，它是保障人员安全、项目顺利进行的“定心丸”。

 

从为国内一个保洁公司的6分钟悲剧提供托底，到为远赴重洋的中国工程师、商务人士编织一张全球安全网，中国人寿正在用实际行动，将保险的社会“稳定器”和经济“助推器”功能，落实到从微观实体到国家战略的每一个环节。这不仅是商业智慧的体现，更是一家金融央企在新时代背景下，履行社会责任、服务国家大局的深刻担当。对于所有企业而言，主动拥抱专业的风险管理，就是为自身的可持续发展购买了一份最重要的“保险”。