长寿人生筹资与精英人群晚年规划——新华盛世荣耀臻享版深度解析

一、不可逆的“银发浪潮”与长寿时代的挑战

我国正经历前所未有的人口结构转型。截至2024年末，全国65岁及以上老年人口已达2.2023亿人，占总人口的15.6%，正式迈入深度老龄化社会（国际标准：65岁及以上人口占比≥14%）。而全球通用的老龄化进程标尺显示，当这一比例突破20%，社会将进入超级老龄化。照当前趋势，我国距离这一节点已不再遥远。

与此同时，人均预期寿命持续攀升：2023年达78.6岁，2025年预计再提高一岁左右，2035年有望突破80岁。这意味着，当代精英人群的退休生活可能长达20-30年，甚至更长。“活得更久”本是福祉，但若没有充足、稳健的资金支撑，长寿也可能变成一种风险。

 

二、日益加重的抚养负担与投资环境困境

（一）抚养比急剧上升

老年抚养比从2015年的14.3%（约7个劳动人口抚养1位老人）升至2024年的22.8%（约4个劳动人口抚养1位老人）。不到十年间上升8.5个百分点，社会养老压力显著加剧。劳动年龄人口总量持续下降，年轻一代的赡养负担越来越重。

（二）婚育与人口负增长

2024年全国结婚登记对数仅610.6万对，创47年新低；人口自然增长率为-0.99‰，连续三年负增长。少子化叠加老龄化，使得依赖家庭养老的传统模式难以为继。

（三）投资渠道收窄与利率下行

六大行全面停售五年期大额存单，一年期存款利率降至0.95%，三年期1.25%，五年期1.3%，活期仅0.05%（2025年5月数据）。过去被视为“稳健储蓄”的大额存单，如今不仅门槛高（20万、50万、100万起存），收益也已跌破通胀侵蚀线。

在此背景下，寻找安全、稳健、可穿越经济周期的养老筹资工具，成为精英人群财富管理的核心命题。

 

三、“养儿防老”观念的反思

电视剧《天道》中一句台词直击现实：“如果你养儿是为了防老，那就不要说母爱多伟大，养来养去都是为了自己，那是一种交换。”更令人唏嘘的是新闻案例——老人为让孙子在车内平躺，蜷缩在SUV后备箱，还替儿子向民警求情。这类故事提醒我们：

养儿是情感与责任，靠儿是风险与奢望；

父母应保留老窝、老本、老友，不将全部积蓄“连根拔起”交给子女；

晚年尊严来自自身储备，而非他人施予。

社保提供基础保障，商保则赋予品质生活的底气。双重保障，才能在长寿时代安享晚年。

 

四、新华盛世荣耀臻享版——精英人群的“定海神针”

（一）产品定位

盛世荣耀臻享版终身寿险（分红型）是一款兼顾终身保障、稳健增值、灵活权益与传承功能的产品，特别适合精英人群进行长期养老筹资与财富规划。

保险期间：终身

交费方式：10年交（案例中年交10万，累计100万）

红利领取方式：购买交清增额保险（红利转化为保额，参与后续分配）

核心优势：保证复利增长+浮动分红+高额身故保障+资金灵活

（二）案例演示（艾女士，40岁）

保单年度	累计保费 （年初）	基本保额现金价值 （年末）	生存总利益 （红利利益演示）	增长率
10	100万	72.82万	78.418万	—
11	100万	97.62万	106.629万	—
20	100万	113.33万	140.5597万	3.12%
30	100万	134.64万	192.1458万	3.18%
40	100万	160.12万	262.8739万	3.18%
50	100万	190.45万	359.6688万	3.18%
60	100万	226.54万	492.1312万	3.19%

亮点解析：

第11年生存总利益超已交保费，实现“投10年，11年回本并盈利”；

红利利益下生存总利益增长率稳定在约3.18%，穿越利率下行周期；

特定公共交通工具意外伤害身故/全残，额外赔付150%保额（案例中基本保额81.4万，额外赔付约122.1万）；

资金灵活：支持保单贷款（不影响账户增值）、减保（按需提取补充养老或医疗金）、转换年金（活多久领多久）

 

五、三大核心优势直击养老痛点

（一）终身保障，一生增长

产品将1.75%复利写进合同，不受未来利率波动影响，为养老资金装上“自动增值器”。在利率持续走低的背景下，这一保证收益如同“安全底线”，确保购买力不被侵蚀。

（二）双重收益，红利共享

除保证复利外，产品为分红型，客户可参与保险公司经营成果的70%盈余分配（公司留30%）。新华保险作为中投旗下大型险企，经营稳健，客户有机会获得超额回报，让养老金池“涨得更快”。（注：红利非保证，某些年度可能为零）

（三）身故保障，加倍守护

除基本身故/全残保险金外，公共交通意外伤害额外赔付1.5倍基本保额，既守护养老储备，也为家人留下“爱心金”，实现“进可攻、退可守”。

 

六、灵活权益——让养老规划更从容

保单贷款：急需资金时可贷出现金价值的80%，账户余额继续复利增值；

减保取现：退休后可按需提取部分现金价值，作为补充养老金或医疗备用金；

年金转换：可将账户价值转换为终身年金，按月/年领取，活多久领多久，彻底解决“人活着、钱没了”的担忧。

 

七、销售逻辑与话术要点

（一）一句话切入

“王姐，现在的养老规划，拼的不是‘赚多少钱’，而是‘留得住多少钱’。在利率下行和长寿时代，您需要一个像‘定海神针’一样的账户，帮您把现在的钱，安全地送到未来的养老账户里。”

（二）引发共鸣

老龄化与长寿：未来可能活到90-100岁，养老钱若被通胀吞噬，生活质量难保；

传统投资困境：利率走低、高收益高风险，养老钱经不起波动；

养儿防老局限：年轻人压力大，靠自己才可靠。

（三）产品价值阐述

终身保障，一生增长——合同保证1.75%复利，抵御利率下行；

双重收益，红利共享——分享公司经营成果，有机会获得超额回报；

身故保障，加倍守护——意外保障额外1.5倍保额，兼顾养老与传承。

（四）促单成交

强调“专属私人银行”概念：

1.75%复利是“安全底线”；

浮动分红是“惊喜彩蛋”；

1.5倍意外保障是“安全气囊”。

建议趁年轻尽早锁定，让复利雪球滚大。

 

八、销售金句与核心理念

养老规划，留下比赚到更重要；

盛世荣耀臻享版，合同确定1.75%终身复利，穿越经济下行周期；

保证收益打底，浮动分红加餐，分享新华保险七成经营成果；

意外身故/全残额外1.5倍给付，一份投入，双重守护；

支持保单贷款，资金灵活周转、增值两不误；

可自由减保，养老用钱更从容；

一个账户，三重价值：保障收益、分享红利、守护加倍。

 

九、结语：为长寿人生筑造财务护城河

在“银发浪潮”与长寿时代交汇的当下，传统的养老储备方式已难以应对未来挑战。新华盛世荣耀臻享版以保证复利+分红弹性+高额保障+灵活权益，为精英人群打造了一道坚实的财务护城河。

今天的每一分确定投入，都是未来不被风雨压垮的尊严。社保托底，商保增色，双重保障让晚年生活不仅有饭吃，更有品质、有选择、有自由。正如销售金句所言：“现在就建立您的‘养老专属账户’，让时间的复利雪球越滚越大。”在长寿人生的筹资赛道上，早一步规划，多一分从容。