中英人寿福临门两全保险C款（互联网）——个人养老金时代的确定保障与政策红利

一、开发背景：个人养老金制度持续优化，两全保险迎新机遇

2025年《政府工作报告》明确提出“加快发展第三支柱养老保险，实施好个人养老金制度”，并将这一任务列为年度重点。个人养老金制度自推出以来，在拓宽居民养老储备渠道、享受税收优惠方面发挥了积极作用，但也出现了“开户热、缴费冷”的现象。

人社部数据显示，截至2025年第二季度，全国个人养老金开户人数已达 7032万人，但实际缴费人数仅 2109万人，占开户数的30%。产品供给方面，国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2025年8月29日，个人养老金产品总数 1135款，其中储蓄类466款、基金类303款、保险类329款、理财类37款，覆盖不同风险偏好人群。

为破解“缴费冷”，2025年8月19日，人力资源社会保障部等五部门发布《关于领取个人养老金有关问题的通知》，自 2025年9月1日起 新增三种领取条件：

重大医疗支出；

长期失业；

贫困状况。

同时优化申请渠道，新增线上与线下服务入口。此举增强了制度的灵活性与便利性，缓解了对财富流动性的担忧，有望提升居民持续缴费意愿。

在此背景下，中英人寿推出 福临门两全保险C款（互联网），定位为个人养老金专属产品，兼具保障确定性与税收优惠，瞄准31-45岁中高收入群体的养老储备与节税需求。

二、产品特色与服务：保障确定、政策专属、增值护航

（一）特色一：保障确定，一次领取

满期保险金：保险期间届满且被保险人生存，一次性给付 100%基本保险金额，可用于补充养老生活。

身故与全残保障：保险期间内享有身故与全残保障，按 现金价值 与 基本保险金额×相应比例 取较大值给付。

18~41周岁（不含）：160%

41~61周岁（不含）：140%

61周岁及以上：120%

三类保险金（身故、全残、满期）仅给付一项。

（二）特色二：政策专属，幸福临门

税优额度：年交保费最高12000元，可享受 360元~5400元/年 的个人所得税优惠（根据税前年收入与税率计算），需客户在个税APP主动申报扣除。

领取税率：个人养老金领取时，不并入综合所得，单独按 3% 税率计税，税款计入“工资、薪金所得”项目。

交费期年年享税优，满期养老享安心。

（三）增值服务（由第三方提供，与保险合同无关）

绿通就医服务：疑似或确诊重大疾病时，提供1次快速专家门诊预约及住院手术安排，可转赠父母（75周岁及以下）。

书面国际二诊：安排国际权威专家提供二次诊断或治疗建议。

住院关爱服务：住院探视、病情评估、协助出院及理赔资料收集、同城100公里内免费专车接送、出院后24小时制定康复指导计划。

服务有效期同交费期，每项服务 1次/年，同一部位同种疾病有效期内仅限使用1次。

三、产品责任与免责条款

（一）保险责任简述

身故/全残保险金：给付现金价值与基本保险金额×比例的较大值。

满期保险金：保险期间届满生存，给付基本保险金额，合同终止。

（二）责任免除

包括投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、吸毒、酒驾、战争、核污染等情形，导致身故/全残不予给付，按条款退还现金价值或终止合同。

四、投保规则与示例

（一）投保规则

投保年龄：18-59周岁

保险期间：10年、20年；至55周岁（女）、至60周岁（男）

交费期间：趸交；3/5/10/15/20年交

保费要求：

最高12000元/年

最低：趸交12000元；3年交10000元；5/10/15年交8000元；20年交6000元

递增单位1000元

投保要求：投保人与被保险人须为同一人

职业：1-6类，无次标体加费、无职业加费

财务核保：无特殊要求

（二）投保示例

案例：30岁英女士，企业中层，税前年收入50万元，选择年交12000元、20年交、保险期间至55周岁。

累计保费：24万元

基本保险金额：310,716元

税优：按税率估算约3600元/年，20年累计约7.2万元

满期保险金：约31万元（领取时按3%单独计税）

身故/全残保障：各保单年度按现金价值与已交保费×比例取大给付。

保单利益演示显示，现金价值逐年递增，满期前可作为应急退保的参考；身故/全残保障在前期高于已交保费，后期随现金价值增长而变化。

五、客户画像与市场定位

核心人群：31-45岁中高收入群体，主要为80后、90后，收入稳定，关注退休储备与税收优惠。

投资偏好：九成客户选择稳健型产品（储蓄、保险、理财）。

中英福临门个养系列数据：

承保客户 26,005人

累计APE 2.88亿元

人均APE 1.11万元

平均年龄 39.3岁，30~45岁占比 82%，女性56%、男性44%。

产品精准匹配年轻中产“当下享税优、未来补养老”的需求。

六、特别提示与风险告知

资金与领取：按个人养老金资金账户管理规定执行。

犹豫期：签收合同后15日，可无损失退保；之后退保按现金价值，可能有损失。

不支持保单借款。

如实告知义务：故意或重大过失未告知，可能影响承保或理赔。

宣传资料：仅供参考，具体以合同条款为准。

七、行业视角与购买建议

（一）政策红利与产品优势的契合

个人养老金制度在税收优惠、领取灵活性上的持续优化，为保险类产品创造良好政策环境。福临门两全保险C款的 确定满期给付 与 身故全残保障 能为养老储备提供底线安全垫，叠加每年税优，提升长期持有性价比。

（二）适合人群

中高收入且稳定的30~45岁群体，有退休规划与节税需求；

偏好 稳健型、不愿承受资本市场大幅波动者；

希望 强制储蓄、在固定时点获得一笔养老资金者。

（三）注意事项

满期领取需按3%单独计税，虽税率低但仍需计入规划；

早期退保现金价值低于已交保费，需长期持有才能实现较好收益；

增值服务为第三方提供，需了解服务协议与限制。

八、结语：在个人养老金新时代锁定确定与安心

中英人寿福临门两全保险C款（互联网）紧扣 个人养老金制度优化 与 居民养老储备刚需，以“保障确定+政策税优”的双重价值，为年轻中产提供了一条既可享当下税收优惠、又能在退休时获得一笔确定资金的路径。

在“开户热、缴费冷”逐渐被新政缓解的趋势下，此类兼具安全性、收益确定性及政策红利的保险产品，有望成为第三支柱养老保险的重要组成。对于追求稳健养老规划的人群而言，福临门两全保险C款既是政策东风下的理性之选，也是穿越经济周期、锁定未来安心生活的有力工具。