瑞众富贵竹年金保险（分红型，瑞盈C款）产品计划书案例深度解析：用时间与复利，为未来织就“稳稳的幸福” 在人口老龄化加剧、理财市场波动加大的背景下，兼具“安全性、收益性、保障性”的年金保险产品，正成为越来越多家庭规划养老、子女教育或财富传承的首选工具。瑞众保险推出的“富贵竹年金保险（分红型，瑞盈C款）”，以“固定年金+分红增值+满期返还”的设计，为投保人提供了长期稳健的资金规划方案。

一、产品基本信息：锁定“投入-周期-目标”的三维坐标

理解一款保险产品的第一步，是明确其基础参数。根据案例演示，瑞众富贵竹年金保险（分红型，瑞盈C款）的核心投保信息如下：

项目	具体内容	解读
被保险人	小瑞（女性，40周岁）	投保年龄为40岁，处于家庭责任较重的中年阶段，需兼顾自身养老与家庭财务安全。
保险期间	10年	短期年金险，适合有明确中期资金规划需求的客户（如10年后子女成年、创业或自身退休储备）。
年交保险费	10万元	单期投入较高，需投保人具备稳定的现金流（案例中采用3年交，总保费30万元）。
交费方式	3年交	短期缴费降低长期压力，3年交清后无需再投入，资金使用更灵活。
累计保险费	30万元	总投入成本明确，便于与其他理财方式（如银行理财、基金定投）对比IRR（内部收益率）。
基本保险金额	294,000元	满期保险金的基础额度（第10年末返还），略低于累计保费（30万），但通过分红可能补足差额。

二、利益演示表拆解：保证利益与红利利益的“双轮驱动”

年金保险的核心吸引力在于“确定性收益+浮动增值”。案例中，利益演示表清晰区分了保证利益（合同明确约定的固定收益）与红利利益（基于保险公司经营成果的额外分配），我们逐年度拆解关键指标：

（一）保证利益：看得见的“安全垫”

保证利益是保险合同承诺的最低收益，包括年金、满期保险金、身故/全残保险金、退保金（现金价值）四大项，其核心特征是“刚性兑付”。

· 年金：自第5个保单年度末（被保险人45岁）开始，每年给付7,500元，连续给付5年（第5-9年），累计3.75万元。这一设计类似“中期现金流补给”，可用于补充家庭日常开支、子女教育金或旅游基金。

· 满期保险金：第10个保单年度末（被保险人50岁），一次性返还基本保险金额294,000元。此时累计保费30万元，满期金略低（差6,000元），但因前期已领取3.75万元年金，实际总收益为3.75万+29.4万=33.15万元，覆盖本金。

· 身故/全残保险金：若被保险人在保险期间内身故或全残，保险公司按“累计保费-已领年金”与“现金价值”的较大者赔付。例如，第3年末（累计保费30万，现金价值27.76万），身故赔付30万；第5年末（累计保费30万，已领7,500元年金，现金价值29.83万），身故赔付30万（因30万＞29.83万）；第10年末（现金价值为0，身故赔付满期金29.4万+终了红利）。这一设计确保了“无论如何，本金不会亏损”。

· 退保金（现金价值）：退保时可获得的金额，随保单年度增长先升后降。第3年末现金价值27.76万（接近累计保费30万的92.5%），第5年末29.83万（接近99.4%），第9年末28.89万（因年金已领取完毕），第10年末归零（满期金替代现金价值）。现金价值的高位出现在缴费期结束后（第3-9年），说明此阶段退保损失较小，灵活性较高。

（二）红利利益：浮动的“增值惊喜”

红利利益源于保险公司的“三差益”（死差益、利差益、费差益），属于非保证利益，但根据监管要求，保险公司需每年公布红利实现率，增强透明度。案例中，红利利益包括年度红利、累积红利、终了红利三部分：

· 年度红利：每年根据公司经营情况分配的红利保险金额，第1年1,115元，第10年增至3,881元，呈逐年递增趋势（因保单持有时间越长，红利累积基数越大）。

· 累积红利：年度红利的复利累积值，第10年末累积至33,262元（约3.3万元），相当于对固定年金的补充增值。

· 终了红利：保单终止时（满期或身故）一次性分配的红利，第10年末为4,334元。终了红利的存在，使得满期总收益（满期金29.4万+终了红利4,334元=29.83万）加上已领年金3.75万，合计33.58万元，较保证利益多4,300余元。

总结：保证利益确保了“本金安全+基础收益”，红利利益则通过浮动增值提升了整体回报，适合既求稳又希望分享保险公司经营成果的客户。

三、产品优势与适用场景：谁该选择瑞众富贵竹？

结合案例数据与2025版保险常识手册，瑞众富贵竹年金保险（分红型，瑞盈C款）的核心优势与适配人群可归纳如下：

（一）三大核心优势

1. 短期缴费+快速返还：3年交清保费，第5年起即可领取年金，第10年满期，周期短于传统终身年金险（如20年、30年），适合中期资金规划（如10年后子女结婚、创业，或自身50岁补充养老）。

2. 保证利益托底+分红弹性增值：即使保险公司经营不佳，保证利益仍能覆盖本金；若经营良好，红利可进一步提升收益，平衡“安全性”与“收益性”。

3. 身故保障+灵活退出：身故/全残保险金不低于累计保费（扣除已领年金），避免“保费打水漂”；现金价值在第3-9年高位运行，急需用钱时可退保取现（损失较小）。

（二）四大适用场景

1. 中年家庭“中期储蓄罐”：40岁的小瑞正处于事业成熟期，3年交30万的压力可控，10年后50岁可领取满期金+年金，用于补充养老金或支持子女发展。

2. 企业主“资金安全岛”：相比股票、基金的高波动性，年金险的保证利益可作为企业主的“安全资产”，隔离企业经营风险（如债务纠纷不影响保单利益）。

3. 稳健型投资者“抗通胀工具”：在低利率环境下，年金险的固定年金+分红可对抗部分通胀，尤其适合厌恶风险、追求“睡后收入”的人群。

4. 财富传承“定向传递器”：若未指定受益人，满期金可作为遗产按法定继承；若指定子女为受益人，可避免遗产纠纷，实现财富精准传递。

四、注意事项：理性看待“分红”与“流动性”

尽管瑞众富贵竹优势突出，但消费者仍需关注以下两点：

1. 分红的“非保证性”需理性认知

案例中演示的红利利益为假设值，实际分红取决于保险公司当年的盈利情况。根据监管要求，保险公司需披露历史红利实现率（如某产品过去5年实现率均为100%，则说明演示较可靠），消费者可通过官网查询数据，避免被“高分红”误导。

2. 流动性限制需提前规划

年金险的核心是“长期持有”，若在现金价值低位退保（如前4年），可能面临本金损失。例如，第1年末现金价值6.97万（年交保费10万），退保仅能拿回约70%本金。因此，投保前需确保未来10年无大额资金需求，避免中途退保。

结语：保险不是“暴富工具”，而是“时间的朋友”

瑞众富贵竹年金保险（分红型，瑞盈C款）的案例演示，本质上是一场“时间与复利”的实验：通过3年的投入，锁定10年的保障与收益，在保证本金安全的基础上，用分红分享保险公司的发展成果。它不适合追求“一夜暴富”的投机者，却能为理性规划未来的家庭，织就一张“进可攻、退可守”的安全网。 正如2025版保险常识手册所言：“保险是用确定的小成本，对冲不确定的大损失。”对于40岁的小瑞而言，这份年金险不仅是30万元的储蓄计划，更是对“50岁时从容生活”的一份承诺——而这，或许就是保险最温暖的意义。