瑞众福临门国瑞一号分红型：以“五维硬核优势”重构终身财富增长逻辑

在利率下行、资管新规打破刚兑的背景下，寻找一款“安全稳健、收益可见、灵活可控”的终身财富管理工具，已成为高净值人群的核心诉求。瑞众保险推出的“福临门（国瑞一号）分红型年金保险”，凭借“超广范围、超快回馈、超高福利、超快回正、超高追加”的“国瑞5C”核心优势，以“交得短、活得快、拿得多、领得久”的鲜明标签，成为202X年保险市场的现象级产品。

一、产品定位：破解“长寿时代”财富焦虑的“时间玫瑰”

当前，中国经济正从高速增长转向高质量发展，居民财富管理需求从“追求高收益”转向“安全+收益+流动”的平衡。尤其对于50岁以上客群（如企业主、高管、退休群体），他们既希望资产在安全的前提下实现稳健增值，又需要应对养老、传承、应急等多重需求。传统储蓄工具（如银行存款、国债）受限于利率下行，而股票、基金等权益类资产波动较大，“安全”与“收益”的矛盾愈发突出。

瑞众福临门国瑞一号的诞生，正是瞄准这一痛点，以“终身年金+分红+万能账户”的三重架构，构建“确定收益+浮动红利+二次增值”的复合增长模式。其核心设计逻辑可概括为：用“即交即返”解决短期流动性需求，用“终身领取”锁定长期现金流，用“万能账户”实现资产二次增值，用“高追加”满足灵活配置需求，最终形成“投入-增值-领取-再增值”的闭环，成为客户穿越经济周期的“财富压舱石”。

二、“国瑞5C”：五大硬核优势重新定义行业标准

（一）C1：超广范围——覆盖全生命周期的“普惠性”设计

传统年金险常因“年龄限制”将高龄客户拒之门外，而国瑞一号打破这一桎梏，将最高投保年龄放宽至75岁，覆盖从青年到老年的全生命周期客群。无论是30岁的企业中层（为养老储备）、50岁的企业主（为资产隔离），还是70岁的退休干部（为补充医疗），均可通过该产品实现财富规划。

更值得关注的是其核保政策：作为年金产品，国瑞一号采用“宽松核保”标准，无需复杂健康告知，仅需符合基本投保规则即可承保。这一设计大幅降低了投保门槛，尤其适合因健康问题无法购买健康险，但仍需财富管理工具的中高龄客户。例如，一位72岁的退休教师，因高血压无法通过重疾险核保，但通过国瑞一号成功投保，每年领取生存金补充养老，同时享受分红增值，真正实现了“老有所养、财有所依”。

（二）C2：超快回馈——即交即返的“即时获得感”

在“快节奏”的现代生活中，客户对“资金效率”的要求日益提高。国瑞一号创新推出“即交即返+满5领7”的回馈机制，彻底颠覆传统年金险“交完费才能领”的模式：

即交即返：首年缴费后，次年开始即可领取分红金（根据案例演示，首年分红约948元，次年2102元，逐年递增），让客户“今年交、明年领”，直观感受收益；

满5领7：3年/5年交费的客户，第5年起每年领取基本保额的7%（以50岁女性10万5年交为例，基本保额6987元，第5年起每年领取6987元）；6年及以上交费的客户，交满当年即可开始领取。

这种“边交边领”的设计，不仅解决了客户“资金占用”的顾虑，更通过“看得见的收益”增强信任。正如案例中瑞女士的评价：“看得见、拿到手的才是真分红。”

（三）C3：超高福利——2.5%起领的“市场顶流”收益

收益是客户最关心的核心指标。国瑞一号通过“固定年金+浮动分红”的组合，实现“保底+超额”的双重收益：

固定年金：第5年起每年领取基本保额的7%（以5年交为例），终身领取，活到老领到老；

浮动分红：根据保险公司实际经营情况分配红利，案例演示中，50岁女性10万5年交，第5年（55岁）起“（年金+分红）/总保费”即达到2.58%，且随持有时间增长逐步提升至2.67%（55年交，105岁）。

这一收益水平在当前市场处于“第一梯队”。对比银行大额存单（3年期约2.6%）、国债（3年期约2.4%），国瑞一号不仅提供“终身锁定”的收益，更通过分红实现“超额收益”的可能，完美契合客户“跑赢通胀、超越定存”的需求。

（四）C4：超快回正——7年“本金安全垫”的“抗风险”设计

在“黑天鹅”频发的市场环境中，“本金安全”是客户的首要诉求。国瑞一号通过“现价快速增长+交费期短”的设计，实现“7年回正”（5年交费，第7年含分红的生存总利益超过已交保费），具体表现为：

现价增速快：以50岁女性10万5年交为例，第7年（57岁）生存总利益（含分红）达50.8万元，超过已交保费50万元；

回正时间明确：3年交第6年回正，5年交第7年回正，6年及以上交费第7-10年回正，远超市场同类产品（通常需10年以上）。

这一设计让客户在“交完费不久”即可拥有“安全垫”，即使遇到突发资金需求（如医疗、创业），也可通过退保或保单贷款灵活变现，真正实现“进可攻、退可守”。

（五）C5：超高追加——9倍杠杆+3.1%复利的“二次增值”引擎

为进一步放大收益，国瑞一号可关联“金管家终身寿险（万能型，至尊版）”，实现“生存金+分红”的二次增值。该万能账户具备三大核心优势：

超高追加额度：最高可追加9倍总保费（以50万总保费为例，可追加450万），满足客户“集中资金、统一打理”的需求；

现行高结算利率：当前结算利率3.1%（远超市场平均2.5%-2.8%），且历史结算稳定；

保底收益托底：保证利率1%（写入合同），确保极端情况下仍有基础收益。

以案例中的瑞女士为例，其每年领取的6987元生存金及分红若不领取，将自动进入万能账户，按3.1%月复利增值。至100岁时，生存总利益可达179万元，较单纯领取生存金（129万元）多出50万元，充分体现了“复利+时间”的威力。

三、案例实证：50岁企业高管的“财富升级”样本

为更直观展示国瑞一号的实际效果，我们以“50岁女性企业高管瑞女士”为例，模拟其投保10万5年交的完整财富轨迹：

（一）投入期（50-54岁）：快速积累，锁定本金

瑞女士每年投入10万元，连续5年，总保费50万元。从第2年起，她即可领取分红金（首年948元，次年2102元……逐年递增），同时通过保单现价积累（第5年末现价约49万元），接近回正。这一阶段的核心是“用小资金撬动大保障”，同时通过分红提前感受收益。

（二）领取期（55岁起）：终身现金流，品质养老

55岁起，瑞女士每年领取6987元生存金（基本保额的7%），终身领取。若选择将生存金转入万能账户，按3.1%复利计算：

60岁（第10年）：生存总利益约74万元（本金50万+生存金及分红24万）；

70岁（第20年）：生存总利益约99万元（本金50万+生存金及分红49万）；

80岁（第30年）：生存总利益约133万元（本金50万+生存金及分红83万）；

100岁（第50年）：生存总利益约179万元（本金50万+生存金及分红129万）。

这一过程中，瑞女士既获得了“与生命等长”的现金流（每年6987元可用于旅游、医疗等），又通过万能账户实现了资产的二次增值（179万元远超本金），完美解决了“养老资金不足”“资产贬值”的双重焦虑。

（三）灵活期（任意时点）：按需变现，应对突发

若瑞女士中途需用钱（如子女创业、疾病治疗），可通过两种方式灵活变现：

保单贷款：最高可贷现金价值的80%（第7年现价约50.8万，可贷40.6万），利率通常低于银行贷款；

部分领取万能账户：万能账户的资金可随时部分领取（前5年收取1%-3%手续费，5年后免费），满足临时资金需求。

这种“进可攻（长期增值）、退可守（灵活变现）”的特性，让国瑞一号不仅是“养老工具”，更是“家庭财务的安全气囊”。

四、市场竞争力：为什么说国瑞一号是“荣耀二十周年第一险”？

在保险市场同质化严重的今天，国瑞一号的脱颖而出，源于其对客户需求的精准洞察与产品设计的极致打磨：

（一）对比银行存款：锁定终身收益，抵御利率下行

当前银行3年期存款利率约2.6%，且未来可能继续下行。国瑞一号通过“固定年金+分红+万能账户”，锁定2.5%起的终身收益（分红实现率100%时），并通过万能账户的3.1%现行利率实现超额收益，真正实现“利率下行期的逆增长”。

（二）对比其他年金险：更快回馈、更高收益、更灵活追加

与市场主流年金险相比，国瑞一号的优势一目了然：

回馈更快：多数产品需交完费（如10年交）后才能领取，而国瑞一号5年交第5年起即可领取；

收益更高：市场上多数年金险IRR（内部收益率）约2.3%-2.5%，国瑞一号演示IRR可达2.67%（55年交）；

追加更灵活：万能账户最高追加9倍总保费（市场普遍为3-5倍），满足客户“集中资金打理”的需求。

（三）对比其他理财工具：安全+收益+功能的“三重壁垒”

相较于股票（高风险）、基金（波动大）、房产（流动性差），国瑞一号凭借“保险合同的法律属性”（刚性兑付）、“分红+万能的双重增值”、“养老/传承/应急的多功能性”，构建了难以复制的竞争壁垒。

五、结语：在不确定时代，锁定确定的未来

瑞众福临门国瑞一号的推出，不仅是一款产品的创新，更是保险行业对“长寿时代”财富管理需求的深度回应。它以“国瑞5C”的硬核优势，为客户提供了“安全保本、收益可见、灵活可控”的终身财富解决方案，成为企业主资产隔离、高管养老储备、退休群体品质生活的“最优工具”。

正如案例中瑞女士的选择：“瑞众投资实力强，有年金还有分红，还能进账户，产品收益有保证，资金更安全。”在不确定的市场中，国瑞一号用“确定的收益、确定的领取、确定的增值”，为客户锁定了一个确定的未来。这或许就是它被称为“荣耀二十周年第一险”的根本原因——它不仅是一款产品，更是一种“与时间做朋友”的智慧选择。