瑞众福临门国瑞一号·传家宝鑫如意销售逻辑讲解计划书——利率下行时代的财富永动机与终身现金流密码

引言：当“利率下行”撞上“财富焦虑”，我们需要怎样的“永动机”？

当前，全球经济增速放缓，利率持续下行已成长期趋势。我国银行存款利率多次下调，10年期国债收益率跌破2.5%，“钱越存越薄”成为共识。与此同时，老龄化加剧、养老需求升级、财富传承迫切性凸显，客户对“安全、稳定、终身”现金流的需求空前强烈。在此背景下，瑞众保险推出的福临门（国瑞一号）年金险（分红型）与传家宝（鑫如意）终身寿险（分红型），以“利率下行时代的财富永动机”为核心定位，凭借“本金安全、收益确定、终身领取”的特性，成为破解财富焦虑的关键工具。

一、产品核心逻辑：国瑞一号——“即期年金+终身分红”的现金流引擎

国瑞一号的定位：一款“首年即领分红、交三放三、六年回正、七年锁定2.7%”的分红型年金险，核心价值是“创造能增长的终身现金流”。其设计逻辑紧扣“定时、定额、定向”的养老规划铁律，通过“基础保障+浮动分红”的攻守结构，为客户构建“安全垫+增值翼”的双重防护。

1. 产品形态：简单易懂，三大亮点直击痛点

首年即领分红：从投保首年起，客户即可享受年度现金分红（如55岁女性3年交、年交10万案例，首年分红948元），打破传统年金险“等待期长”的局限，让客户“投入即受益”。

交三放三，六年回正：仅需交3年保费（如3年×10万=30万），第6年生存总利益（现金价值+分红）即超已交保费（30万），解决客户“资金占用”顾虑。

七年锁定2.7%：第7年起，保证利益下每年固定领取年金（如55岁女性案例，第7年起每年领4224元），叠加分红后综合领取比例超2.7%，且“本金永远都在”（身故/全残保险金始终≥已交保费）。

2. 利益演示：数据说话，安全感拉满

以“55岁女性，3年交、年交10万”为例：

第1年：交10万，获分红948元，身故保障10万（覆盖本金）；

第3年：累计交30万，分红累计6396元，现金价值22.45万（接近已交保费）；

第6年：生存总利益（现金价值+分红）29.47万＞30万（回正）；

第7年：每年固定领4224元，叠加分红后年领约7614元（2.5%），且现金价值持续增长（第10年达33.7万）；

长期价值：80岁时，累计领取+现金价值超50万，100岁时生存利益达45.3万（远超本金）。

核心结论：国瑞一号通过“即期分红+终身年金”的组合，让客户的钱“活起来”——既保证本金安全，又能持续产生现金流，真正实现“人活着，钱不断”。

二、传家宝鑫如意：终身寿险的“三步阶梯法”，满足多元需求

鑫如意的定位：一款“短期挪储、中期增值、长期传承”的终身寿险（分红型），核心价值是“用时间换空间，实现财富的确定性增长与安全传承”。其通过“三步阶梯法”精准匹配客户不同阶段的财务目标。

1. 三步阶梯法：从“挪储”到“传承”的全周期覆盖

第一步：短期讲挪储（5年内）：强调“回正快、收益可见”。以“50岁男性，3年交、年交100万”为例，第5年现金价值达307.6万（超已交保费），第6年达316.6万（较第5年增长9万），对比银行储蓄“单利计息、收益递减”，鑫如意“复利增值、收益递增”的优势显著。

第二步：中期讲增值（10-20年）：突出“中期确定性与规划性”。第10年现金价值355.3万（年化单利2.11%），第15年达410.4万（年均增长约10万），可用于子女教育、置业等中期目标，解决“教育金/婚嫁金何时取、取多少”的焦虑。

第三步：长期讲3%（20年以上）：聚焦“养老与传承”。第20年现金价值474.3万（年化单利3.14%），第30年达645.1万（年化3.97%），第60年（100岁）突破1529万（年化超6%）。客户可选择“每年领3%收益（如300万保费年领9万）领终身”，或“一次性传承超千万”，实现“养老补充+财富传承”双目标。

2. 现金流逻辑：三种用法，自由支配

鑫如意赋予客户“三种支配权”，满足个性化需求：

一次性取出：需用钱时全额提取（如60岁时现金价值474万，可应对大病、创业等大额支出）；

终身领收益：每年领3%（如300万保费年领9万），领至99岁累计486万，账户本金仍增值（100岁时现价332万）；

月度补充养老：60岁起每月领1万（年领12万），40年多领480万，账户剩余超600万传承后代，实现“品质养老+财富延续”。

核心结论：鑫如意通过“短期安全、中期增值、长期传承”的设计，成为客户“财富的压舱石”与“代际传承的桥梁”。

三、销售逻辑：“八段锦”讲解法+三套现金流逻辑，让促成更简单

1. 国瑞一号“八段锦”：每一划都是亮点，每一划都在促成

针对国瑞一号，提炼“八段锦”讲解逻辑，将复杂利益转化为客户易懂的“故事线”：

第①划：明确投入（如“每年100万，交3年，总投入300万”）；

第②划：强调节奏（“两年三次缴费，轻松无压力”）；

第③划：锁定总投入（“3年交清，300万本金安全”）；

第④划：首年分红（“第一年就有分红，约1%收益，投入即受益”）；

第⑤划：回正与领取（“第6年生存总利益超保费，第7年起年领2.7%，高于市场”）；

第⑥划：现金流用途（“每年领的钱可覆盖生活费、旅游、装修，不领还能进万能账户二次增值”）；

第⑦划：本金安全（“第6年起生存利益≥保费，您的钱一直在”）；

第⑧划：长期价值（“80岁总利益614万，可做品质养老或传承”）。

2. 三套现金流逻辑：匹配不同客户需求

存本取息：强调“本金不动，终身领息”（如国瑞一号第7年起年领2.6%，本金始终在）；

灵活定制：突出“用钱随时取，不用继续增值”（鑫如意支持保单借款，最高可贷现金价值80%）；

专款专用：聚焦“养老补充+传承”（如鑫如意60岁起年领9万，账户剩余300万传承）。

四、客户适配与实战策略：精准定位，高效转化

1. 三类核心客群与产品匹配

家庭支柱型（30-45岁）：需求“保障+储蓄”，推荐鑫如意（年交5-10万），兼顾子女教育、房贷偿还与自身保障；

临退休人群（40-60岁）：需求“锁定长期收益+终身现金流”，推荐国瑞一号/鑫如意（年交10-50万），解决养老金缺口；

高净值人群（资产千万以上）：需求“资产隔离+传承”，推荐国瑞一号/鑫如意（年交100万以上）+信托，实现财富安全与代际传承。

2. 实战推动策略：大单攻坚与目标管理

三抓攻坚：抓大单人群（历史大单客户、MDRT、百万巨星）、抓大单客群（高客名单、加保客户）、抓大单策略（一单一策，平台效能）；

目标管理：前置客户备战（短频触达）、商机分层推动（五个统一、五个必做），确保“10天送30份计划书，最后十天只讲三年交”；

信任背书：强化瑞众保险“国家队”背景（565亿注册资本、1.4万亿资管规模）、投资实力（龙源电力、普洛斯基金等优质项目），传递“选瑞众=选安心”的理念。

结语：财富永动机的本质，是“长期主义的确定性”

在利率下行、老龄化加剧的时代，客户需要的不仅是“高收益”，更是“安全、稳定、终身”的现金流。瑞众福临门国瑞一号与传家宝鑫如意，以“本金安全、收益确定、终身领取”的核心优势，成为客户财富规划的“永动机”。销售的关键在于：用“八段锦”讲清利益，用“三步阶梯法”匹配需求，用“精准客群定位”实现转化。唯有如此，才能让客户真正理解——能增长的现金流，才是真正安全的现金流；能穿越周期的规划，才是财富传承的终极答案。