引言：在不确定时代，锁定一份“确定的未来”

当今社会，经济环境、企业经营、个人收入都充满变数，如何在波动中守住生活的底线、规划长远的幸福，是越来越多家庭和高收入人群的关切。年金险因其定时、定量、定向的给付特性，能够将未来的现金流写入合同，锁定长期利益，缓解不确定性带来的焦虑，也为财富稳健传承提供可能。

中英人寿推出的福临门C款互联网版年金险（全称：中英人寿悦活人生年金保险C款（互联网）），正是在这样的背景下“强势回归”。它以现价增长快、年金领取早、长期享保障、投保范围广四大特色，兼顾收益性与安全性，适配多种客群的财富规划需求。

一、产品定位与适配人群

1. 年金险的本质与价值

年金险的核心，是可以为被保险人提供确定（只要生存）、定时、定量、定向的现金流，且利益写入合同，受法律保护。它的作用包括：

缓解未来不确定性焦虑：用合同锁定长期给付，抵御利率下行与市场波动；

稳健财富传承：通过指定受益人，实现资产私密、定向传承；

长期生活保障：覆盖从年轻到高龄的持续现金流，让“富过三代”有实现路径。

2. 适配人群

丁克家庭与单身人士：无子女或配偶扶持，靠自身储备养老与生活，年金险可提供长期稳定给付；

企业主：隔离企业经营风险，保障家庭生活品质不因生意起伏而受影响；

高收入人群：作为资产配置的一环，锁定长期利率，兼顾传承与税务规划；

低龄人群：越早投保，复利累积时间越长，未来领取更有优势；

缺乏财富规划者：强制储蓄+合同约定，帮助养成长期积累习惯，达成目标。

二、产品四大特色解析

1. 投保范围广——对高龄友好

投保年龄：出生满30天至70周岁，高龄人群亦可参与；

不同交费期对应不同最大投保年龄（如趸交/3年交可至70岁，10年交最大60岁）。

2. 现价增长快——最快第4年末回本

趸交：第4个保单年度末现金价值超总交保费；

3/4/5年交：第5个保单年度末回本；

6年交：第6年末回本；

10年交：第10年末回本。

现金价值快速增长意味着资金灵活性更高，提前退保损失更小。

3. 年金领取早——最快第5个保单周年日

趸交/3/4年交：第5个保单周年日开始领取关爱金，第6个保单周年日起领生存年金；

5年交：关爱金第6年末，生存年金第7年末；

6年交：关爱金第7年末，生存年金第8年末；

10年交：关爱金第10年末，生存年金第11年末。

早领取让客户更快享受合同约定的利益。

4. 长期享保障——保障至105周岁

保险期间至105周岁，覆盖全生命周期；

领取期间：自年金开始日至保险期间届满前一日；

满期仍生存：给付满期保险金（已交保费的102%）；

身故保障：给付现金价值与已交保费较高者；

保单满期前始终有现金价值，兼具灵活性与安全性。

三、投保规则与示例

1. 基本投保规则

交费方式：趸交、年交；交费期可选趸交、3/4/5/6/10年交；

保费要求：首期保费500万元以内免健康告知；

风险保额：不计入风险保额；无次标体费率及职业加费（EM300以内按临标，超出拒保）；

财务核保：单张保单首期保费＞350万（期交）或＞500万（趸交）需填财务问卷，＞500万需大额保费面访；

关联万能险：暂不可关联，后续另行通知。

2. 投保示例

示例1：为婴幼儿投保（6年交）

投保人：30岁钟妈妈；被保险人：半岁女儿；

年交保费：10万元，交6年，基本保险金额149,800元；

利益：

第7年末（关爱金领取日）给付14,980元；

第8年末起每年领取12,000元生存年金至104岁，累计约1,178,980元；

105岁满期给付612,000元；

身故给付现金价值与已交保费较高者。

特点：长期锁定现金流，为孩子的教育、婚嫁、创业甚至养老提供稳定支持。

示例2：高净值客户趸交（企业主/高管）

投保人：40岁英先生（企业高管）；

趸交保费：1,000万元，基本保险金额6,420,000元；

利益：

第5年末给付关爱金642,000元；

第6年末起每年领取200,000元生存年金至104岁，累计约12,442,000元；

105岁满期给付10,200,000元；

身故给付现金价值与已交保费较高者。

特点：一次性投入，快速回本（第4年末现价已超保费），后续每年稳定领取，适合高净值客户做资产配置与传承。

四、产品责任详解

1. 年金结构

关爱金：按年领取时在关爱金领取日给付基本保额的10%；按月领取时在关爱金领取日起12个月内每月给付基本保额的10%×8.5%；

生存年金：按年领取时每年给付基本保额对应已交保费的2%；按月领取时每月给付该比例的8.5%；

满期保险金：105周岁仍生存，给付已交保费的102%；

身故保险金：现金价值与已交保费取高。

2. 责任免除

投保人故意杀害、被保险人故意犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）等情形，不承担身故保险金责任，按条款退还现金价值或保费。

3. 保全规则

支持减保：同一保单年度内减少的基本保险金额≤投保时基本保额的20%，且减少后保费不低于规定最低值（趸交5万、3/4年交3万、5/6/10年交1万）；

保费调整需为1000元整数倍。

五、股东背景与品牌实力

中英人寿由中粮资本（中粮集团旗下金融业务平台）与英杰华集团（英国最大保险服务商、全球系统重要性保险公司）合资组建，成立于2003年，注册资本29.5亿元。

中粮集团：与新中国同龄，2023年《财富》世界500强第87位，总资产超7000亿；

英杰华集团：1696年创立，2022年《财富》世界500强第198位，英国排名第一的保险集团，“大到不能倒”之一。

强大股东背景为产品安全与服务质量提供坚实保障。

六、增值服务体系

福临门C款互联网版在交费期内为客户提供多项医疗与健康服务（由第三方提供，具体以协议为准）：

1. 绿通就医服务（1次/年）

疑似或确诊重大疾病可享快速专家门诊预约及住院手术安排，可转赠父母（75岁以内）。

2. 国际二诊（1次/年）

安排国际权威专家二次诊断或治疗建议。

3. 住院关爱服务（1次/年）

住院探视、病情评估、协助出院及理赔资料收集、同城100km内免费专车接送、院后康复指导。

4. 对症预约

全国1300+三甲医院合作，协助预约号源紧张科室。

5. 安心陪诊（金钻及以上每年3次）

覆盖257个城市二甲及以上医院，提供诊前、诊中、诊后全流程陪同。

6. SOS救援

国内外紧急医疗援助与旅行援助，覆盖意外及紧急情况，70周岁以内可享。

7. 尊享体检与MR肿瘤筛查

黑钻/金钻客户享免费体检套餐；MR肿瘤筛查（50万期缴客户）采用先进磁共振技术，全国20+城市覆盖，无创、精准、快速。

七、总结与建议

中英福临门C款互联网版年金险，凭借早领取、快回本、长期保障、高龄可投的优势，在年金险市场中具备鲜明竞争力。它不仅是一份收益稳定的长期储蓄工具，更是一种跨生命周期的风险管理与财富规划方案：

对年轻家庭：可为孩子锁定跨越数十年的现金流，用于教育、婚嫁、创业；

对企业主/高收入人群：可隔离经营风险，实现资产安全与代际传承；

对高龄人群：投保年龄上限至70岁，让临近退休者也能参与长期规划。

配合中英人寿强大的股东背景与完善的增值服务体系，这款产品在安全性、收益性与服务体验上形成了三重保障。在当前利率趋势与不确定性环境中，提前布局这样一份“写入合同的确定”，无疑是为家庭与个人未来增添了一份沉稳的底气。

建议：根据自身的资金规划周期、风险偏好与领取需求，选择合适的交费方式与保额；利用增值服务提升健康管理能力，让财富与健康双轨并行，真正做到“活到老、领到老、保障到老”。