中荷互联网岁岁享3.0护理保险（ELCD）：全面守护与多元价值

一、公司背景：强大的股东阵容与雄厚的实力

中荷人寿保险有限公司是一家极具成长潜质且特色鲜明的合资寿险公司，由北京银行与法国巴黎保险集团合资经营。北京银行成立于1996年，抓住时代机遇，实现了引资、上市、跨区域等发展突破，在北京、天津、上海等十余个中心城市以及香港特别行政区、荷兰拥有近630家分支机构，探索出了中小银行创新发展的经典模式。新时期，北京银行围绕“服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革”三项任务，强化党建引领，依法合规经营，加快数字化转型升级，加强全方位风险管控，推动全行各项业务高质量发展。

法国巴黎保险集团是全球著名的法国巴黎银行集团成员之一，总部位于法国。该集团在全球超30个国家设有各类分支机构，与全球超500家知名的金融机构、保险公司等从事银保业务合作，管理资产已经达到2870亿欧元，是专做银行保险业务和借款人保险的保险公司，在欧洲、亚洲与拉丁美洲等区域的保险市场享有领导地位。

中荷人寿注册资本金35.7亿元，总资产规模723亿元（截至2024年12月末），业务覆盖环渤海经济圈、中原经济区、长三角经济圈，为69万客户提供保险保障。中荷人寿秉承“客户至上、轻松尊重”的保险服务理念，坚持以客户为中心，持续研发满足客户需求的保险产品，着力构建新发展格局，致力成为保险行业最值得信赖与尊重的典范。其风险评级为AA，综合偿付能力为256.94%，核心偿付能力为197.40%，展现出强大的财务稳定性和风险抵御能力。

二、产品形态：全面的护理与身故保障

中荷互联网岁岁享3.0护理保险（ELCD）为被保险人提供护理保险金和疾病身故保险金保障。

（一）护理保险金

1.保障范围

涵盖10种特定疾病以及意外导致第1至第3级残疾引发的护理需要。其中，10种特定疾病包括严重脑中风后遗症、严重阿尔茨海默病、多个肢体缺失等。意外导致第1至第3级残疾具体指因意外伤害造成《人身保险伤残评定及代码》规定的第1 - 3级残疾。

2.给付金额

•18周岁前，给付已交保费和现金价值的较大者。

•满18周岁未满61周岁，给付已交保费 * 160%及现金价值的较大者。

•已满61周岁，给付已交保费 * 120%、现金价值 * 120%和基本保额的较大者。

（二）疾病身故保险金

给付已交保费和现金价值的较大者。需要注意的是，“护理保险金”及“疾病身故保险金”，保险公司仅给付其中一项，并以一次给付为限。若被保险人因意外伤害事故导致身故，保险公司退还现金价值，本合同效力终止。

三、投保规则：明确清晰的投保要求

（一）承保年龄与保险期间

承保年龄为出生满30天至70周岁，保险期间为保至终身，为被保险人提供长期稳定的保障。

（二）交费期间与方式

交费期间灵活多样，包括趸/3/5/10/20年、交至55周岁（仅限女性）、交至60周岁（仅限男性），交费方式有趸交、年交、月交，方便不同需求的投保人选择。

（三）等待期与其他规则

等待期为90天。投保保额限制为最低年交保费2400元，最低月交保费200元（承保保费为100元的整数倍）。投被关系要求为本人、夫妻、父母、子女，投保人要求为16 - 60周岁且未退休人员。同时，不同年龄有不同的最高承保护理险风险保额，如0 - 17周岁为90万元，18 - 45周岁为120万元等。

四、亮点解析：多重优势凸显产品价值

（一）享个税优惠政策

1.抵税额度

最高可抵扣应纳税所得额2400元/年，最高可抵扣个税2400 * 45% = 1080元/年。假设年交保费正好2400元，最多节税金额等于年保费的45%。

2.抵税方式

具体抵税方式（按月或按年）以当地抵税政策为准。购买者只需轻松2步搞定个税年度汇算，即纳税人投保完成后下载电子保单获取税优识别码，然后登录个人所得税APP，新增“商业健康险”完成个税年度汇算。

（二）安稳护理保障终身

1.多种护理情况保障

对于10种特定疾病达到护理金给付条件，以及意外导致第1至第3级残疾达到护理金给付条件时，均一次性给付护理金。例如，被保险人确诊为严重脑中风后遗症等特定疾病，或者因意外导致第1 - 3级残疾，符合理赔要求就可获得相应护理金。

2.疾病身故保障

因疾病身故符合理赔要求，一次性给付身故金，为被保险人的家庭提供经济支持。

（三）为未来·现金价值高

1.资金安全

终身护理保险借助严格的监管与风险管控机制，保险公司按照合同约定的内容严格执行给付，资金更安全。

2.价值确定

产品现金价值确定且写进保险合同，保障金额确定不变，未来不受利率下行影响，是实实在在的确定资产。并且持有时间越长，保单现金价值的金额越大。

五、投保举例：直观展现产品收益与保障

（一）40周岁男性，交税税率20%

1.投保情况

年交2400元，选择交费10年，基本保额38,952元，年抵税金额2400元 * 20% = 480元。在交费期间内，最高可享受每年480元的抵税金额，共10年。

2.理赔情况

保障25年后，65周岁在市三甲医院经专科医生确诊为严重脑中风后遗症，向保险公司提出理赔申请并提交医院疾病诊断书等理赔材料，经审核符合护理金赔付标准，一次性获赔39,136元，保障终止。

（二）30周岁女性，交税税率20%

1.投保情况

年交2400元，选择交费10年，基本保额52,848元，年抵税金额2400元 * 20% = 480元。

2.现金价值验算

通过保单年度的年末年龄和年末现金价值数据（如第11年度41周岁时年末现金价值为25,051元等），可以清晰看到随着时间推移，现金价值不断增长。

（三）40周岁男性，交税税率45%

1.投保情况

年交2400元，选择交费10年，基本保额38,952元，年抵税金额2400元 * 45% = 1080元。

2.现金价值验算

从不同保单年度的年末年龄和年末现金价值数据（如第11年度51周岁时年末现金价值为24,962元等），可以看出在高税率情况下，不仅抵税金额更高，而且现金价值也有相应的增长趋势。

六、责任免除：明确不承担保险金给付责任的情形

因下列情形之一导致被保险人发生本合同约定的保险事故的，保险公司不承担给付保险金的责任：

1.投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害。

2.被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施。

3.被保险人故意自伤，或自本合同成立或者本合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力人的除外。

4.被保险人服用、吸食或注射毒品。

5.被保险人酒后驾驶，无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车。

6.战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱。

7.核爆炸、核辐射或核污染。

8.被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病。

9.遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常。

发生上述第1项情形导致被保险人疾病身故的，本合同终止，向被保险人的继承人（除投保人本人外）退还本合同的现金价值；发生上述第1项情形导致被保险人达到本合同约定的护理状态的，本合同终止，向被保险人退还本合同的现金价值；发生上述其他情形导致被保险人疾病身故或达到本合同约定的护理状态的，本合同终止，向投保人退还本合同的现金价值。此外，合同还有一些其他免除本公司责任的条款。

七、中荷人寿VIP尊享会：丰富的增值服务

中荷人寿VIP尊享会为不同级别的客户提供丰富多样的增值服务。根据累计年交标准保费（首期保费 * min(10,交费年期)/10 * M，年交/月交：M分别为1/12，趸交保单不计入VIP计算），分为优选（≥3万）、黄金（≥5万）、铂金（≥10万）、银钻（≥20万）、金钻（≥50万）、尊钻（≥100万）等不同级别。不同级别的客户在交费期内享有包括贵宾出行惊喜礼遇、就医绿道、家庭医生、院后照护、SOS服务、海外二次诊疗、国内重疾绿通、海外就医绿道等不同程度的服务权益，为客户提供全方位、多层次的优质服务体验。

八、结论

中荷互联网岁岁享3.0护理保险（ELCD）凭借其强大的公司背景、全面的保障形态、明确的投保规则、多重亮点、直观的投保举例、清晰的责任免除以及丰富的增值服务，成为一款具有较高性价比和实用价值的护理保险产品。它不仅为被保险人提供了护理和身故保障，还在个税优惠、现金价值积累等方面为投保人带来实际利益，同时中荷人寿的VIP尊享会服务进一步提升了客户的体验感。在当前人们日益关注健康和财富保障的时代背景下，该产品为个人和家庭提供了一种可靠的保障选择，有助于应对可能面临的护理风险和财富规划需求。