泰康鑫享世家2026：低利率时代的“稳健+灵活”财富管理新范式

在利率下行、资管新规打破刚兑的大背景下，消费者对“确定性收益+长期稳健增值”的财富管理工具需求激增。保险产品凭借“保本+复利+保障”的天然属性，成为家庭资产配置的“压舱石”。其中，泰康人寿推出的“鑫享世家2026保险产品计划”（以下简称“鑫享2026”），以“固定+浮动”的双轮驱动模式、灵活的减保规则及全面的财富规划功能，成为低利率时代的代表性保险资管产品之一。 

一、产品内核：从“单利”到“复利+浮动”的财富增长引擎

鑫享2026的核心架构是“鑫享世家2026终身寿险+福泰2026万能账户”的组合，通过“确定利益+浮动收益”的双轨设计，兼顾安全性与收益弹性。

 

1. 底层逻辑：锁定长期确定利益，穿越利率下行周期

鑫享世家2026终身寿险的预定利率为1.75%，这一数字在当下低利率环境中尤为珍贵。其核心功能是锁定终身复利增长：

 

现金价值超保费后递增：保单现金价值在超过已交保费后，以约1.75%的年化利率逐年递增，直至终身。这意味着，无论未来市场利率如何下行，这部分利益均以合同形式固定，成为家庭资产的“安全垫”。

 

有效保额终身递增：与现金价值同步，有效保额也以1.75%的年化利率逐年递增，形成“保额+现价”双增长的格局。例如，30岁男性投保6年交、年交10万元，第10年现金价值约71.97万元（超总保费60万元），之后每年按1.75%递增，第30年现金价值将达约120.82万元，长期复利效应显著。

 

2. 浮动收益：分红机制激活财富增值潜力

除了确定的现金价值增长，鑫享2026还通过保单分红为客户提供浮动收益空间。其分红机制遵循“保费留存+盈余分配”原则：

 

分红基数为责任准备金：与传统分红险不同，鑫享2026的分红基数并非已交保费，而是保险公司为履行未来赔付责任计提的“责任准备金”。由于预定利率下调（从3.5%降至1.75%），责任准备金规模扩大，同等保费下分红基数更高，潜在分红空间更大。

 

红利分配透明可预期：根据监管规定，分红水平不超过“预定利率+浮动收益率”的3.2%上限（2025年监管指导意见）。泰康作为头部险企，2024年公布的红利实现率在行业内具备优势，历史平均分红水平稳定，为客户提供可参考的收益预期。

 

3. 万能账户：二次增值的“资金蓄水池”

福泰2026万能账户的加入，进一步放大了财富增值的灵活性。其核心特点包括：

 

终身保证利率1.0%：在资管新规下，万能账户的“保底收益”成为稀缺资源。福泰2026的保证利率写入合同，即使未来市场利率归零，账户价值仍能以1.0%的年化利率稳健增长。

 

追加成本优化：账户支持保费追加（需符合监管限额），且追加费用仅2%、持续奖金最高1.5%（第6年起返还），大幅降低了资金进出成本。例如，追加100万元保费，仅需支付2万元手续费，剩余98万元立即参与账户增值。

 

二、功能升级：从“单一储蓄”到“全场景财富规划”的跨越

鑫享2026的“进化”不仅体现在收益结构，更在于其覆盖全生命周期的财富管理功能，真正实现“一份保单，多重用途”。

 

1. 双被保人设计：延长保障周期，覆盖代际财富传承

鑫享2026创新推出“双被保人”功能，允许夫妻、父母与子女、祖孙等两代人共同投保。这一设计的核心价值在于：

 

保障周期加倍：主被保人身故或全残后，保单可由第二被保人继续持有，有效保额与现金价值持续递增，避免因单一被保人离世导致的财富“断档”。例如，父母（50岁）与子女（25岁）共同投保，即使父母离世，子女仍可作为被保人继续享受1.75%的复利增长，直至终身。

 

豁免保费保障：针对第一被保人（18岁及以上），若发生身故或全残，后续保费可豁免，保障与增值不受影响，进一步强化家庭责任的“兜底”功能。

 

2. 红利交清增额：让“浮动收益”确定性落地

鑫享2026的“红利交清增额”模式是其区别于传统增额终身寿的核心特色。简单来说，保单分红可选择“现金领取”“累积生息”或“交清增额”——后者将红利直接转换为保额，形成“二次增值”：

 

红利再投资：分红按1.75%的预定利率复利增长，相当于将“不确定的分红”转化为“确定的保额增长”。例如，某年度分红10万元，若选择交清增额，这部分资金将以1.75%的年化利率持续增值，10年后价值约11.84万元（未考虑额外分红）。

 

保障与收益双提升：交清增额后，基本保额与现金价值同步增加，既强化了身故保障，又提升了未来减保领取的金额，实现“保障增、收益增、现价增”的三重利好。

 

3. 灵活减保：适配全场景资金需求

鑫享2026的减保规则在“保证利益”与“演示利益”下均保持灵活，满足不同阶段的资金使用需求：

 

保证利益场景（如养老规划）：现金价值超保费后，每年可按1.75%的利率减保领取，例如6年交方案，第11年起每年可领总保费的1.75%（如总保费60万元，年领1.05万元），直至终身，形成稳定的“养老现金流”。

 

演示利益场景（如教育金规划）：在分红与万能结息（假设3.0%）的演示下，6年交方案第8年起每年可领总保费的3%（如总保费60万元，年领1.8万元），且领完剩余退保总利益仍超总保费，兼顾教育支出与财富留存。

 

三、横向对比：低利率时代的“竞争优势”再强化

与市场同类产品（如鑫享庆典版）及传统增额终身寿相比，鑫享2026在“收益确定性”“功能全面性”“适用年龄广度”等方面均实现了突破。

 

1. 收益对比：预定利率下调后，实际利益依然可观

尽管预定利率从3.5%降至1.75%，但鑫享2026通过“确定利益+浮动收益”的组合，实际收益并未显著缩水：

 

保证利益：现金价值超保费时间较庆典版晚1年（如6年交方案从6年末延至7年末），但演示利益（保证+万能保证1.0%）与庆典版持平。例如，30岁女性趸交100万元，第7年末退保总利益约105万元（超保费5万元），与庆典版相当。

 

浮动利益：依托泰康强大的投资能力（2024年分红实现率行业领先），红利贡献的额外收益可覆盖预定利率下调的缺口。以6年交方案为例，若红利按3.0%的万能结息计算，第10年退保总利益可达约171万元，较庆典版提升5.8%。

 

2. 功能对比：从“储蓄工具”到“财富管理中枢”的升级

与传统增额终身寿相比，鑫享2026的“双账户+双被保人+交清增额”组合，使其适配更多场景：

 

财富传承：双被保人设计可覆盖两代人，配合红利交清增额的保额增长，实现“财富跨代增值”；

 

现金流管理：万能账户的灵活追加与减保规则，可对接教育金、养老金、创业金等多场景需求；

 

风险对冲：1.75%的确定收益+1.0%的万能保底，双重抵御利率下行风险，适合保守型投资者。

 

四、适用人群：谁需要鑫享2026？

鑫享2026的“稳健+灵活”特性，使其成为以下几类人群的理想选择：

 

家庭顶梁柱：需为子女教育、父母养老储备长期资金，同时希望资产稳健增值，避免市场波动影响。

 

高净值人群：寻求“安全资产”配置，通过保险的“法律隔离”功能实现财富传承，降低税务与债务风险。

 

退休规划者：希望在退休后获得稳定的现金流补充，鑫享2026的“减保领取”功能可定制化匹配养老需求。

 

企业主：需为家庭与企业资产建立“防火墙”，通过保险资金的长期锁定，避免因企业经营风险影响家庭财富。

 

五、风险提示：理性看待“确定性”与“不确定性”

尽管鑫享2026优势显著，但作为保险产品，其风险仍需客观认知：

 

红利非保证性：保单分红基于保险公司可分配盈余的70%，受投资市场波动影响，某些年度可能为0，过往分红水平不代表未来承诺。

 

流动性限制：作为终身寿险，提前减保或退保可能造成利益损失（尤其前几年现金价值较低时），需做好长期持有规划。

 

利率波动影响：万能账户的实际结算利率可能随市场变化调整（仅保证1.0%），演示利益为假设值，不代表实际收益。

 

结语：在不确定中寻找“确定的财富锚点”

鑫享世家2026的诞生，是泰康对“低利率时代财富管理需求”的精准回应。它既保留了保险“保本、复利、保障”的核心优势，又通过“双账户+双被保人+交清增额”的创新设计，解决了传统增额终身寿“收益单一、功能局限”的痛点。对于追求“稳健增值+灵活规划”的家庭而言，鑫享2026不仅是一份保险，更是一把打开“长期财富之门”的钥匙——在不确定的市场中，为自己和家人锁定一份“确定的幸福”。