案例解析：50岁女性的“瑞泰瑞祥利”规划

以“50岁女性，年交10万，交5年”为例，为您解析瑞泰瑞祥利年金保险（分红型）的利益构成。

1. 方案概览

项目	内容
被保险人	瑞泰，女，50岁
险种名称	瑞泰瑞祥利年金保险（分红型）
基本保额	4,070元
保险期间	至105周岁
缴费期间	5年交
年交保费	100,000元
总投入	500,000元

2. 利益构成

生存年金：

第5年：领取 4,070元

第6-9年：每年领取 8,140元

第10-54年：每年领取 8,140元

第80年：额外领取祝寿金 2,500元

满期保险金：生存至105岁，一次性领取 510,140元(累计保费50万 + 基本保额4070元 × 200%)。

身故保险金：赔付“累计已交保费”与“当年现金价值”的较大者，确保本金安全。

保单分红：每年根据公司经营状况分配，可累积生息，增加收益弹性。

 

利益演示：保证与分红的双重视角

该产品的利益演示分为“保证利益”和“红利利益”两部分。

保证利益：合同明确约定的最低给付金额，如固定的生存金、祝寿金、满期金和身故金。

红利利益：基于精算假设的演示收益，并非保证，实际分红取决于公司未来经营状况。本案例按假设的1.75%年利率计算累积红利。

关键节点利益速览

保单年度	年末年龄	关键事件	保证现金价值 (退保金)	保证IRR (测算)	含演示红利的生存总利益	含演示红利的生存IRR (测算)
5	55岁	首次领生存金	436,780元	-	≈ 455,525元	-
10	60岁	稳定领生存金	490,520元	≈ 0.74%	≈ 547,352元	≈ 2.05%
30	80岁	领祝寿金	497,710元	≈ 1.41%	≈ 752,287元	≈ 2.74%
55	105岁	合同满期	508,140元	≈ 1.50%	≈ 1,102,058元	≈ 2.83%

核心结论

本金安全：保证现金价值在第5年即超过已交保费（43.7万 > 50万），之后持续增长，满期时保证利益达50.8万。

保证收益：长期持有下，仅看保证利益，内部收益率（IRR）约在1.4%～1.5%之间，属于稳健水平。

分红潜力：叠加演示红利后，生存总利益显著提升。至80岁时IRR可达2.7%左右，至105岁满期时IRR接近2.8%。这展示了分红带来的收益增厚空间，但非承诺收益。

 

产品定位：低利率时代的“压舱石”

结合低利率背景，该产品的核心价值在于：

锁定长期现金流：从55岁开始稳定领取，80岁额外祝寿，105岁满期返还，为养老生活提供持续不断的“工资”。

本金安全，穿越周期：保证现金价值稳健增长，身故保障不低于已交保费，有效对冲利率下行和长寿风险。

“保证+分红”双引擎：在保证收益托底的基础上，通过分红分享公司经营成果，为资产提供向上增长的弹性。

功能综合，兼顾传承：集养老规划、财富增值与定向传承于一体，通过指定受益人实现资产安全传递。

投保建议：适用人群与注意事项

1. 适用人群画像

临近退休人士：50岁左右，希望在退休后拥有一份稳定、可预期的现金流。

风险厌恶者：追求本金安全和稳定收益，不满足于低利率存款，又不想承担高风险投资。

长期规划者：有闲置资金，着眼于10年以上的长期财务安排，如养老、子女教育或财富传承。

2. 注意事项

流动性管理：年金险前期退保损失较大，适合长期持有。建议用长期不用的“闲钱”进行规划。

分红非保证：产品宣传中的高收益演示基于假设，不代表未来实际收益。应以保证利益为决策基础。

匹配整体规划：年金险是资产配置的“压舱石”，应与保障型保险、权益类投资等共同构建完整的财务安全网。