新契约与核保：保险业务的关键环节

在保险业务中，新契约与核保是两个至关重要的环节。它们不仅关系到保险公司的风险控制和业务品质，还直接影响到客户的投保体验和保险公司的长期稳定经营。

新契约作业流程介绍

新契约作业目的

新契约作业的主要目的是进行风险选择，控制公司风险，保证新契约品质的优良性，维护客户公平，提供优质服务。具体而言，新契约作业通过一系列流程，确保每一份保单都符合保险公司的风险标准，同时为客户提供高效、便捷的服务。

正常件承保流程

正常件是指投保资料在营运部各岗位的流转过程中，未发生流程逆转，可以正常出单的投保件。正常件的承保流程包括以下几个步骤：

投保：营销伙伴协助客户递交电子或纸质投保申请。纸质投保单须先由分公司客服受理，外包人员对投保资料进行录入复核。

核保：投保申请经核保引擎系统线上自动核保通过，并且在成功收取首期保险费后保单承保。

收费：成功收取首期保险费后，保单正式承保。

保单生成：根据客户要求下发电子保单或纸质保单。

回执签署：营销伙伴协助客户签署保单回执，完成正常件投保手续。

需要注意的是，对于单张保险金额≥200万的投保申请，仍然按照“核保完成后再收取保费”的流程处理。对于电子投保符合提前转账规则的人工核保件，需成功划扣首期保费后，方能启动人工核保任务。

照会件流程

照会件是指投保件需要进一步取资料或确认资料，待资料齐备后才可以作出核保结论的投保件。常见的照会问题包括健康告知异常、客户资料有误、既往理赔史、不符合投保规则等。照会件的处理流程如下：

核保照会：核保人员审核并下发照会，营销伙伴可以回复电子照会或前往当地机构受理台列印纸质照会。

体检安排：若下发的照会是体检通知书，营销伙伴需协助客户完成体检。

回复照会：营销伙伴应一次性回复全部照会事项，并做照会回复说明。补充告知声明书须由客户亲自回复。

体检流程

体检是核保过程中的一个重要环节，旨在评估被保险人的健康状况。体检流程包括以下几个步骤：

预约体检：营销伙伴协助客户确认体检医院，并协助客户登录官微预约体检。

体检实施：客户在预约的体检机构完成体检。

体检报告：体检机构将体检报告直接回传到核保审核系统，实现全流程电子化。

体检服务内容包括一般体格检查、尿液常规检查、血液检验、静止心电图检查、B超、X光等特殊医疗仪器检查等。

撤销投保与退件流程

撤销投保是指在保险合同未成立前，客户自己提出取消投保申请的要求。退件则是指没有被接受的投保件，包括延期、拒保或核保发出照会后超过30天未回复的由系统自动取消的保单。撤销投保和退件的处理流程如下：

撤销投保：营销伙伴协助客户在保单承保前递交《撤销投保申请书》，核保人员审核后系统自动退还已缴保费至客户。

退件处理：系统自动退还已缴保费至客户，保单自动取消。

核保风险选择

核保风险选择是指保险公司通过分析、审核、确定保险标的的风险状况，决定承保条件的过程。核保风险选择包括四个过程：

第一次风险选择：营销员的选择：营销员在业务拓展过程中所作的风险选择。营销员直接与投保者接触，对其一般状况、既往症、职业、家族史、生活方式、投保动机及其他契约上的重要事项等了解最清楚。营销员应慎重地收集投保人及被保险人的有关信息，并作正确的报告。

第二次风险选择：健康体检：体检医生根据核保员的要求对被保险人的身体健康状况所进行的风险评估和判断。体检医生在体检开始前查验受检人身份，引导受检人如实告知其现症、既往症、家族史、个人嗜好及生活习惯等，并按要求的检验项目对受检人进行详细检查。

第三次风险选择：生存调查：对被保险人及投保人进行有关财务状况、健康状况、工作环境、生活习惯、投保目的等情况的综合调查。生存调查的目的是核实投保资料的内容，了解客户的风险状况，收集有效的核保资料，为核保提供或补充有效的审核依据。

第四次风险选择：核保人员的选择：核保人员通过收集核保资料、核保审核、核保评估，最终确定承保条件。核保的基本职责是使所选择的死亡发生率与公司经营所预估的死亡率近似，确保保险公司的经营安全、高效和公平。

总结

新契约与核保是保险业务中的关键环节，它们不仅关系到保险公司的风险控制和业务品质，还直接影响到客户的投保体验和保险公司的长期稳定经营。通过熟悉新契约作业流程和核保风险选择的重要性及具体过程，营销伙伴可以更好地为客户提供优质的服务，确保每一份保单都符合保险公司的风险标准。在实际操作中，营销伙伴应严格按照流程操作，确保每一个环节都准确无误，为保险公司的稳健发展贡献力量。