“利率下行时代”分红型保险产品营销指南

导读版内容概览

在当前金融行业整体利率下行的趋势下，分红型保险产品因其独特的优势，成为家庭财务规划中的重要工具。本指南将从市场环境、险种特点、险种优势、产品信心和公司信任五个方面，详细解析分红型保险产品的营销策略。

 

P1-市场环境篇

新市场环境，家庭财富管理工具正式步入“全降时代”

在经济环境和市场需求骤变的背景下，家庭财富管理工具面临挑战。安全储蓄类工具持续降息，投资收益类工具面临投资风险和收益波动性增加，权益和固定资产类工具的流动性下降。

 

银行降息潮

2020-2024年间，银行3年期存单基准利率下调幅度达47.1%，家庭储蓄由单一风险防御向中长期安全收益均衡型转型。

 

国债降息潮

3年期储蓄国债票面利率下调幅度30.8%，长期高息国债个人难以购买，超长期特别国债的管理周期、流动性、安全性、收益性均位居市场前列，但其定位并非针对个人。

 

保险降息潮

预定利率与市场利率挂钩，建立动态调整机制。新备案的分红型保险产品预定利率上限为2.0%，万能型保险产品最低保证利率上限为1.5%。

 

P2-险种特点篇

在风险不确定的环境中，分红保险以其安全性、确定性、成长性和流动性，满足家庭财富管理的需求。分红保险需关注长期利益、创造稳健收益、保障持有周期、权益归属明确四个条件。

 

P3-险种优势篇

保险分红的“三不是”

分红保险不是新鲜事，起源于18世纪英国；不是风险投资，账户安全，收益安全；不是低收益产品，预期稳健，抵御通胀。

 

分红险的产品形态

分红险的产品形态更符合当前家庭财富管理的即时需求，追求安全稳健又不乏合理成长性的收益。分红保险的固定部分和浮动部分，现金价值写入合同，分红不确定/不保证。

 

P4-产品信心篇

保险公司“能帮客户赚到钱吗”

保险公司通过保险合同提供保障，代为投资，固定部分分红派发，市场投资。保险公司具备投资实力，资金规模大、现金流持续性强，战略周期长、投资资源够雄厚。

 

保险资金监管三大基本原则

安全性原则、长期性原则、负债匹配原则。分红的安全、流动性保证，分红的收益性、长期性保证。

 

P5-公司信任篇

保险公司“愿意和客户分享红利吗”

监管要求险企给客户的分红下限是70%，分红险的可分配盈余要先分配后计入险企利润，可分配盈余需经外部审计机构严格核查，险企需按监管要求进行年度分红实现率的公示。

 

监管分红比例

监管机构对险企分红流程的要求书面化、透明化、时效性。分红比例及策略的决定权在保险公司，分红委员会每年会审视一个分红产品的盈余情况，再决定用于红利派发的可分配盈余数量。

 

结论

在利率下行的时代背景下，分红型保险产品以其独特的优势，成为家庭财富管理的重要选择。保险公司通过严格的监管和专业的投资团队，为客户提供安全、稳健的财富增长途径。分红型保险产品不仅能够满足客户对安全性、流动性的需求，还能在一定程度上抵御通胀风险，实现财富的保值增值。因此，分红型保险产品是当前家庭财务规划的理想选择。