年关将至人们手中都有钱人们都想存点钱但是……惨淡的存款利率定期存款进入“1”时代最高五年定期也仅2%预判明年年初仍有降准降息可能真的像YH自揭自短：越存越穷！降息下新共识存款利率再下调储蓄型保险热度持续攀升“存款搬家”成为趋势一位外勤伙伴近期的经历上周，一位外勤伙伴的老客户突然问：你们还有没有那种存20年就到期的产品，如果还有那款产品，我再存点！客户所说的存20年就到期的产品，就是去年的【WLNN】。

回顾【WLNN】预定利率3.5%的两全产品3、6年就交完，保险期限15、20、25年可选满期金 = 已交保险费 + 每期保费×K值×每期保费经历年数总和K值 = 15年3.8%、20年4.2%、25年4.5% 举个例子：6年交，每年交1万，累计交6万，保20年满期金 = 6万 + 1万×4.2%×20年 + 1万×4.2%×19年 + 1万×4.2%×18年 + 1万×4.2%×17年 +1万×4.2%×16年 + 1万×4.2%×15年 = 10.41万说人话：WLNN主打的就是每笔保费按4.2%的年单利存至满期，满期本利双收，极受市场欢迎3.5%已无可能，但是客户的需求启发了我们去年买WLNN的客户有很多包括后续的WY、甚至泰满福、添福壹号计都是类似的定期两全产品这类产品之所以受欢迎的几大原因。

利益上：强刚兑、收益高期限上：15~30年，就是长期储蓄（如同3-4次5年期）容易接受责任上：满期返本+保额（利息），客户很容易理解计划上：搭配万能账户，实现定活两遍综上：一份绝对安全、锁定期更长、收益更高的【超长期存款】极大满足了全民避险时代民众的财富选择如今预定利率3.5%的产品虽再无可能，但是还有预定利率3.0%，依然是当下绝对优势的产品最能凸显3.0%优势的产品莫过于3.0%增额终身寿产品，对我们来说就是旗舰版但是，客户想要的是定期两全，我们该如何变通？3.5%已无可能，但是客户的需求启发了我们其实很简单：旗舰版最大的卖点之一：现价超总保费后任何年份都可以全额退保如果比照WLNN等定期两全的保险期限。

定时全额退保，应该也可以达到定期两全产品的功能与功效甚至较定期两全产品的选择更多：定期两全满期还要再找新产品投保，不确定是否还有，而旗舰版不退保终身持有，终身可以享受3%递增产生的增值利益3.5%已无可能，但是客户的需求启发了我们看这个案例30岁的康先生，投保旗舰版，6年交，年交10万元，累计交60万第1笔保费经历15年，即：100,000+100,000×2.58%×15 第2笔保费经历14年，即：100,000+100,000×2.58%×14第3笔保费经历13年，即：100,000+100,000×2.58%×13第4笔保费经历12年，即：100,000+100,000×2.58%×12 第5笔保费经历11年，即：100,000+100,000×2.58%×11第6笔保费经历10年，即：100,000+100,000×2.58%×10相当于每一笔保费都按照2.58%的年单利存到第15个保单年度！看第15个保单年度：6年求和793,560（四舍五入位数会导致结果略有不同）如果期限再长一些呢？比照15年的算法30岁的康先生，投保旗舰版，6年交，年交10万元，累计交60万意味着什么？以20年，折单3.05%来说高达3.05%，绝对是当下难求的“高收益”满20年每笔保费折单3.05%满20年，每笔保费折单3.05%，比5年期定期存款2%，高出50%的收益甚至是当下20万起存的3年期大额存单2.35%，高出30%的收益不仅收益更高，锁定期更长达20年，相当于锁定了4个5年期无论是定期存款还是大额存单。

现行的存款利率能保证20年吗？现行5年期定期存款利率2.0%就算未来20年5年定存能维持在2%看单笔：假设10万5年定期存款旗舰版净收益10万×2%×20年=4万10万×3.05%×20年=6.1万累计收益高50%看6年交整体利益：60万一次存入5年定期存款分期：10万×6年投保旗舰版净收益60万×2%×20年=24万满20年：现价 – 保费 = 319,860元累计收益高33%何况以宇宙第一大行举例：2015~2023，仅8年时间，历经多轮降息，其中：3年期定存由2.75%降至1.95%5年期定存由2.75%降至2.00%下一轮何时到？降多少？靠存款，不可能锁定长达20年甚至更长的利率用定期的眼光看旗舰版时间越长。