专业·精进·利他薅羊毛？割韭菜？个人养老金制度全面解析最近关于个人养老金的话题大家聊得热火朝天，预告了将近两年，个人养老金它总算是和我们见面了。在其中36个先行城市地区率先开始实施。对此，网友们议论可热闹了，有人说，这大羊毛一定要薅上，也有人说，这是新模式割韭菜。首先，对任何国家鼓励和主张的事情，我们都应该都是非常支持的。它一定是能解决部分以养老为目的的储蓄问题的。但是如果问，从个人理性角度，我认为，需要更为谨慎去考虑这个事情。一二部分摆基础事实，第一部分是宏观环境，第二部分是产品分析，基于此，我们有第三、四部分的态度。

一、个人养老金试图解决什么问题？二、以保险为例，分析试点产品如何三、针对于保险类目的个人态度四、关于其他类目，我想说个人养老金试图解决什么问题？PART01（1）是什么？——国家主导的给养老专用存钱罐说复杂并也不复杂，简单到用两句话就能说明白：就是新开一个账户，大家往里面交钱，国家再给予税收上的优惠，国家帮你找机构投资运营这笔钱，最后作为我们养老金的一个补充。我们可以把它当作一个国家主导的给养老专用存钱罐，里面的钱我们可以用来买各种养老产品，比如银行存款啊、商业养老保险、公募基金、银行理财等等。这些投资方式的共同点就是安全、稳定、侧重长期保值，不会浮动很大。另外，为了吸引大家能往里放钱，也会有相应的免税、抵税政策。而且毕竟是为了养老，国家肯定不能让大家存进去的个人养老金打水漂。

而且只能用来进行这些投资活动，通过这些方式赚到的钱也只能放到里面，并且实行封闭运行，只能等你退休或者规定的情况下才能领取，既然是“养老”的账户，自然是只能等退休以后才能用，不然就和普通的银行账户没啥区别了。即“专款专用”，“强制储蓄”，这也避免大家随意改变储蓄用途，确保到时能多一笔钱来应对我们的养老危机。个人养老金也不“霸道”，我们都知道，社保是根据《社会保障法》的要求，用人单位和个人共同承担，依法缴纳保费，属于强制缴纳，但个人养老金并不是强制缴费的。?因为个人养老金制度是基本养老保障的补充，用于提高个人养老时的收入，?所以缴费也完全由个人承担，是否参与全凭自愿。?如果你自己有更好的养老投资渠道，或者经济基础足够好，那也可以选择不参与。有人要问了，国家为什么要花这么大的时间，连预热都花了两年时间，去研究和推广一个全新的个人养老金呢？原因很简单，以后只靠社保养老，很难。

为什么要实施个人养老金PART02一方面是国家层面。我们都知道，为了应对养老问题，我国已经初步建立起了涵盖三大支柱的养老保险体系。第一个层次的是GJ主导的社会基本养老保险；第二个层是企业组织的企业养老年金；第三个层次便是个人储蓄式的养老金账户。用通俗的话来概况，三大支柱分别是由“国家”、“公司”、“自己”来帮你养老。但现在的情况是，养老三大支柱中，第一支柱不容乐观，虽然每年国家都会出报告说，养老金结余几万亿，管够！而养老池子不够用已经是摆在台面上的问题了。给老年人的养老金涨了，养老金池子也快被掏空了，像青海、湖北、黑龙江、辽宁等省份都出现了收不抵支的情况。而且缺钱只是表象，长期的问题可能更为严重！