破解年金保险——有规则储蓄本节课你将会学到储蓄是国民理财第一选择储蓄是国民理财第一选择，存钱中国老百姓赚钱后第一件事情，储蓄是国民理财第一选择，中国储蓄率仍处于全球前列，不仅高于主要发达国家，而且也高于主要新兴发展中国家。国民储蓄率变化，2010年以来，中国国民储蓄率已经开始下降。据IMF预测，在2022年之前，中国国民储蓄率将持续下降至接近40%的水平（图1）。存款利率持续下降，银行一年期存款利率变化走势图，存款基准利率，选择一种有规则、稳健、安全的储蓄方式才是最佳的储蓄方式，年金保险是最佳的储蓄方式，何以解忧唯有养老年金保险固定时间，固定金额固定交费

配置年金保险就是有规则储蓄。

   强制储蓄准则，配置年金保险就是有规则储蓄，准则二，贷款减保：灵活，减保：随时可以领取部分或全部的现金价值。贷款：随时可以按现金价值的80%贷款。目前贷款利率4.35%，每半年重新公布一次。准则三 锁定利率：收益，金融机构人民币存款基准利率，准则四 收益确定：稳健，配置年金保险就是有规则储蓄，保险公司十大安全机制，保证金：注册资本金20%存入保监会指定银行；责任准备金：保障被保险人权益，保证偿还能力原则，提取各项责任准备金（保险法98条）。

公积金：保障被保险人权益，维护金融安全（保险法99条）；再保机制：分散降低风险，确保保户权益（保险法103条）；资金运用严控：投资范围及比例受银保监会严格管控（保险法106条，保险资金运用管理办法16条）；偿付能力充足率：实际资本与最低资本之比不得低于150%（偿付能力管理办法37条）；资产独立：保险公司财务与资产独立，不得通过借款、违规担保占有（保险公司控股股东和实际控制人管理办法10条）；清算破产保障：保险公司依法撤销破产，其不足以偿付保单利益的保险保障基金发依法提提供救助（保险保障基金管理办法37条）。

退出机制：保险业务受让方应当承担转让方保险公司原保险合同，并征得相关投保人被保险人的同意（保险公司保险业务转让管理办法）；政府接管：偿付能力严重不足的，国务院监管机构可以对其实行接管（保险法145条）。准则二 贷款减保：灵活，减保：可以领取部分或全部的现金价值。贷款：可以按现金价值的80%贷款。目前贷款利率4.35%，每半年重新公布一次。

准则三 锁定利率：收益，银行一年期存款利率降至1.5%，余额宝年化收益降至2.8%；10年期国债收益降至3.4%，普通年金预订利率3.5%。优选年金预订利率4.025%，锁定终身；4.025%计算方式：缴费期满后，（当年现价-上年现价）/上年现价=4.025%；准则四 收益确定：稳健现金价值写入合同，万能账户保底3.0%增值；现金价值清晰可见，万能增值明确可算。