养老金需求分析，第七次人口普查数据显示：劳动人口大幅下降：15-64岁劳动人口占比在2010年达到巅峰之后开始回落，未来随着第二波婴，儿潮（1962-1973年左右）出生的人口逐渐步入养老阶段，中国劳动人口占比将进一步下降。老年人口显著提升：65岁及以上人口占比高达13.5%，接近深度老龄化水平（14%）长寿时代，老龄化程度在逐步加深，中国未富先老，老龄化水平高于中高收入国家，个人养老储备需提前规划，长寿时代，养老金需求增加，社会养老保险供给能力降低，同时，预期寿命越来越长，养老金需要领取的时间也越来越长。同样60周岁退休，按当前预期寿命77.3岁规划，需要准备17年的养老金，而百岁人生时代的到来，可能需要至少准备30-40年的养老金，个人养老储备需要提前规划。

如何准备养老金，专款专用，不被挪用，陪伴到生命的尽头，不受各种风险的影响，匹配生活品质，长寿时代下的养老配置，通用的养老金准备方式，三支柱养老金体系，第一支柱 公共养老金（政府主导），第二支柱 企业养老金（单位发起，商业机构运作）第三支柱 个人养老金（个人购买，商业机构提供）城镇职工，城乡居民，政府至多只能“广覆盖、保基本”第一支柱：收不抵支，多数企业无力为员工办理企业年金，第二支柱：发展缓慢

国际劳工组织《社会保障最低标准公约》目前规定：养老金的最低替代率为55%，合理水平60%，优雅养老70%。对 比国际标准，我国目前养老金替代率显著偏低。养老金替代率需求与实际不匹配，我国城镇职工养老金的替代率呈下降趋势，养老金替代率存在需求缺口，借鉴美国经验，发展商业养老险是当下唯一出路，第三支柱：未来养老的唯一出路，美国第三支柱商业养老保险规模占GDP总量接近50%，而中国第三支柱商业养老保险规模仅为GDP的0.07%，发展潜力巨大！

中美2019年三支柱以及养老金替代率对比，2019年中美养老金规模与GDP对比养老金理念沟通，必会的一道计算题——养老需要花多少钱？以60岁退休，人均寿命85岁为例，退休后的25年，仅一天三顿饭：20元×3顿×365天×25年＝54.8万元，如果物价每年上涨3%，不做理财情况下，仅仅吃饭就要在退休前储备79.9万元才够。如果想让养老生活更有品质，所需储备的资金就要更多!+人情、社会交往+休闲旅游+兴趣爱好+医护将来，靠什么养老？先引出养老话题，询问客户对养老的期许，引导客户思考储备养老金要满足的条件，通过不同方式养老金储备的对比，让客户明白保险做养老金的优势，逻辑重点，站在客户的角度。引领客户思维按我们的逻辑思考。对确定的问题反复引导客户回答“是”。最后的结论让客户自己说出来。养老金理念沟通的逻辑案例介绍：康太太，40 岁，全职太太。先生42岁，企业高管，年收入约 50 万，有一独生子今年 10 岁。 比较关注理财、养老话题。

[客户经理]：康太太，最近忙啥呢?[准客户]：和朋友出去玩了几天。[客户经理]：真羡慕您啊！看您的家庭真幸福啊，孩子聪明又可爱，先生又能干，作为家里的女主人，您平时想的最多的，肯定是如何打理好家里的财务，让日子越过越好吧？我帮您检视了下您目前的家庭保障配置，基本上是在重疾保障和意外保障方面；感觉您是非常注重家庭保障规划的。

不过不知道您有没有考虑过家庭财富规划未来会面临哪些风险呢？[准客户]：⋯⋯（客户说，我们听）[客户经理]：是的，未来要花钱的地方很多，就像我们刚才沟通的，子女的教育、自己的养老这些都是您需要考虑的。而这一切忧虑的根源，是先生收入波动的风险（事业的变化、生意的波动）。其实只要先生的收入能够维持，您也不用担心这些问题。所以我建议您，现在趁先生的事业还处于比较顺利的时期，为将来做一些合理的规划，让我们和孩子的未来更加安全，更加确定。