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保险条款的构成及解读87页.pptx

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享有权益之现金价值,又称“解约退还金”或“退保价值”,是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金,如果中途退保,即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。被保险人要求解约或退保时,寿险公司应该发还的金额,释义:保单“含金量”,保单“有价值”一般在退保、保单贷款、特殊理赔(投保人对被保人的故意伤害、2年内自杀、犯罪拘捕、超投保范围年龄误告等导致的解除合同)等状态下体现,②享有权益之保单贷款,保单具有现金价值,经被保险人书面同意,投保人可以书面形式申请保单贷款。贷款最高金额:不高于保单现金价值或账户价值*80%,释义:所谓保单贷款,是指投保人将所持有的保单抵押给保险公司,按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种借贷方式。由于质押贷款过程中客户的保险保障不受影响,所以保单依然有效,备注:保单是有价证券,现金价值体现这一点,现金价值就是保费-运营成本-保障成本等费用后的净保费,一般体现在退保、保单贷款、特殊理赔(投保人对被保人的故意伤害、2年内自杀、犯罪拘捕、超投保范围年龄误告等导致的解除合同)。

享有权益之合同内容变更,投保人和保险人可以协商变更合同内容。变更保险合同的,应当由保险人在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单,或者由投保人和保险人订立变更的书面协议。(保险法第二十条)释义:投被保人携带本人证件到保险公司变更,变更后有批单附在合同内,一样具有法律效力。(**通/中国**95589公众号可自行变更申请)备注:“后批”优于“先批”,讲师根据实际情况举例。④享有权益之犹豫期,客户收到保险合同并签收之日起有10天的犹豫期, 犹豫期内退保扣除10元工本费。释义:保险犹豫期就是给投保人对条款的再了解和对自己经济能力再考虑的时间。客户亲自签收保险单(纸质或电子保单均有效)之日起计算犹豫期的时间,⑤享有权益之解除合同的手续和风险,自保险人收到解除合同申请书时起, 本合同终止,30 日内向退保人退还保险单的现金价值,犹豫期后解除合同会遭受一定损失,备注:“后批”优于“先批”,讲师根据实际情况举例。

其他事项之明确说明和如实告知,保险人就投保人和被保险人的有关情况提出询问,投被保险人应当如实告知。投保人故意不履行如实告知义务的,保险人对于合同解除前发生的保险事故, 不承担赔偿或者给付保险金的责任,并不退还保险费。(保险法第十六条)释义:代理人要做到健康告知的逐条询问,包括近五年内是否住院,是否有不良体检记录,之前门诊中是否告知过相关不良记录,这些记录会对后续理赔产生一定影响,也是实际操作中需要重点提示客户的部分,备注:如实告知分为无限告知和询问告知,中国大陆法律体系框架下,执行询问告知,即:“问什么,答什么”。讲师就无限告知和询问告知举例说明,比如询问告知:近五年内是否有住院病史等,如实回答就行,无限告知:我们面对医生时,我们会经常不自主的告知,我小的时候有什么问题,头疼脑热拉肚子等情况,不经意就全说出去了,作为主诉病史留在病例里,对后续理赔产生一定影响,也是实际操作中需要重点提示客户的部分。某客户在2018年9月投保福禄康瑞+**医无忧医疗保险,2019年初住院申请理赔,理赔专员调查发现,该客户分别在2008年、2011年、2018年等有多次住院,并且在2018年申请大病理赔。客户在投保时未告知事项影响承保决定,依据《保险法》第十六条,自投保之日起解除保险合同(不退费),本次申请歉难给付。


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