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中意一生保组合优势疾病种类二次赔付32页.pptx

  • 更新时间:2019-07-03
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经过近二十年的发展,国内的重疾险产品数量太多:从保障病种来看:6种/25种/50种,多的甚至有100种;从保障期限来看:1年的,保到60/70岁的,还有终身的;从起保额度来看:少则几万,多则百万;从保险责任来看:有的含身故责任,有的含轻症给付而且豁免保费……这么多花样,让消费者如何才能慧眼识珠、挑出高性价比又适合自己的重疾险呢?二次赔付二次患癌的风险到底有多高?面对癌症风险从家庭财务安全角度如何应对二次患癌的风险究竟有多高?即使医学水平不断进步,癌症依然是大家避之不及的噩梦,这不仅是因为它的治疗周期长,侵蚀健康,甚至危及生命。除此之外,对家庭经济也可能造成无法估量的重创。在健康意识不断提高,人均寿命更长,癌症存活率更高的现在,大家是不是忘记一件事:癌症可能复发、扩散、转移。

癌症“凶险”,不仅在于患病的可能性高,而且治愈难度和复发率也不可低估。于是,医学界引入了“5年存活率”这个重要标识,通过它来研究癌症治疗的效果。二次患癌的风险究竟有多高?婴幼儿阶段的高发癌症,在现有的治疗水平下,能活过5年的概率相当高,但是也相当一部分因为各种原因未能得到彻底治愈。而到了中青年时期,人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段,患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。但进入50岁中老年期后,5年内癌症治疗效果转差,复发率高,因此拉高了整体曲线。进入70岁老年期后,因为患癌致死的概率已经非常高,5年存活率出现大幅下降,进而拉低了曲线。

二次患癌的风险究竟有多高?从家庭财务安全的角度来讲,家庭支柱不幸患癌,肯定是打击最大的,停工没收入还要花钱治病。至于这个风险有多高,我们以30岁男性为例来说,未来30年可能患癌并且5年后未治愈的概率是13.21%。也就是说,现在有100个正常健康30岁男性,在未来黄金30年内,有13个人会不幸患癌,不过他们都能挺过5年生存期,但依旧因癌症在持续地接受治疗。正因为这种癌症这种转移和复发概率相对高的风险特性,这几年很多专门针对癌症多次赔付的重疾险应运而生。

爱无忧D保险责任首次恶性肿瘤保险金在附加合同有效期内,若被保险人在等待期后首次发病并经专科医生首次确诊患有符合条款约定的保障范围及定义的恶性肿瘤,我们将按照附加合同的基本保险金额向被保险人给付恶性肿瘤保险金,此项责任终止。二次恶性肿瘤保险金在附加合同有效期内,若被保险人首次确诊患有附加合同约定的恶性肿瘤并接受正规治疗,自首次确诊之日起满五年后经专科医生确诊仍然患有附加合同约定的恶性肿瘤,且确诊时附加合同仍未满期,我们将按附加合同的基本保险金额向被保险人给付二次恶性肿瘤保险金,同时附加合同效力终止。

这个产品最突出的地方就在于,二次恶性肿瘤保险金赔付,和首次恶性肿瘤赔付的癌症可以不是同一个。就是说,转移癌也赔。目前市场上大多数重疾多次赔付的产品,不是对重疾分类(比方这次癌症,下次就得是不同组的如心脑血管或移植之类),就是把转移癌除外。轻症的赔付无非就两种,一种是提前给付,也就是轻症赔完了会影响重疾/身故的赔付;另外一种额外给付,就是轻症赔完了不影响重疾/身故的赔付。但是无论哪种,如果得的病既符合轻症又符合重疾,那么取大原则,仅给付重疾部分的责任。

条款中一般是这样写滴:若被保险人所患疾病既符合本合同约定的重大疾病定义又符合轻症疾病定义的,本公司仅承担给付重大疾病保险金的保险责任。附加轻症B然而,一生保的附加轻症,却不仅仅是额外赔付的,而且没有上述条文的约束,可能会出现轻症与重疾同时赔付的情况。就是说,如果某个疾病既符合轻症也符合重疾,那么两个责任都赔。为什么?因为这个轻症是单独的条款。


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