近日，据媒体报道，自去年6月份以来至今年11月份，银行理财平均预期收益率不断走低，从当月的4.8%已经下降到了现在的4.36%，不仅创出了年内新低，也创出了近18个月的新低。银行理财收益率下降在预期之内，不过近一个月的降幅有点超乎预期（11月21日《证券日报》）。?作为一名多年的银行工作者，我觉得这显然是不符合正常预期。无论是哪家银行，每年的12月份到来年的3月份都是旺季，这个时候是银行拼抢客户存款最为激烈的时候。往往这个时候的利率更高。到了11月份中旬，各家银行为了冲理财产品规模，往往也会稍微提高收益率，到了12月份可能还会更高，但是今年，偏偏相反，一直在下降，并没有反弹的趋势：从产品期限来看，上周3个月内的产品有433款，平均预期收益率为4.21%，3个月至6个月的产品有841款，平均预期收益率为4.34%，6个月至12个月的产品有692款，平均预期收益率为4.45%，12个月以上的产品有74款，平均预期收益率为4.69%。

产品名称财富鑫盈两全保险（万能型）财富鑫盈两全保险（万能型）财富鑫盈两全保险（万能型）投保年龄18-70周岁保险期间5年缴费方式趸交，一万元起售，千元递增适合客群满期转保、储蓄偏好、大额闲置资金预期收益率4.69%-4.95%（预期跟客户性别、年龄相关，略有差异，按4.85%结算利率测算）4.69%-4.95%（预期跟客户性别、年龄相关，略有差异，按4.85%结算利率测算）4.69%-4.95%（预期跟客户性别、年龄相关，略有差异，按4.85%结算利率测算）保险责任身故保险金：18-40周岁160%，41-60周岁140%，60周岁以上120%。身故保险金：18-40周岁160%，41-60周岁140%，60周岁以上120%。身故保险金：18-40周岁160%，41-60周岁140%，60周岁以上120%。

费用结构1、初始费用：1.5%；2：退保或部分领取费用：5%、4%、3%、2%、1%；3、风险保险费（参照费率表）1、初始费用：1.5%；2：退保或部分领取费用：5%、4%、3%、2%、1%；3、风险保险费（参照费率表）1、初始费用：1.5%；2：退保或部分领取费用：5%、4%、3%、2%、1%；3、风险保险费（参照费率表）产品卖点1、安全稳健，下有保底，上不封顶，保证最低结算利率3%，适合中短期规划；2、帮助客户资产保值增值的同时还享有高额身价保障。1、安全稳健，下有保底，上不封顶，保证最低结算利率3%，适合中短期规划；2、帮助客户资产保值增值的同时还享有高额身价保障。1、安全稳健，下有保底，上不封顶，保证最低结算利率3%，适合中短期规划；2、帮助客户资产保值增值的同时还享有高额身价保障。

保单项下的保单账户价值被保险人身故时到达年龄身故保险金18周岁至40周岁账户价值×160%+基本保额41周岁至60周岁账户价值×140%+基本保额61周岁及以上账户价值×120%+基本保额备注：到达年龄指被保险人原始投保年龄，加上当时保单年度数，再减去1后所得到的年龄。万能结算利率保底结算利率为3.0%，写进合同！写进合同的才靠谱，一切不确定的演示都是忽悠按照官网现行结算4.85%，预测满五年的年化收益如右图（4.69-4.95%）华女士40岁，有一笔近期不用的资金，希望可以稳健增值，同时获得风险保障，选择国华财富鑫盈，一次性交费100万元，投保基本保险金额为0元，扣除初始费用后，98.5万元进入保单账户。一句话讲财富鑫盈我们公司有一款兼顾安全与收益的产品（万能产品，下有保底，上不封顶），一次投入，5年后即可获得稳健增值（根据目前结算利率，客户端收益预计在4.69%-4.95%）！