国华恒如意两全保险（臻选版）：在波动市场中筑稳中期财富防线，守护每个家庭的保障与幸福

在当前全球经济环境复杂多变、资本市场波动加剧的背景下，消费者的避险情绪持续升温。一方面，人们希望在资金保值的基础上实现稳健增值；另一方面，又渴望拥有一份写入合同、利益明确、安全可靠的财务规划工具。为满足这一需求，国华人寿推出“国华恒如意两全保险（臻选版）”，以“臻心相伴，财富如意”为理念，定位中期资产配置与防守型财富管理，兼顾保障与收益，为家庭和银行渠道打造双赢方案。

一、开发背景：波动市场呼唤防守型利器

1. 客户需求：低风险偏好者的稳健选择

在利率下行、股市震荡的大环境下，许多客户的风险偏好趋于保守，他们希望找到既能锁定利益、又能在合同中明确约定的金融产品。恒如意（臻选版）正是针对这类客户开发的：

好处1：不同类型的产品满足不同需求。对于不愿承受高风险，却希望获得写入合同的确定保险利益的客户，这款两全保险是理想选择。

好处2：满足中期资产配置与财务规划需求，实现风险分散与财富增值目标，尤其适合3—6年的资金安排。

2. 银行渠道价值：助力上量与中收增长

从银行销售角度看，这款产品的设计同样亮点突出：

好处1：满期保险金写入合同，为保守型客户提供明确的到期收益预期，极具吸引力，有助于推动销量提升。

好处2：中期产品期限适中（5年或6年），方便客户在一定时期内进行资金管理，覆盖面广、易于接受，有助于银行中间业务收入的增长。

3. 背景综述

综合来看，市场的避险情绪上升与消费者对资金增长的期望并存，银行需要更多保险利益写入合同、好讲、好卖的产品来丰富客户的防守型资产配置。因此，国华人寿开发了“国华恒如意两全保险（臻选版）”，在波动的市场中为客户和银行提供兼具安全性与收益性的解决方案。

二、产品介绍：臻心相伴，财富安享

1. 产品特色

（1）乐享满期保险金

满期享有写入合同的满期保险金，金额明确，安心踏实。保险期满时被保险人生存，即可按基本保险金额领取，合同终止。

（2）投保年龄范围广

出生满28天至70周岁均可投保，覆盖儿童、青年、中年乃至临近退休人群，适配多类家庭结构。

（3）臻享身故保障金

身故保险金最高可达已交保费的160%，保障力度扎实。根据不同年龄区间设定赔付比例：

17周岁及以下：100%

18—41周岁：160%（保障高峰期）

42—61周岁：140%

62周岁及以上：120%

实际给付金额为“已交保费×比例”与“现金价值”的较大者。

注意：身故保险金与满期保险金仅给付其中一项，给付后合同终止。

2. 产品形态

项目

内容

投保年龄

出生满28天—70周岁（含）

交费方式

趸交

保险期间

5年或6年

起售金额

10000元起，以千元递增

犹豫期

签收合同之日起15日，期间退保可全额返还保费

退保损失

犹豫期后退保按现金价值返还，可能有损失

等待期

合同生效（或复效）起90日内，非意外原因身故仅退保费；意外无等待期

3. 投保须知

如实告知义务：投保时需如实回答保险公司询问，否则可能影响合同效力。

现金价值：退保时按精算原理计算的可退还金额，前期较低，随时间增长。

责任免除：包括投保人故意杀害被保险人、被保险人故意犯罪或2年内自杀（无民事行为能力人除外）等情形，保险公司不承担给付责任，视情况退还现金价值或已交保费。

4. 保险责任细则

（1）等待期

生效后90日内，因非意外原因身故，仅退还已交保费，合同终止；意外身故无等待期。

（2）身故保险金

因意外或等待期后非意外原因身故，按“已交保费×比例”与“现金价值”的较大者给付。

（3）满期保险金

保险期满被保险人生存，按基本保险金额给付满期金，合同终止。

三、案例演示：让数字说话

为直观展现产品利益，以下提供两个典型示例（利益演示基于条款假设，实际以合同为准）。

案例一：国先生（40周岁，5年期）

投保方案：年交10万元，交1次（趸交），保险期间5年，基本保险金额108,500元。

特点分析：

40周岁身故赔付比例为160%，即若不幸身故可获16万元（已交保费×160%）与现金价值的较大者。

满期生存可领取108,500元，利益写入合同，明确安心。

5年期限适合中期资金规划，例如子女教育金储备、短期理财替代等。

案例二：国女士（45周岁，6年期）

投保方案：年交10万元，趸交，保险期间6年，基本保险金额110,100元。

特点分析：

45周岁身故赔付比例140%，即14万元与现金价值取大。

满期生存领取110,100元，略高于5年期案例，体现期限与收益的匹配。

6年期限给予资金更长的增值窗口，适合稍长的中期目标，如换车、装修等大额支出储备。

声明要点：

身故与满期仅给付其一，给付后合同终止。

现金价值为年末值，不含满期金。

演示假设无其他欠款等特殊情况。

一切以正式保险条款为准。

四、产品优势与使用建议

1. 核心优势

写入合同的确定利益：满期金明确，避免市场波动影响，适合保守型投资者。

双重保障：既有生存满期领取，又有身故保障，覆盖人生两大风险节点。

灵活年龄覆盖：从婴儿到古稀之年皆可投保，满足家庭多成员规划。

中期定位：5/6年期限契合多数家庭的中期资金安排，不占用长期流动性。

银保双赢：对客户是稳健工具，对银行是易销、能冲量的中收产品。

2. 适用场景

子女教育金储备：在孩子年幼时投保，期满正好用于高等教育支出。

短期理财替代：替代银行定期或理财产品，获取写入合同的更高确定性收益。

家庭应急基金锁定：将一部分流动资金放入两全险，兼顾安全与适度增值。

遗产与财富传承：通过身故保障在特定年龄区间实现高额赔付，强化家庭经济安全网。

3. 注意事项

流动性考量：两全险在期满前退保可能面临现金价值低于已交保费的情况，应做好资金期限匹配。

保障与收益取舍：该产品定位偏重中期储蓄与保障，不适合追求长期复利或高杠杆的客户。

如实告知：务必完整、真实填写健康与风险问卷，避免后续理赔纠纷。

五、结语：筑牢保障与幸福的“恒如意”防线

“国华恒如意两全保险（臻选版）”诞生于波动的市场环境，回应了消费者在不确定中寻找确定的普遍心理。它以写入合同的满期金、最高160%已交保费的身故保障、宽泛的投保年龄与5/6年的中期定位，构筑了一道兼顾安全与收益的财富防线。

对客户而言，这是一份可预期的幸福承诺——无论是为孩子的未来储蓄，还是为自己的中期目标护航，恒如意都能以稳健姿态陪伴左右；对银行渠道而言，这是一款利益明确、易于讲解、能带动销量的优质产品，助力中收与客户黏性双提升。

在“让每个家庭拥有保障和幸福”的愿景下，恒如意臻选版不仅是一份保险，更是一种从容应对未来的生活态度：稳中求进，如意相随。