国华泰山鑫年金保险（优享版）：在利率下行时代为家庭构筑写入合同的稳健财富屏障

引言

在低利率与资本市场波动叠加的背景下，消费者对“利益写入合同、无波动长期财富规划工具”的需求显著上升。国华人寿顺势推出国华泰山鑫年金保险（优享版），以“泰山添鑫，满期享盈”为理念，精准契合风险偏好较低、追求中期资产配置与财务规划客户的需求，同时助力银行实现保守型客户转换与留存。

一、开发背景：利率下行催生“写入合同”的财富规划刚需

1.1 市场环境与客户需求变迁

当前，全球经济面临利率下行压力，国内资本市场波动加剧，消费者避险情绪持续上扬。传统依赖市场收益的理财工具（如股票、基金）不确定性增加，而银行存款利率逐步走低，客户迫切需要一种利益明确、写入合同、无波动的长期财富规划工具，以实现风险分散与财富稳健增值。

与此同时，银行渠道面临“好讲好卖、精准营销”的需求——保守型客户对“所见即所得”的保险利益更具信任感，亟需适配产品完成客户资产转换与留存。基于此，国华人寿开发“国华泰山鑫年金保险（优享版）”，以合同约定的生存保险金、满期保险金为核心卖点，直击市场痛点。

1.2 产品开发的双向价值

对客户的好处：

① 风险偏好较低的客户可获得写入合同的保险利益，避免市场波动影响；

② 满足中期资产配置与财务规划需求，通过定时给付与满期领取实现财富稳健增值。

对银行的好处：

① 满期保险金、生存保险金写入合同，对保守型客户吸引力强，助力业务上量；

② 精准适配产品到期及厌恶风险客户需求，促进客户资产转换与长期留存。

二、产品介绍：写入合同的稳健收益，覆盖全生命周期的财务规划

2.1 产品定位与核心特色

国华泰山鑫年金保险（优享版）是一款聚焦中期财富规划的年金保险，核心特色可概括为“满期守护、定时给付、年龄广泛”：

满期守护：若被保险人生存至保单满期日，按基本保险金额给付满期保险金，合同终止；

定时给付：自生存保险金领取起始日起至满期日，每个保单周年日生存可领取累计已交保险费的2%作为生存保险金；

年龄广泛：最高80周岁可投保，覆盖从婴幼儿到高龄人群的全生命周期财务规划需求。

2.2 产品形态与投保规则

要素	详情
投保年龄	出生满28天-80周岁（含）
保险期间	10年、15年
交费方式	趸交、3年交、5年交
保险责任	生存保险金、满期保险金、身故保险金
起售金额	趸交10000元起，期交3000元起（以千元递增）

 

2.3 投保须知与关键条款

犹豫期：自签收合同之日起15日。期间若认为合同与需求不符，可解除并全额退还保费；犹豫期后退保，退还现金价值（可能遭受损失）。

现金价值：合同解除时，保险公司按精算原理计算的退还金额，通常随保单年度增加而增长。

如实告知义务：投保人需如实回答保险公司询问，否则保险公司有权解除合同。

2.4 保险责任详解

在合同有效期内，保险公司承担三项核心责任：

生存保险金：自生存保险金领取起始日（10年期从第8个保单周年日起，15年期从第13个保单周年日起）至满期日，每个保单周年日生存，按累计已交保险费的2%给付。

满期保险金：被保险人生存至满期日，按基本保险金额给付，合同终止。

身故保险金：被保险人身故，按累计已交保险费与现金价值的较大者给付，合同终止。

注：身故保险金与满期保险金仅给付一项，给付后合同终止。

2.5 责任免除

因投保人故意杀害、被保险人故意犯罪或自伤（合同成立2年内自杀，无民事行为能力人除外）等情形导致身故的，保险公司不承担给付责任，仅退还现金价值（投保人故意杀害时退还给被保险人继承人）。

三、案例演示：量化收益，直观展现“写入合同”的确定性

3.1 案例一：国先生（40周岁，3年交，10年保险期间）

投保方案：年交保费10万元，交费期间3年，保险期间10年，基本保险金额323800元。

利益演示核心逻辑（基于条款假设）：

生存保险金：从第8个保单周年日（即投保后第8年）起，每年领取累计已交保险费的2%。累计已交保费为3×10万=30万元，故每年领取30万×2%=6000元，直至第10个保单周年日（满期）。

满期保险金：第10个保单周年日（满期日）仍生存，领取基本保险金额323800元，合同终止。

身故保险金：若被保险人身故，按累计已交保费（30万）与现金价值的较大者给付（具体金额随保单年度变化，演示中假设身故发生在保单年度末，显示给付生存保险金后的利益）。

价值体现：通过3年短期交费锁定10年稳健收益，满期可一次性获得32.38万元，叠加前3年的生存保险金（第8-10年共3次，合计1.8万元），总利益明确写入合同，规避市场波动风险。

3.2 案例二：华女士（45周岁，5年交，10年保险期间）

投保方案：年交保费10万元，交费期间5年，保险期间10年，基本保险金额531800元。

利益演示核心逻辑：

累计已交保费：5×10万=50万元，生存保险金从第8个保单周年日起每年领取50万×2%=1万元，直至第10个保单周年日（共3次，合计3万元）。

满期保险金：第10个保单周年日领取基本保险金额531800元，合同终止。

身故保险金：同样按累计已交保费（50万）与现金价值的较大者给付。

价值体现：5年交费期更分散资金压力，满期收益达53.18万元，叠加生存保险金3万元，总利益确定性高，适合中期（10年）财务目标规划（如子女教育、养老储备补充）。

四、消费者权益保护与适当性提示

产品资料明确提示：客户需在了解产品、听取金融机构适当性匹配意见的基础上，根据自身情况自主选择、审慎决策，并承担风险。金融机构的适当性匹配意见不构成对产品风险及收益的实质性判断或保证。

这意味着，尽管国华泰山鑫年金保险（优享版）以“写入合同的稳健收益”为核心优势，但客户仍需结合自身风险承受能力、资金使用计划等因素理性选择，避免因信息不对称导致的决策偏差。

结语：在不确定中锚定确定，让每个家庭拥有保障与幸福

国华泰山鑫年金保险（优享版）的开发，精准回应了利率下行时代客户对“无波动、写入合同”财富规划工具的需求，同时通过灵活的投保年龄、交费方式与保险期间设计，覆盖了从短期资金储备到中期目标规划的多场景需求。对银行而言，其“写入合同”的利益特性是拓展保守型客户、提升留存率的利器；对客户而言，它是穿越周期、守护家庭财富的“压舱石”。

在“让每个家庭拥有保障和幸福”的理念下，这款产品不仅是国华人寿对市场需求的深刻洞察，更是为万千家庭锚定确定性、抵御不确定性的温暖承诺。