——老龄化社会背景下的家庭财富管理
打造与生命等长的现金流
 
中国三次人口高峰示意图
中国人口老龄化的基本背景
新中国成立以来，中国曾经出现过三次人口生育高峰。第一次是新中国刚成立的时候；第二次是1962年以后；第三次是1987年以后。2008年起我国将迎来第四次人口生育小高峰。
中国的第一次人口增长
这段时期中每年的出生率都在3‰以上，平均生育率高达35.56‰。这种高出生率主要是由于较高的生育率而引起的。这段时期总和生育率的平均值高达6.06，约有94%的妇女生育3个孩子，近半数的妇女生育6个孩子。
第一次生育高峰：1950——1957年
出生率与总和生育率于1963年达到我国后半个世纪的最高点，当年的总和生育率高达7.502，而出生率高达43.37%，其中最主要的一个原因是，许多夫妇在三年自然灾害中推迟生育，待1962年社会经济条件有所改善之后，再进行生育；而1962年的生育决策只能在1963年的出生率和生育率中表现出来，其后，我国人口的生育水平则仍在较高水平上波动，平均达6.07。
中国的第二次人口增长
第二次生育高峰：1962年——1971年
 
在1981年至1990的十年时间中，我国人口的出生水平仍相对高于70年代末期和90年代以来的出生水平，几乎每年的出生率都在20‰以上，人们习惯上将这段时期称为第三次出生高峰。
中国的第三次人口增长
第三次生育高峰：1981年——1990年
特殊人口政策下的中国人口结构
 
2009年，  1.67 亿        
2020年，  2.43 亿        
2030年，  4 亿              
2050年,     4.5亿
中国人口正在加速老龄化
 
中华工商时报一项调查显示，
有9成“80后”确定自己无法赡养父母
养老社会化是未来发展趋势
 
世界银行预测，
中国未来养老保险收支缺口高达9.15万亿元
国家、社会提供的准备
机关事业单位在编人员
城乡居民
企业在职职工
 
10年
以下 10-20年 20-30年 30-35年 35年
以上
50% 70% 80% 85% 90%

机关事业单位人员退休金替代率测算
以广州市为例，一般科员退休时都有3000多元，而副科级有4000多元，正科级5000多元，副处级则有7000元左右。
事业单位养老金改革已在试点，公务员的养老金制度改革的方案也在讨论，征求意见稿也在多次讨论，是不是跟企业或跟事业单位同步，可能有一点差异，但公务员肯定要改的。

来自2009年02月06日央视《新闻会客厅》
机关事业单位人员较高的退休待遇
 
 
15年 20年 25年 30年 35年 40年
25% 34% 42% 51% 59% 68%

企业职工标准缴费养老替代率测算
2010年全国企业退休人员基本养老金每月为1370元。

            ——中国之声《央广新闻》2010年12月30日全国人力资源和社会保障会议现场报道
企业职工退休待遇水平
 
某国企高管退休前每月收入20000元，退休社保后收入大约3000元。
每月收入下降幅度为：17000元
每年下降：  
   17000*12=204000
则60岁至80岁，20年下降：
   204000*20=408万元
企业高收入者巨大的收入落差
 
“在我国目前的国情下，任何社会保险制度只有一个最基本的保障水平，既不能向美国看齐，也不能向东南亚看齐，中国目前还建立不起一个完善的社会保障制度。
——朱镕基
30年后谁养你?
          “30年后谁养你”，答案似乎是唯一的：自己养自己。       
 
        
 
养 老！
  您准备好了吗？
社会养老基金
国际通行的
养老金储备方法
商业养老年金保险
个人储备
 (储蓄、投资）
 
投资品种类众多，养老金储备方法也很多，如不动产、储蓄、股票基金，为什么商业养老年金能够在国际通行的养老金储备方法中占据重要地位呢？它的优势和特点是什么呢？
1、提供与生命等长
的现金流。
功能之一：管理长寿风险
中国老龄协会副会长赵宝华在青岛举行的中国21世纪老年学论坛上说，近100年间中国人的平均寿命由20世纪初的30多岁，上升到现在的70多岁，延长了一倍多。
        专家们还指出，21世纪是长寿时代，长寿时代的一个重要特征就是百岁老人的大量涌现，百岁老人的增加是人口老龄化和人口高龄化的必然结果。 据预测，中国到2050年百岁以上老年人口将达到47万多，成为世界上百岁以上老年人口最多的国家。
                                                    
我国到2050年——百岁老人47万
中国人平均寿命百年间延长一倍
60岁退休，工作大半辈子，也该歇歇了。想跟老伴去世界各地走一走，看一看。
 
60－80岁之间就该好好享受天伦之乐了。想经常带孙子孙女去儿童公园和海底世界。
80岁之后，很多事情都需要别人照顾了，自己最好也有些准备吧。
真正的财富是拥有一大笔可享用的现金
而不单单只是资产而已
很多人很可能在晚年的时候缺乏现金
2、可合法节税，顺利
完成资产代际传承。

特点之二：管理税务风险
 
税收这种技术，就是拔最多的鹅毛， 
  
  听最少的鹅叫。

                       －英国经济学家哥尔柏
1706.1.17~1790.4.17
世界上只有两件事是不可避免的：一是死亡；二是税收。
 美国著名政治家、科学家、外交家：
                 本杰明.富兰克林
3、可以稳健增值
   分散投资风险
  
功能之三：管理投资风险
“用90%的时间考虑失败”

                  ——李嘉诚
李嘉诚不仅是华人首富，还是华人中最成功的企业家之一。但他长青的秘诀并非比别人成功的次数多，而是比别人失败的次数少。
     2007年 12 月，李嘉诚接受《商业周刊》访谈时留下的这篇感悟，价值不亚于他的长江实业。
● 保险法第八十八条
     经营人寿保险业务的保险公司被依法
     撤销的或宣告破产的，其持有的人寿
     保险合同及准备金，必须转移给其
     他经营人寿保险业务的保险公司
4、资金可二次运作
   规避现金流风险
保单借款
1、保单生效后且具有现金价值天即可借款；
2、借款额度为现金价值的80%；
3、借款的期限为六个月，可循环借款；
4、不问资金用途，不受信贷政策影响；
5、借款利率参照银行利率调整，不影响保单
     利益；
松鹤颐年：

老龄化社会一种踏实的财富存在方式
理财案例
投保人：张先生
被保险人：本人
投保年龄： 30岁
每年交费：200,000元
约定领取年龄：60岁
交费期：  10年
60岁起，每年领取固定养老年金88680元,终身领取。若选择月领,每月领取7449元。

2,622,548元
假定每年均派发红利（高、中、低），且按3%的复利累积至90岁，可达则红利累积总额为（、、）元。
请各单位按照系统演示按照高中低进行演示。
被保险人身故，本公司按被保险人身故当时下列两者的较大值给付身故保险金，本合同终止。
1.本合同所交保险费（不计利息）；
2.本合同的现金价值。
保单生效后且具有现金价值，即可获得您现金价值80%的现金使用权，以备急用,却仍享受您投资带来各项权益,收益不受影响。
30岁，男，年交20万元
总收益（）元！
10年共交200万元
借 款
累积生息利率按3%复利计算
43
您 的 财 富 由 您 做 主      
 
但