长寿时代 百岁人生 近在眼前

——泰康泰盈御享版A款幸福300版养老健康产说会主讲稿

引言：时代决定生命长度

尊敬的各位来宾，亲爱的朋友们，大家好！

 

今天，我们共同探讨一个与每个人息息相关的话题——长寿时代的养老与健康。在正式开始之前，请大家先思考一个问题：您觉得自己能活到多少岁？

 

时代决定生命长度。 根据《百岁人生：长寿时代的生活和工作》一书的研究数据，1914年出生的人活到100岁的概率仅为1%，而2007年出生的人活到104岁以上的概率已经达到50%。这意味着什么？意味着我们这一代人，正站在一个前所未有的长寿时代门槛上。

 

数据来源显示，中国人均寿命持续攀升。2016年世界卫生统计报告指出，人均寿命延长的趋势不可逆转。与此同时，少子化叠加长寿化，带来人口结构的剧烈变化。联合国数据显示，从1950-1990年的金字塔型人口结构，到2000-2010年的纺锤体型，预计2035年后将演变为倒金字塔型——劳动人口锐减，60岁以上老年人口比例将超过三分之一。

 

寿命延长，意味着我们将更长时间地处于非健康寿命，比以前更需要医养资源。 这不是一个遥远的预测，而是正在发生的现实。

 

第一部分：养老三阶段——大多数人只规划了第一阶段

退休后的生活，不是一成不变的，而是面临三个阶段。这是今天所有内容的骨架，也是我们理解养老规划的核心框架。

 

第一阶段：幸福享老期（60-75岁）。 这是大多数人想象中养老的全部模样——自己做主，既有钱又有力，游山玩水、含饴弄孙、老友相聚。这个阶段大概率会经历10-15年。

 

第二阶段：协助养老期（75-85岁）。 身体开始变化，穿衣变困难、台阶成阻碍、烹饪成麻烦。这些变化的背后，是慢性病和身体机能在加速衰退。需要协助，但有活力、讲品质。这个阶段预计10年左右。

 

第三阶段：护理生存期（85岁+）。 失能失智风险显著上升，他人做主，最需要的是不拖累、有尊严。这个阶段预计10-15年。

 

我们的养老规划，覆盖了几个阶段？ 这是今天最需要各位深思的问题。第一阶段要精彩，第二阶段要安心，第三阶段要尊严。但现实是——大多数人的规划，往往只聚焦幸福享老期。第二、第三阶段预计约20-25年，所需资源完全不同，但多数人对协助养老期和护理生存期，几乎没有任何准备，甚至毫无规划。

 

一场疾病或意外，就可能让所有规划归零。

 

第二部分：退养三阶段真正要解决的四件事

真正的养老，需要一套完整、专业而又科学的养老资源体系。退养三阶段真正要解决的，实际就是四件事。

 

第一，生命安全——贯穿始终，随时可能发生。 急症急救现状令人警醒：黄金抢救时间为4-6分钟，心源性猝死每年约54.4万例，抢救成功率不足1%，独居人群跌倒后平均数小时才被发现，北京120平均到场时间约12分钟。急救核心结论是：120在绝大多数急症面前是可靠的，但心脏骤停属于例外，很难保证4-6分钟到场。打120的人，和能救命的人，是两回事——这是家庭难以解决的难题。

 

第二，持续健康——从活力期就要开始。 数据显示，85岁以上老人中度失能率62.4%，超1.8亿老年人患慢性病。活力期身体开始出问题，不爱去医院，能拖就拖；协助期需要专业照护，老伴和子女扛不住；护理期需要专业照护。想保持健康，但网上信息真假难辨，自己判断不了。身体走下坡路是自然规律，但下坡的速度是快是慢，取决于有没有专业的人在服务——这件事，自己和子女都很难做到。

 

第三，幸福享老——前两阶段为主，三阶段延续。 退休后容易被忽视的隐形杀手，不仅是疾病，更是社会价值感缺失。脱离了职场圈层，生活半径越来越窄，不再被需要、不再有目标，每一天都在重复昨天。需要的不是被"闲置"起来，而是继续学习、继续创造，被需要、被尊重、有价值，一个能聊得来的社交圈。"退休后我还是一个有用的人吗？" ——这个问题，值得每个人深思。

 

第四，尊严呵护——护理生存期为主。 北大教授胡泳照护失能母亲三年多的故事令人动容："照护很难。或者，换句话说，不关爱更容易。照护一位老人，是必然的失败。"失能失智老人超4500万，持证专业护理员仅50万，30岁以下不到2%。再孝顺的子女，缺乏专业能力也无法保证照护质量。有钱，也未必能立刻找到专业、靠谱、有温度的照护。这是个人和家庭都难以解决的难题。

 

四个问题，归结为一句话：我们真正需要的是系统、专业、科学的养老资源服务。 钱是入场券，资源才是答案。

 

第三部分：解决关键问题的答案——就在泰康之家

幸福享老期、协助养老期、护理生存期——三阶段需要四件事：生命安全、持续健康、幸福享老、尊严呵护。解决这些关键问题的答案，就在泰康之家。

 

五美社区提供五位一体的生活方式，真正把"养老"变"享老"。 五美社区：建筑美、园林美、膳食美、文化美、精神美。五位一体：温馨的家、优雅的活力中心、开放的大学、自主的精神家园、高品质医疗保健中心。

 

①生命安全：从"呼叫120"到"5分钟内医护及时救治"。 泰康之家创新安全急救体系——拉绳报警+定位卡、智能床垫、小泰音箱、社区安全网络，从发现到急救，三层五分钟，全程闭环。这不仅是一套设备，而是一份确定——万一有什么事，有人比家人更早知道，比家人更快反应，比家人更专业。您可以不用再为"万一"这件事担惊受怕了。

 

②持续健康：三层医疗体系，从活力期开始守护。 第一层是自建康复医院——一个社区、一家医院；第二层是五大医教研一体化国际医疗中心，南京仙林鼓楼医院、武汉泰康同济医院均获三甲认证；第三层是健保通医疗网络，2009年创立，覆盖全国3200余家合作医院，提供就医便利和资源对接。从慢病管理到大病转诊，三层医疗体系全程覆盖。在家养老，健康得自己操心——指标自己看，医院自己跑。在泰康之家，楼下就是医院，每天有专业的人在管。您只管好好生活，健康的事交给社区。

 

③幸福享老：不是被"闲置"着，是继续创造价值。 乐泰学院科学设计四大专业——艺术学、健康学、人文学、科技学；居民俱乐部自发建立多元小组，长辈发挥个人特长的活动组织，可以自己当老师；乐智游戏大赛以游戏辅疗为特色。规律社交和脑力活动可降低认知衰退风险，舞蹈课是日常"运动康复"，钢琴课锻炼手脑配合。从被别人服务，变成服务别人——社会价值感，就是这么重建的。当您在台上，下面的人认真听、认真记，结束时说一句"老师下周继续讲"——那种感觉不是被照顾，是被需要。您不是被闲置的人，您是还在发光的人。

 

④尊严呵护：让家人回归亲情。 泰康之家"1+N多学科团队"——管家、医生、护士、康复师、营养师、社工，每学科至少1人，24小时轮班响应，有组织、有标准、有考核的专业团队。他们替亲生儿女做那些想做但做不好的事：翻身、擦洗、喂药、康复训练——这些需要专业能力。让亲生儿女只需做最擅长的：常来看看、聊聊天、吃顿饭。不用辞职照顾，不用在工作和孝心之间撕裂。从自理区到护理区，照顾您的还是同一批熟悉的脸，不被丢给陌生人。

 

专业的事交给专职儿女，您的孩子不用变成护理员。 他们只需要做最擅长的——常来看看，聊聊天，吃顿饭。您也不会觉得自己是负担，不会觉得拖累了孩子。身体需要照顾，但您还是您，体面长在，亲情长在。

 

第四部分：为资源筹资金，资金锁定资源

安全、健康、享老、尊严——四件事，泰康之家用一套服务体系全部托住。但这样的资源，全行业只能覆盖几万人，而需要的人以千万计。高品质的养老资源不会等我们准备好了才敞开大门。资源和资金的筹集，缺一不可。

 

人口结构的变化，使得个人养老资金压力进一步加大。 现收现付制下，个人需要储备的养老资金翻倍。人口结构变化导致抚养比提升，养老压力激增3.5倍。一个年轻人养一个老年人——这是我们必须面对的现实。

 

筹资金挑战：双低时代无风险投资收益持续下降。 利率持续下行，突破低点速度越来越快。2015-2023年，一年期存款利率从3.17%降至1.78%，降息频繁，一年期存款利率进入"0+"时代。低增长：经济换挡至中低增速；低利率：长期利率中枢将持续下降。风险投资逻辑改变，风险加剧——黑天鹅、灰犀牛事件频发，股市板块轮动频繁，北上广深超一线城市房价较最高点降幅近30%，私募注销、民间理财资金池崩盘、民营信托无法兑现、国企信托违约潮。

 

养老需要的钱和投资的钱，是两笔性质完全不同的钱。 养老资金的第一属性不是"能赚多少"，而是"一定在一定有"。安全——养老不能赌机会，必须是白纸黑字锁定的金额；确定——百岁人生，最怕的是"钱没了，人还在"；长期——配置与生命等长的现金流。锁定养老资源的资金，必须同时满足三个属性：安全、确定、长期。这就是分红型年金保险——它追求的是长久陪伴的现金流！

 

第五部分：泰盈御享版A款幸福300计划

分红年金保险完全匹配养老资金属性需求：安全——合同保证，不随市场波动；确定——确定的时间，确定的金额；长期——与生命等长的现金流。在确定给付的基础上，还有分红空间，客户有机会分享保险公司的经营成果。分红型年金的属性，正好对应养老资金的核心需求。

 

幸福300计划案例： 50岁的企业主泰先生，开始着手规划自己未来的养老生活。他选择投保《泰盈（御享版）A款幸福300保险产品计划》，并对接【泰康长寿社区·标准版确认函】。基本保险金额105,600元，保险期间至105周岁，交费期间5年，首年保费600,000元。

 

基础责任： 生存金及养老金——55岁起每年给付10.56万元，至105岁，累计最高可给付538.56万元。每年可参与分红保险业务的实际经营成果分配，按红利利益假设，至105岁，累计红利最高为83.2万元。万能账户最低保证利率1.0%，年金生存类保险金确定给付，满足资金长度需求；转入万能享1.0%最低保证二次增值；年金还享保单红利，生存金和红利（若有）转入万能，享财富加速，满足资金额度需求。固定+可期，双保实现确定领，未来可期品质领。

 

领取规划一（交满15年领取）： 70岁入住，每年有望可以从万能保险账户领取21万，相当于每月1.75万，可用于支付社区月费，到105岁累计最高领取756万。百年传承：105岁，万能保险账户价值剩余156万，用于传承，累计超912万（3倍总保费）。保证利益方面：70岁入住，每年保证可以从万能保险账户领取15万，相当于每月1.25万，到105岁累计最高领取540万；万能保险账户价值剩余41万，累计超581万（约2倍总保费）。

 

领取规划二（交满20年领取）： 75岁入住，每年有望可以从万能保险账户领取24万，相当于每月2万，到105岁累计最高领取744万。百年传承：105岁，万能保险账户价值剩余285万，用于传承，累计超1029万（约3.4倍总保费）。保证利益方面：75岁入住，每年保证可以从万能保险账户领取18万，相当于每月1.5万，到105岁累计最高领取558万；万能保险账户价值剩余36.9万，累计超594.9万（约2倍总保费）。

 

按浮动利益演示至105岁，累计最高1485.2万元（约为已交保费的4.95倍）；按悲观最差情况演示至105岁，累计最高687.4万元（约为已交保费2.29倍）。

 

第六部分：泰康方案——两份合同，一份掌控

关系幸福人生的大事，从现在开始。 已经有25万个家庭，选择了泰康方案，成功规划了未来幸福生活。他们不是在等老，是在享老。所有人都一样，包括现场的我们。现在做好未来的规划和安排，幸福享老，一起共赴。

 

泰康方案——两份合同，一份掌控。 这不是一个简单的金融产品，是用今天的保险规划，对接一份规划：在养老的任何阶段，都有一个地方、有一群人、有一套制度在守护的品质养老服务。年金保险锁定养老资金，高品质医养社区锁定养老资源，生命关怀服务提供长期复利规划养老现金流，提前锁定优质养老资源。长寿闭环是指人寿保险与养康宁服务构成的闭环——客户享受泰康提供的寿险和年金保险保障，老了以后在长寿社区里安享晚年。

 

御长寿：三十周年幸福有约，全家幸福更容易。 泰康之家已布局全国多个城市：北京燕园、和平府、北清府、西北旺项目；上海申园、锦绣府、静安府、浦园；深圳鹏园、梅沙府；南京苏园；苏州吴园；杭州大清谷、浙园、西溪府；宁波甬园；厦门鹭园；福州福园；青岛琴园、海琴府；广州粤园；温州瓯园；天津津园；重庆渝园；武汉楚园；成都蜀园、蓉园；郑州豫园；济南儒园；合肥徽园；长沙湘园；佛山禅园；西安秦园；无锡锡园；泉州鲤园；南通通园；大连虎滩湾；南昌赣园；南宁桂园；呼和浩特蒙园；沈阳沈园；昆明滇园；贵阳黔园；长春吉园；哈尔滨龙园；石家庄冀园；太原晋园。

 

关于养老，实际上就是提前配置好解决关键问题的资源。 第一，养老真正的问题，不是钱有没有、够不够，是退养后面每个阶段有谁可依靠。答案是泰康之家品质养老资源。第二，这样的资源需要用确定的资金提前锁定。第三，泰康方案用一份保单、一张确认函，帮助我们同时锁定长期现金流和保证入住权。为资源筹资金，资金锁定资源。让晚年的选择权，永远掌握在自己手里。

 

我们现在要考虑的，只有一个问题：打算什么时候开始？打算准备多少？

 

第七部分：高品质养老资源，不是永远都有、想住就能住

资源不会等我们。今天锁定，未来从容。

 

需求端：低龄活力老人约9000万，哪怕1%想要高品质养老服务，就是90万人。未来10年，每年还有超1000万人退休。

 

供给端：全行业能提供体系化服务的高品质养老社区，总共只能覆盖几万人。泰康已经开业的有24地30家养老社区，可容纳约27000名居民，目前入住居民超22000人，入住率85%。

 

需求人比房间多，接近住满。 想要去住养老社区的人，远远超过实际供给。

 

结语：携手御享，与幸福有约

幸福享老期，第一阶段完全可以自主；协助养老期，第二阶段可能需要协助；护理生存期，第三阶段全由他人做主。 品质养老必须关注三件事：第一，退养有三个阶段，大多数人只准备了第一阶段，而忽略了第二、第三阶段；第二，养老真正需要的是资源——安全、健康、享老、尊严；第三，资源需要提前锁定，锁定的方式，就是用一笔确定的资金。为资源筹资金，资金锁定资源。

 

时间是最好的杠杆，助您撬动复利的奇迹。预定利率是财富的基石，守护您更幸福的人生。种一棵树，最好的时间是十年前，其次就是现在！买一份人寿保险，最好的时间是您出生时，其次是现在！

 

泰康方案，为幸福筹资。携手御享，与幸福有约。

 

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长寿时代，百岁人生，近在眼前。 让我们携手泰康，为资源筹资金，资金锁定资源，让晚年的选择权，永远掌握在自己手里。泰康方案，为幸福筹资；携手御享，与幸福有约！