中英“爱永恒（美式）”：以分红杠杆寿，重塑财富传承与家庭责任的双重护城河

引言：寿险的“无情”与“温暖”

寿险起源于航海时代——船员们集资设立互助基金，若有人遇难，其家属可获得补偿。这份契约看似“无情”：以生命为标的，以死亡为给付条件。但它传递的却是最极致的温暖：无论在与不在，爱与责任永不缺席。

2026年4月22日，中英人寿荣耀推出“爱永恒（美式）分红型终身寿险”（以下简称“爱永恒”）。这是一款融合传统杠杆寿保障、美式分红增值、双计划灵活选择、保险金信托传承的综合解决方案，旨在为高净值及中产家庭提供“身前安心、身后无忧”的确定性守护。

 

一、产品传承：从“鑫爱永恒”到“爱永恒”的进化之路

中英人寿在杠杆终身寿险领域持续深耕，形成了清晰的产品迭代序列：

2022年 鑫爱永恒：为722个家庭带去17.4亿保障

2023年 臻爱永恒 & 鑫爱永恒3.0：为2603个家庭带去95.3亿保障

2024年 鑫爱永恒3.0持续热销：为2971个家庭带去118.6亿保障

2026年 爱永恒（美式）：荣耀上市，以分红型杠杆寿的全新姿态，开启传世新篇章

这一产品序列的演进，折射出市场对杠杆寿需求的持续升温——从“有保障就行”到“保障+增值+传承”的综合期待。

 

二、核心定位：双计划覆盖全客群，美式分红助力保额增长

1. 产品定位

爱永恒定位为分红型杠杆终身寿险，通过差异化计划设计，实现：

高净值客户的高保额财富传承

家庭支柱的责任高峰期补偿

全场景的身故+全残责任覆盖

2. 关键投保规则

项目	内容
定价利率/演示利率	1.75% - 3.5%
交费期间	趸交，3/5/10/15/20/30年交
投保年龄	出生30天 - 70周岁（标准体）
保险期间	终身
起投保额	未成年人10万；成年人100万（启售至2026.9.30，计划二优惠起投50万）
分红方式	美式分红：现金领取、抵交保费、累计生息、交清增额
航空意外身故	2倍基本保额，上限2000万

3. 客户类型与免检额度

中英人寿采用精细化的客户分层体系，根据保费、资产、收入划分五类客户，并给予差异化的免体检额度：

年龄	超高净值	高净值	富裕	优质	普通
18-45岁	1200万	1000万	800万	600万	400万
46-55岁	1000万	800万	600万	500万	300万
56-65岁	600万	500万	300万	200万	100万
>65岁	500万	500万	200万	100万	100万

分类标准（满足其一即可）：

超高净值：十年期标保≥30万或累计保费≥300万 / 资产≥1000万 / 年收入≥200万

高净值：十年期标保≥12万或累计保费≥120万 / 资产≥600万 / 年收入≥100万

富裕/优质/普通逐级递减

 

三、双计划解读：一张保单，两种人生策略

计划一：平准型兑付——专注财富传承

定位：为超高净值客户量身定制，提供稳定、确定的资产定向分配方案。

核心特点：

平准型给付：身故保险金恒定，专注定向传承

责任简明：聚焦身故风险，无全残责任（核保更宽松）

适合人群：超高净值客户，注重简单明了、追求高效便捷传承

身故保险金规则：

18周岁前：取大(已交保费，现价)

18-60周岁：取大(基本保额，已交保费×系数)

61周岁及以上：取大(基本保额，已交保费×系数)

计划二：定期+终身融合——兼顾责任期与传承期

定位：“定期寿险+终身寿险”创新融合，一张保单覆盖两段人生。

核心特点：

70岁前保额翻倍：家庭顶梁柱阶段，身故即赔2倍基本保额，最大化生命价值

包含全残责任：提供康复治疗与生活护理的资金支持

适合人群：中青年顶梁柱、家庭责任重者、追求全面保障人群

身故/全残保险金规则：

18周岁前：取大(已交保费，现价)

18-70周岁：取大(2倍基本保额，已交保费×系数)

71周岁及以上：取大(基本保额，已交保费×系数)

一句话总结：计划一专注传承，核保宽松；计划二责任期加码，保障全面。一个适合“身后安排”，一个适合“身前托底”。

 

四、投保示例：让数字说话

示例1：高净值客户财富传承（计划一）

客户画像：中先生，45岁，企业主，两个孩子。选择投保爱永恒，基本保额1200万元，20年交，年交保费42万元。

核心保障：

身故保险金：1200万元

航空意外身故保险金：2000万元（2倍保额，上限2000万）

身故杠杆：28.57倍 - 1.43倍

航空杠杆：76.19倍 - 3.81倍

利益演示亮点（含交清增额红利）：

第10年（55岁）：累计保费420万，总身故保险金1243.8万（含交清增额）

第20年（65岁）：累计保费840万，总身故保险金1377.6万

第30年（75岁）：总身故保险金1564.1万

第50年（95岁）：总身故保险金2009.7万

第60年（105岁）：总身故保险金2271.8万

中先生用840万总保费，锁定了一个最低1200万、最高可达2271万+的确定性传承金额——且随着分红交清增额，保额持续增长。

示例2：普通客户保障传承（计划一）

客户画像：英女士，40岁，企业白领，基本保额400万元，30年交，年交保费83,720元。

核心保障：

身故保险金：400万元

航空意外身故：800万元

身故杠杆：47.77倍 - 1.59倍

航空杠杆：143.33倍 - 4.77倍

英女士用约251万总保费，撬动了一个保底400万、最高可达765万+的传承金额。满期后现价即超本金，兼具流动性与传承性。

示例3：普通客户双保障传承（计划二）

客户画像：世龙，40岁，企业白领，基本保额50万元（计划二，70岁前保额翻倍至100万），30年交，年交保费13,645元。

核心保障：

70岁前身故/全残：100万元

70岁后身故/全残：50万元

航空意外：100万元

身故全残杠杆：73.28倍 - 2.44倍

世龙用40.9万总保费，在人生责任最重的30年（40-70岁）拥有100万身故+全残保障，70岁后转为50万传承保障。满期后4年现价超本金，兼顾了“当下的责任”与“身后的安排”。

 

五、保险金信托：让爱按您的意愿延续

爱永恒100万基本保额即可对接保险金信托1.0。

什么是保险金信托？

简单说：您购买保险后，将保单的“身后收益权”交给信托公司（作为受益人）。当保险金赔付时，信托公司按照您提前约定的规则（如分期给付、学业激励、婚育祝福、创业支持等），将钱一笔一笔给到您指定的家人。

九大应用场景（部分）

照顾保护未成年子女：防止监护人挪用

防挥霍隔离家族衰败：避免一次性给付被挥霍

女性婚内资产保全：隔离婚姻风险

复杂家庭传承规划：再婚家庭、非婚生子女等

企业家债务风险隔离：保险金不被强制执行

营销金句

“杠杆身价保障，翻倍资产传承，控制使用功能——保险金信托加持。几万到几十万的保费可以撬动1000万的身价，可附加信托服务，更明确、更广泛地传承。”

 

六、服务权益：全球资源，触手可及

爱永恒不仅是一张保单，更是一扇通往全球顶级服务的大门。

1. SOS全球紧急援助（保额≥100万，享10年）

尊贵卡：国内医疗援助11项 + 海外医疗援助13项 + 海外旅行援助8项

包括：紧急医疗转运、亲友探视、医疗翻译、转运回国、行李遗失援助等

2. 名医就诊全程通（被保人）

国内三甲医院一站式就医规划：指定医院、指定科室、专家视频+门诊加急+检查加急+住院手术加急

客户提出申请后1-2周完成门诊+手术结束

3. 海外就医尊享服务

覆盖美国、日本、德国等国家

全程服务：诊前咨询、病例翻译、医院安排、机票酒店预订、海外接机、全程翻译

咨询、翻译、陪同、接机费用无需客户承担

4. 爱健康服务体系（按年交保费分级）

层级	年交保费	核心权益
臻钻	≥300万	MR肿瘤筛查、黑钻尊享体检/贵宾出行、SOS尊贵卡、对症预约、就医陪诊
星钻	100-300万	贵宾礼遇、MR肿瘤筛查、SOS尊贵卡、对症预约、就医陪诊
金钻	50-100万	金钻尊享体检/贵宾出行、SOS尊贵卡、对症预约
其他层级	逐级递减	健康咨询、预约挂号、健康测评、SOS寰宇卡等

 

七、费率速查与营销策略

方案一费率（100万保额，航空意外额外200万）

0岁男孩，3年交：91,080元/年，总保费273,240元（20年交仅319,200元）

0岁女孩，3年交：84,160元/年，总保费252,480元（20年交294,800元）

小孩子建议配置3/5年期缴费，杠杆更高。同样的总保费投入，短期缴费的杠杆效应远超长期缴费。

方案二费率（50万保额，航空意外额外100万）

0岁男孩，3年交：54,925元/年，总保费164,775元

0岁女孩，3年交：46,395元/年，总保费139,185元

免体检额度（标准体）

年龄	免体检额度
18-45岁	400万
46-55岁	300万
>55岁	100万

 

八、营销金句与核心理念

“新产品面前，任何客户都是新客户。新客户面前，任何产品都是新产品。”

“当我们还在执着于多一点的现价的时候，客户的关注点已经转向家庭风险的管理，看中保单的功能。而爱永恒就是当下最大的风口。”

“杠杆寿的杠杆属性更强——用较低的保费撬动一个较高的身价保障杠杆，剩余的资金放心大胆地使用。”

“确定的一笔钱，必然发生的事件。几万到几十万的保费可以撬动1000万的身价，有效实现资产保全和财富传承。”

 

结语：爱永恒，爱永久

中英爱永恒（美式）分红型终身寿险，不是一张简单的身故赔付保单。它是：

一份杠杆：用可控的保费支出，锁定确定的高额传承

一份分红：美式分红+交清增额，让保额与时间一起成长

一份托举：70岁前双倍赔付，在责任最重时给家人最强守护

一份信托：让爱与财富按您的意愿，精准、持续、可控地传递给下一代

一份服务：全球SOS、顶级医疗、专家手术，守护您的健康与生命

起源于航海时代的“无情”契约，在当下被赋予了最温暖的表达——爱永恒，爱永久。这不仅是中英人寿对客户的承诺，更是每一位投保人对家人最长情的告白。