核保不困难，服务有温度：长城人寿核保原则与实战指南

核心思想：业务稳增长与核保温风险的平衡艺术

在保险经营中，业务端追求的是“稳增长”，希望尽可能多地承保客户；核保端则肩负“稳风险”的职责，需筛选出风险同质的个体。两者的有机结合，才能实现保险公司与客户之间的“可持续”增长。长城人寿核保团队秉持“用同理心接住业务难处，以业务思维破解问题，与业务伙伴同频共战”的理念，致力于将看似冰冷的核保规则，转化为有温度的客户服务。

第一章：核保核点啥——风险识别的基本框架

1.1 什么是核保？

核保，又称风险选择或风险评估，是保险公司根据保险标的（人的生命或身体）的不同风险水平进行审核、筛选、分类，以决定是否承保及承保条件的过程。其根本目的是使同类风险的个体风险达到一致（同质化），从而维护保费的公平合理。

核保的最终目标是三重公平：

对被保险人公平：同样风险水平的人支付同样的保费。

对保险公司公平：避免因风险误判导致经营亏损。

结论易送达：清晰、及时地将核保结果告知业务人员和客户。

1.2 核保的三道关口

核保并非仅由核保人员完成，而是贯穿投保全流程的接力赛：

业务人员作为第一道关口，其作用至关重要——提前预知客户是否能投保，不仅能提升自身专业性，更能有效管理客户预期，避免后续纠纷。

1.3 核保核什么——两大风险维度

核保关注的风险因素分为两大类：

非健康风险因素：

保险利益、投保动机、财务风险、职业类别、不良嗜好（吸烟、饮酒等）、年龄、性别等

健康风险因素：

体格（BMI）、现病史、既往史、家族病史等

关键理念：财务核保与医学核保同等重要。 财务风险可能导致道德风险，健康风险则直接影响死亡率。两者缺一不可。

第二章：来自核保的小Tips——产品规则与客户定级

2.1 核心产品：长城山海关锦绣版终身寿险（分红型）

该产品是长城人寿的主力杠杆寿产品，核保规则体现了公司的市场竞争力：

基础规则：

职业要求：1-6类均可投保，优于同业1-4类的常规限制

保额要求：最低30万元，1万元整数倍递增

未成年人：累计同类型寿险保额限额400万元（市场较高水平）

特殊人群保额规则：

家庭主妇/夫：最高累计寿险风险保额可达1500万-6000万（视配偶资产情况）

退休人员：不超过证明资产的30%，最高1500万

成年子女（含学生）：可由父母资产证明按50%计入，最高1500万

2.2 客户定级制度——双免额度的核心依据

长城人寿建立了精细化的客户五级分类体系，不同级别享受不同的免体检、免财务审核额度：

双免额度的核心优势： 超高净值客户免财务体检额度支持至1800万，优于或持平于同类对标同业。

2.3 资产折算与净资产计算

对于高保额客户，核保需要评估其净资产水平。长城人寿制定了清晰的资产折算标准：

银行存款（定期≥6个月）：100%计入

低风险理财（货币基金、债券基金、信托等）：70%计入

高风险理财（指数型、股票型基金等）：50%计入

股票（6个月平均市值，流动性好的市场）：30%计入

房产（一线城市60%，新一线/二线40%，三线30%）

保险保单（已缴保费或现金价值减借款）：100%计入

实用提示： 在累计寿险风险保额≤1800万的前提下，银行长期资产可按100%计入可投资资产，股票市值的10%也可计入——这为高净值客户提供了较为宽松的核保通道。

2.4 体检规则——按客户类型差异化

体检要求与客户类型和保额直接挂钩，体现了“高净值客户享受更便捷服务”的理念：

体检项目分级：

项目1（100万<保额≤1000万）：基础检查+腹部超声

项目2（1000万<保额≤2500万）：加胸部CT、肿瘤标志物等

项目3（保额>2500万）：加头颅CT、运动心电图等

2.5 客户类型定级工具——数字化赋能

长城人寿开发了“客户类型定级工具”，业务人员可通过移动展业APP：

录入客户信息

客户人脸识别授权

系统自动评定客户类型

输出免体检、免财务额度

这一工具大大简化了高保额投保的流程，实现了“让数据多跑路，让客户少跑腿”。

第三章：健康核保实战——常见疾病与案例讨论

3.1 核保医学 vs 临床医学

业务人员常遇到客户的困惑：“医生都说我没事儿，为啥保险公司问东问西？”

这背后是临床医学与保险医学的根本差异：

因此，医生说的“没啥大事儿”，在核保员看来可能意味着“有点儿麻烦”——因为保险公司关注的是未来几十年的死亡风险。

3.2 常见三高问题的核保

高血压：

1级高血压（140-159/90-99），无并发症，可标体或加费

2级及以上或伴有并发症，加费或拒保

高血糖：

空腹血糖受损（6.1-7.0mmol/L），无糖尿病诊断，可标体

确诊糖尿病，需根据控制情况加费或拒保

血脂异常：

轻中度异常，无其他风险因素，可标体或轻度加费

重度异常或伴有动脉硬化，加费或拒保

3.3 结节类问题的核保

甲状腺结节：

TIRADS≤3级，甲功正常，可标体

4级及以上，需具体分析

乳腺结节：

BI-RADS≤3级，可标体

4级及以上，需穿刺活检，良性可标体

肺结节：

无肺癌风险因素，单发<6mm，可标体

多发或较大结节，可能加费

3.4 健康核保案例精选

案例一（肺结节+高血脂）：
28岁男性，300万保额。肺结节4*3mm，肺大泡，总胆固醇6.61。核保结论：寿险EM+50，因<75，免加费标体承保。

案例二（乳腺结节4A级）：
35岁女性，250万保额。右乳结节BI-RADS 4A，穿刺活检证实为良性纤维上皮性肿瘤。核保结论：标体承保。

案例三（恶性肿瘤病史）：
46岁女性，300万保额。2024年因肺微浸润性腺癌行楔形切除术（T1amiN0M0）。2025年投保，复查无异常。核保结论：寿险EM+100，加费承保。

关键启示： 即使是恶性肿瘤病史，术后恢复良好且无复发迹象，仍有承保可能——不要轻易放弃！

3.5 常见疾病标体承保指引

同一被保险人累计寿险风险保额1800万以内时，以下常见情况可标体承保：

第四章：大单预核服务——为高额保单保驾护航

4.1 为什么要做大单预核？

对于高保额保单（通常指累计寿险风险保额超过一定阈值，如500万或800万），大单预核服务可以：

提前明确核保结论：避免正式投保后出现意外加费或拒保

为客户争取更优条件：专业核保团队有能力与再保公司沟通，争取标体或更低保费的结论

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