新华鑫金利卓越版：五大视角看万能账户优势，以长年期交撬动未来

引言

在低利率时代，如何让长期储蓄既“稳”又“活”？如何让养老金规划既有保障又有增长？新华保险给出的答案是：“盛世荣耀臻享”分红型产品 + “鑫金利卓越版”万能账户的组合方案。

这一方案的核心理念是：用长年期交锁定长期利益，用万能账户解决流动性痛点，用分红分享专业投资成果，用法律功能实现财富传承。以下从客户、市场、产品、案例、制度五大视角，全面解析这一智慧保险方案。

 

视角一：客户视角——养老金规划的“三阶段、两曲线、四隐患”

三阶段：人生财富周期的三重需求

养老金规划的核心，是匹配人生三个阶段的资金需求：

积累期（25-50岁）：收入上升期，需要强制储蓄与稳健增值并重。长年期交产品通过分期缴费降低单期压力，同时锁定长期利率。

过渡期（50-65岁）：收入见顶、支出增加（子女教育、父母养老），需要兼顾流动性与收益性。万能账户的“可贷、可取”功能恰好满足这一需求。

领取期（65岁+）：收入下降、医疗开支上升，需要稳定、终身、不可中断的现金流。分红型产品的终身给付与万能账户的持续增值形成双重保障。

两曲线：收入曲线与支出曲线的剪刀差

人生的收入曲线呈“先升后降”的抛物线，而支出曲线则呈“先平后升”的上升线——尤其是在退休后，医疗、护理、康养等支出显著增加。两条曲线的剪刀差，正是养老金规划需要填补的缺口。

长年期交产品的价值在于：在收入高峰期通过分期缴费锁定未来的领取权益，用今天的可控支出，填补明天的收入缺口。

四隐患：多数人养老金规划的四大盲区

通胀侵蚀：现金储蓄的购买力持续缩水，30年后100万的实际购买力可能不足50万。

长寿风险：人均寿命持续延长，“人活着、钱没了”成为现实风险。终身领取型产品是唯一对冲长寿风险的金融工具。

流动性错配：长期储蓄产品往往锁定资金，而万能账户通过“五可”设计（可加、可转、可取、可贷、可代交）完美解决了这一矛盾。

投资波动：股票、基金的高波动不适合养老资金。保底收益写进合同的万能账户，提供了确定性增长的安全垫。

 

视角二：市场视角——万能账户结算利率，新华排名老七家榜首

在利率下行的大背景下，万能账户的实际结算利率成为客户选择的关键指标。

根据最新数据，新华保险万能账户的月均结算利率达2.873%，在“老七家”（国寿、平安、太保、新华、泰康、人保、太平）中排名榜首。

这意味着什么？

在同样的保底利率（1%）基础上，新华的投资管理能力为客户创造了超额收益。

2024年10月上线的鑫金利卓越版，连续数月稳定在3.1%的年化结算利率，持续性强、波动性低。

对比同期银行定期存款（约1.5%-2.0%）、货币基金（约1.8%），万能账户的收益优势明显。

风险提示：结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的，但新华的历史表现证明了其资产管理能力的稳定性。

 

视角三：产品视角——万能账户“四大优势定终身”

鑫金利卓越版终身寿险（万能型）的核心竞争力，可以概括为“灵活性、收益性、保障性、安全性”四大优势。

1. 灵活性：“五可”设计解决长年期交痛点

可加：关联主险后，可追加资金进入万能账户，享受复利增值。

可转：账户资金可在不同用途间灵活配置。

可取：每个保单年度累计申请减少的基本保险金额之和不超过合同生效时基本保险金额的20%，满足日常流动性需求。

可贷：保单贷款功能，资金周转不求人。

可代交：账户资金可抵扣后续保费，实现“保单养保单”——5年内支取费用为1%，5年后零费用。

2. 收益性：每月公布，终身增值

每月公布结算利率，透明可查。

当前年化结算利率3.1%，最低保证利率1%写进条款。

分享新华资管的经营成果——新华保险作为大型上市险企，资产管理规模超万亿，具备专业的投资能力。

3. 保障性：终身身价，资产保全

终身身故保障，给付金额为基本保额倍数与账户价值的较大者。

投保人掌控账户，可实现资产的有效保全与定向传承。

4. 安全性：1%保底写进合同

无论市场利率如何下行，1%的最低保证利率受法律保护。

在当前“资产荒”背景下，这一确定性价值尤为珍贵。

组合优势：盛世荣耀臻享 + 鑫金利卓越版

当分红型产品“盛世荣耀臻享”与万能账户组合时，收益实现“双重叠加”：

2024年，盛世荣耀臻享的分红实现率达117%，折算分红率约1.22%。

加上万能账户3.1%的结算利率，合计综合收益率可达3.22%。

两者结合，既分享了新华的投资收益（分红），又获得了万能账户的保底增长。

 

视角四：案例视角——追加100万，五年收益全景测算

以客户追加100万进入鑫金利卓越版账户为例，假设年化结算利率稳定在3.1%（历史数据已验证），扣除初始费用1%后，实际到账99万。

持有时间	账户价值（期末）	取出手续费	实际到手	折合年化收益率
1年	102.1万	1%	101.1万	1.1%
2年	105.3万	1%	104.2万	2.1%
3年	108.6万	1%	107.5万	2.5%
4年	112.0万	1%	110.8万	2.7%
5年	115.5万	0%	115.5万	3.1%

关键洞察：

持有满5年后，取出不再收取手续费，实际收益率与账户结算利率完全一致。

5年后若不取出，账户继续复利增值，终身有效。

这一设计鼓励长期持有，与长年期交的产品逻辑高度契合。

追加额度规则：以10年交为例，首年保费的10倍为追加上限。例如首年保费1万元，可追加10万元进入万能账户。

常见问题速答：

Q：追加1万有多少收益？A：按3.1%测算，扣除1%手续费后，一年净收益约206.9元。

Q：可以支取多少？A：领取后账户剩余不低于1000元即可，无其他限制。

 

视角五：制度视角——新版基本法力促长年期交销售

新华保险新版基本法从激励机制上为长年期交产品提供了强有力的制度支持。

更高佣金：10年交臻享额外8%加佣

以盛世荣耀臻享10年交为例，代理人可享受：

累计佣金23%（5年佣金期）

继续率奖3%（次年续佣100%）

长期服务津贴7%（10年交标准）

最高可拿：自己FYC（首年佣金）的66% + 组员FYC的99%作为附加利益。

更长佣金：5年佣金期，累计23%

与趸交或短期交产品相比，长年期交为代理人提供了更长的收入周期，有助于：

稳定队伍，降低流失率

提升服务质量，因为续期佣金与服务品质挂钩

践行“长期主义”经营理念

长期服务津贴：交期越长，津贴越高

10年交：7%

20年交：20.5%

30年交：35%

这一制度设计，实质上是将公司的长期利益与代理人的个人利益、客户的长期保障三方绑定，形成正向循环。

基本法视角的销售逻辑

从基本法角度看，销售长年期交产品不仅是“卖一份保单”，更是：

建立长期客户关系：10年甚至20年的缴费期，意味着每年都有服务触点。

提升团队留存率：续期佣金提供了稳定的收入基础。

享受制度红利：长期服务津贴、继续率奖励等均为长年期交专属。

 

长年期交的核心价值：为什么坚持？

综合以上五大视角，长年期交产品的价值可以归纳为六点：

降低缴费压力：将大额保费分摊到多年，提升资金使用效率，客户可以用同样的年度预算获得更高的保障额度。

更高杠杆保障：长期锁定资金，保险公司可提供更高的风险保额，保障功能更强。

关联万能账户更高倍数追加：10年交可享受首年保费10倍的追加额度，为闲置资金提供增值出口。

万能账户零费用抵扣：5年后账户资金取出无手续费，可用于抵扣后续保费，实现“保单养保单”。

更长远利益分配：7%长期服务津贴、26%累计佣金与继续率奖励（以10年交盛世荣耀臻享为例），实现客户、代理人、公司三方共赢。

坚持长期主义：对客户而言，穿越利率周期的确定性增长；对代理人而言，稳定的收入与客户关系；对公司而言，优质的长期负债与投资匹配。

 

写在最后：一份稳妥的财富传承安排

选择“盛世荣耀臻享版 + 鑫金利卓越版”，您将获得五重价值：

一份终身增值写入合同的资产（财务安全）

一个专业的顶级投资团队（分享新华资管增长）

一套灵活的现金流工具（万能账户的“五可”功能）

一扇高端康养生活的大门（服务生态）

一份稳妥的财富传承安排（法律功能）

正如产品手册所言：“好产品，在新华。”我们坚定秉承的产品宗旨，是通过每一款匠心打造的产品，守护您的美好生活。

在低利率成为常态、人口老龄化加速的今天，用长年期交锁定长期利益，用万能账户解决流动性痛点，用分红分享专业投资成果——这，就是为您开启未来美好生活的“金钥匙”。

 

风险提示：鑫金利卓越版终身寿险（万能型）为万能型保险产品，结算利率超过最低保证利率的部分是不确定的。以上演示未包含风险管理费，账户实际计算为月度结算。具体以保险合同及条款为准。