中意悠然金生两全保险（分红型）：背景、亮点、案例与运作全解析

一、开发背景：政策支持与市场需求下的产物

（一）政策背景：个人养老金制度的推动

在当前中国经济社会转型的大背景下，个人养老金制度应运而生。原中国银保监会发布的《关于保险公司开展个人养老金业务有关事项的通知》（银保监规〔2022〕17号）为个人养老金业务提供了政策支持，这一制度是政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的重要制度安排。

个人养老金实行个人账户制，缴费完全由参加人个人承担，参加人可以自主选择购买符合规定的储蓄存款、理财产品、商业养老保险、公募基金等金融产品（以下统称个人养老金产品），实行完全积累，并按照国家有关规定享受税收优惠政策。参加人通过开通个人养老金账户，并向其个人养老金资金账户缴费后，能够自主选择购买符合规定的个人养老金产品。

（二）个人养老金制度的特点与优势

制度特点

个人养老金账户实行完全积累，资金账户封闭运行，除另有规定外不得提前支取。这意味着一旦资金存入账户，就必须等到满足领取条件时才能使用，如达到领取基本养老金年龄、完全丧失劳动能力、出国(境)定居或其他符合国家规定的情形，且领取方式包括按月/分次/一次性领取。

制度优势

正确选择养老金产品可实现财富增长，通过合理的投资组合，个人养老金产品有望实现资产的增值。

封闭式的资金账户运行制度，有助于参保人更理性地规划养老资金，避免因短期资金需求而挪用养老储备。

缴费金额可享受税收递延优惠政策，根据《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》（财政部税务总局公告2022年第34号），在缴费环节按照12000元/年的限额标准，在综合所得或经营所得中据实扣除；投资环节不征收个人所得税；领取环节单独按照3%的税率计算缴纳个人所得税。这一政策为参保人提供了实实在在的税收优惠，鼓励人们积极参与个人养老金计划。

（三）中意人寿的自身实力与保障

中意人寿保险有限公司有着稳健的偿付能力，连续六年综合偿付能力充足率达到100%。这为推出中意悠然金生两全保险（分红型）提供了坚实的保障基础，让投保人对公司的稳定性和可靠性充满信心。

（四）长期交产品风险提示

长期交产品，如交至54岁的产品，客户需要长期履行交费义务。在个人养老金制度下，个养账户实行封闭管理，每年存入账户的上限为12000元，账户中的资金只有在特定法定情形下才可支取。如果客户建立个人账户后，除本公司保险产品外还购买其他个养制度下的产品，可能会因占用每年12000元的额度，导致中意人寿期交产品无法足额交费。而且由于账户封闭管理，客户无法额外补足保费，这将导致保单失效，客户只能选择退保或减额交清。此外，个养政策制度存在不确定性，如客户提前退休、社保所在地变更等情况，可能影响客户交费，部分银行在交费端也会根据投保年龄 + 交费期做系统控制，如投保年龄 + 交费期 > 一定年龄（如50岁）时，系统可能阻断，无法完成首期交费。

（五）中意人寿个人养老金账户合作银行

截至2025年5月，中意人寿个人养老金产品当前合作银行共9家，包括工行、农行、建行、兴业、招行、交行、民生、光大及广发银行，这为投保人提供了便捷的缴费和账户管理渠道。

二、产品亮点：全面保障与独特优势

（一）定期保障，尊享满期给付

若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，中意人寿将按本合同基本保险金额（不包括其附加合同的基本保险金额）和累积红利保险金额之和向生存保险金受益人给付满期保险金，同时本合同效力终止。这一设计为被保险人在保险期满时提供了一笔确定的资金，可用于养老、旅游或其他生活规划，实现了资金的专款专用和稳定增值。

（二）双重关爱，保障贴心相伴

在合同有效期内，该产品提供身故保险金和全残保险金保障责任。当被保险人身故或全残时，保险公司将向相应的受益人给付保险金，为被保险人的家人提供经济上的支持，帮助他们应对因被保险人身故或全残带来的生活压力，如支付日常生活开支、未成年子女的抚养费、年迈父母的赡养费、家庭房贷和车贷等，体现了对被保险人及其家庭的全面关怀。

三、产品形态：明确的保险责任与权益

（一）保险责任

身故保险金

若被保险人身故，保险公司将向本合同的身故保险金受益人给付下列两项金额中的较大者，同时本合同效力终止。给付金额根据被保险人身故时年龄对应的给付比例乘以基本保险金额对应的累计已付保险费（不包括其附加合同的保险费），或者为合同在被保险人身故时的现金价值（不包括其附加合同的现金价值）。被保险人身故时年龄在18 - 41周岁、42 - 61周岁、60周岁及以上分别对应160%、140%、120%的给付比例。

全残保险金

若被保险人全残，保险公司将向本合同的全残保险金受益人给付下列两项金额中的较大者，同时本合同效力终止。给付金额的确定方式与身故保险金类似，根据被保险人全残时年龄对应的给付比例乘以基本保险金额对应的累计已付保险费（不包括其附加合同的保险费），或者为合同在被保险人全残时的现金价值（不包括其附加合同的现金价值）。被保险人全残时年龄对应的给付比例与身故保险金相同。

满期保险金

若被保险人于本合同保险期间届满时仍生存，将按本合同基本保险金额（不包括其附加合同的基本保险金额）和累积红利保险金额之和向生存保险金受益人给付满期保险金，同时本合同效力终止。

责任免除

因投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；被保险人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事强制措施；被保险人自本合同成立或者合同效力恢复之日起2年内自杀（但自杀时为无民事行为能力人的除外）；被保险人服用、吸食或注射毒品；被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无合法有效行驶证的机动车等原因导致被保险人身故或全残的，保险公司不承担给付身故保险金或全残保险金的责任。在这些情况下，保险公司会根据不同情形向被保险人或其继承人退还相应的现金价值。

（二）犹豫期与解除合同

自投保人签收本合同的次日起，有15日的犹豫期。在此期间，投保人若认为本合同与自身需求不相符，可以在犹豫期结束前解除本合同，保险公司将在扣除不超过10元的工本费后无息退还投保人所支付的保险费。若投保人在犹豫期后申请解除本合同，需要填写解除合同申请书并提供保险合同及有效身份证件，自保险公司收到解除合同申请书之日起30日内，保险公司将向投保人退还本合同的现金价值扣除尚未偿还的各项欠款之后的余额，但投保人会遭受一定损失。

四、案例演示：不同情境下的保障与收益

（一）案例一：意先生（35周岁，趸交，60周岁领取满期金）

意先生，35周岁，为满足个人财富规划及保障需求，投保中意悠然金生两全保险（分红型），交费方式为趸交，基本保险金额为15,840元，年缴保费12,000元，保障期间至60周岁。从案例演示表中可以看到，在不同保单年度，如第1年已达36岁，年度保险费12,000元，累计保险费12,000元，当年红利保额、累积红利保额、现金价值、身故保险金、全残保险金、满期保险金等数据都有明确展示，随着保单年度的增加，这些数据也在不断变化，直观地呈现了该保险产品在不同阶段的保障和收益情况。

（二）案例二：意女士（35周岁，趸交，58周岁领取满期金）

意女士，35周岁，同样为满足个人财富规划及保障需求，投保该保险产品，交费方式为趸交，基本保险金额为15,480元，年缴保费12,000元，保障期间至58周岁。案例演示表详细列出了各个保单年度的相关数据，包括保证利益演示、当年红利保额、累积红利保额、现金价值、身故保险金、全残保险金、满期保险金等，展示了该产品在不同保单年度的具体表现，为投保人提供了参考依据。

（三）案例三：意先生（45周岁，5年交，63周岁领取满期金）

意先生，45周岁，投保中意悠然金生两全保险（分红型），交费方式为5年交，基本保险金额为67,200元，年缴保费12,000元，保障期间至63周岁。通过案例演示表中的数据，如不同保单年度的年度保险费、累计保险费、当年红利保额、累积红利保额、现金价值、身故保险金、全残保险金、满期保险金等，清晰地展示了该保险产品在5年交费方式下，到63周岁领取满期金时的保障和收益情况。

需要注意的是，以上案例中的综合利益演示表数据均是基于公司的精算及其他假设，不代表公司的历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，实际红利按当年公司的公布派发，且所有数据均为四舍五入后的结果，与实际数值可能会略有差异。

五、运作规则：规范投保与销售流程

（一）险种基本形态

中意悠然金生两全保险（分红型）有着明确的险种基本形态，为保险产品的运作提供了基本框架。

（二）投保范围

投保本产品投保人和被保险人须为同一人，这一规定明确了投保关系的主体要求，确保了保险合同的明确性和针对性。

（三）退休年龄与交费调整

根据最新的延迟退休政策计算退休年龄，调整后的退休日期需大于等于交至日期。当退休日期小于交至日期时，计划书会阻断投保，生成建单前照会，提示根据最新的延迟退休政策，调整后的退休日期超出了所选择的交费年期。交至日期为当前操作计划书日期所对应的最后一次交费年期对应日。

（四）投保限制

投保个人养老金专属产品不支持搭配附加险及双主险。这一规定有助于简化保险产品的设计和销售，让投保人更加清晰地了解产品的保障内容和范围。

（五）投保方式与其他规则

本产品需通过线上电子投保，这一方式符合现代保险业务的数字化趋势，提高了投保的便捷性和效率。

其他未尽事宜遵循现行基本投保规则，确保了保险产品在投保过程中的规范性和一致性。

中意悠然金生两全保险（分红型）在开发背景上顺应了个人养老金制度的发展趋势，有着中意人寿的强大实力保障；产品亮点突出，提供定期保障和双重关爱；产品形态明确，保险责任清晰；通过案例演示直观展示了不同情境下的保障与收益；运作规则规范了投保与销售流程。该产品为投保人提供了一种兼顾保障和财富规划的保险选择，有助于投保人应对生活中的各种风险，实现个人和家庭的财务稳定与幸福。