福建保险2025年第五期：

在“双循环”与“金融强国”交汇点，

把“闽派保险”写进高质量发展的中国答卷

——从一次学术委员会成立、一场文化讲堂、两份监管文件，

透视福建保险业如何以“学术+文化+治理”三位一体，

撬动健康险、非车险、行业生态的系统性跃迁

一、把时间的镜头拉回到两个下午

9 月 28 日 14:30，福州西湖之畔，福建省保险学会 7 楼报告厅。

窗外丹桂暗香浮动，室内却是一场“静水深流”的迭代：

学术研究工作委员会在 48 位委员的掌声中重装上阵。

整整 32 天后，10 月 30 日 15:00，同一座城市，

“八闽保险大讲堂”第二讲鸣锣，80 位会员代表把会场坐成“回”字形，

中信保诚人寿宋予津一句“未来的竞争是文化”，

让 PPT 第 17 页的“文化软实力=发展硬支撑”被手机屏幕反复定格。

两个下午，一条暗线——

前者用制度固化“学术引擎”，后者用文化点燃“价值引擎”；

前者给行业装上“CPU”，后者给行业注入“灵魂”。

当学术与文化在八闽大地握手，福建保险 2025 年第五期便拥有了超越纸面的厚度。

二、学术委员会：把“学会”升级成“创新发动机”

制度破冰——《学术研究工作委员会工作制度》 12 条 3100 字，

首次把“成果转化率”写进 KPI：

年度课题 60% 必须形成“可落地政策建议”，30% 必须“被监管或公司采纳”。

“以前学会论文写完就束之高阁，现在必须回答‘谁能用、怎么用’。”

新当选主任委员李清在闭门会上直言。

组织重构——委员会 25 人，

高校精算教授 7 人、险企总精算师 8 人、监管及协会 4 人、医疗及科技跨界 6 人，

“产学研监”比例首次拉到 3∶3∶1∶1，

打破以往“学院派”唱独角戏的惯例。

课题“揭榜挂帅”——现场抛出 2026 年度“五大榜题”：

① 多层次健康险与福建“医改”协同路径；

② 台风巨灾指数保险与渔业养殖风控模型；

③ 侨汇票据 + 跨境养老保单的可行性；

④ 新能源电池安全责任保险定价因子；

⑤ 闽台特色农业“碳汇+保险”机制。

委员现场“抢单”，人保财险福建分公司 10 分钟拿下榜题 2，

福州大学金融学院与平安产险联合中标榜题 4，

“揭榜”瞬间把学术气氛拉到“竞标”温度。

成果转化“快车道”——

学会与福建银保监局签订《成果直通备忘录》，

重大课题可“一事一议”直送局领导案头，

2027 年起试点“监管沙盒”优先通道，

预计缩短政策孵化周期 8—12 个月。

三、八闽保险大讲堂：让文化成为“第一营销员”

为什么是文化？

宋予津给出三组数据：

① 2024 年福建人身险密度 3861 元/人，仅居全国第 7，

但保单继续率 93.8%，全国第 2，

“买得起”之后，“留得住”靠的就是文化认同。

② 90 后、00 后保单占比 42%，

他们买的不是“产品”，是“被理解的生活方式”。

③ 福建侨乡每年侨汇 260 亿美元，

“侨一代”给“侨二代”汇钱不如汇“一张有温度的保单”。

文化怎么落地？

宋予津提出“文化 4D 模型”：

Dream（愿景故事）、Data（数据叙事）、Design（仪式感设计）、Deliver（价值交付）。

现场案例让人秒懂：

中信保诚福建分公司把“妈祖巡安”民俗做成“安护卡”，

客户扫码即可为家人点亮一盏“数字平安灯”，

3 个月获客 1.8 万人，期缴保费 1.1 亿元，

获客成本下降 42%，这就是文化降维打击。

大讲堂的“溢出效应”——

福建省保险学会宣布将讲堂搬进“闽政通”App，

打造 24 小时“保险文化电台”，

首期上线《林则徐家训与风险观》《船政文化与海险起源》

两期播放量 72 小时破 30 万，

“原来保险还能这么潮”弹幕刷屏。

四、两份文件：把“学术+文化”沉淀为“治理红利”

（一）健康险“30 条”——让“闽式健康”成为国家样本

文件全称《关于推动健康保险高质量发展的实施意见》，

被业内称作“闽版健康险 30 条”，

核心是把“健康中国”战略翻译成“保险语言”。

产品端：

① 福建率先把“海上牧场”渔民吸入长期医疗险，

允许按潮汐作业风险动态定价；

② 支持险企与 13 家闽台合资医院开展“台胞健保直赔”，

打通台胞在闽就医结算“最后一公里”；

③ 试点“个人账户式”长期医疗险，

允许用医保个人账户余额购买商业险，

2026 年覆盖 8 个设区市。

服务端：

① 建立“事前预防—事中管理—事后保障”闭环，

泉州已落地“保险+AI 舌诊”筛查 10 万人，

阳性检出率提升 3.7 倍；

② 鼓励险企投资康复医院、护理站，

对列入省级重点的“医养结合”项目，

保险资金投资比例上限由 20% 提到 30%。

监管端：

① 引入“健康险监管红绿灯”，

综合赔付率、投诉率、继续率三维评分，

红灯公司暂停备案新产品 6 个月；

② 建立“健康险数据黑匣子”，

所有公司必须上传逐单原始数据，

运用隐私计算技术交叉核验，

让“花式拒赔”无处遁形。

（二）非车险“11 条”——让“规模冲动”让位“质量韧性”

文件全称《关于加强财产保险公司非车险业务监管的通知》，

剑指“高增长—高费用—高风险”怪圈。

费率回溯：

福建在全国率先上线“非车险费率智能回溯系统”，

对接税务、气象、海事等 18 类公共数据，

一旦发现精算假设偏离实际 15% 即触发“熔断”，

停售、整改、重备案“三步走”。

中介“阳光账本”：

所有手续费必须“明折明扣”进系统，

“宣传费、技术支持费”等变相科目一律视为违规，

情节严重的吊销业务许可证。

消费者权益：

① 建立“闽速赔”品牌，

对 5000 元以下非车险案件，

公司未在 3 日内核赔支付，

消费者可一键申请“监管代付”，

资金由公司准备金账户实时划转；

② 推出“福建非车险服务指数”，

每季度在媒体公布排名，

连续两次垫底的公司将面临分支机构设立限制。

五、三条链路的化学反应：

当学术、文化、治理在同一张版图里“跑图”

学术→治理：

学术委员会榜题 1“多层次健康险”直接孵化“闽版 30 条”第 5、7、12 款，

把论文里的“动态费率”“健康管理闭环”写进行政文件，

转化周期 11 个月，比全国平均快 1 年半。

文化→市场：

“八闽保险大讲堂”妈祖文化案例被写入华安财险“福船保”产品说明书，

上线 45 天销售 8700 万元，

客户平均年龄下降 6.3 岁，

文化叙事让“渔船险”从“被动采购”变成“情感消费”。

治理→学术：

非车险“熔断机制”运行 6 个月，

触发 4 款产品停售，

产生 1.2 亿条高频数据，

反向喂给学术委员会，

成为 2026 年榜题 4“新能源电池责任险”定价模型的核心参数，

真正实现“监管即研究”。

六、数字里的福建保险：

一场静水深流的“跃迁”

健康险：

2024 年保费 268 亿元，同比 +18.2%，

其中带病体、老年人专属产品占比 21%，

高于全国 9 个百分点；

大病保险覆盖 3555 万人，

台胞直赔 1.1 万人次，

支付金额 9300 万元。

非车险：

2024 年保费 197 亿元，同比 +9.8%，

手续费率 12.4%，同比下降 3.6 个百分点，

综合成本率 97.2%，优于全国平均 2.8 个百分点；

“闽速赔”平均结案周期 2.1 天，

比全国平均快 4.7 天。

学术转化：

2025 年学会已结题 32 项，

其中 11 项被监管采纳，

7 项进入公司产品库，

预计带动新增保费 42 亿元，

间接减少行业成本 3.8 亿元。

七、写在最后：

把“福建经验”升维为“中国方案”

站在 2025 年的尾巴回望，

福建保险不过是全国 34 个省级行政区之一，

却用一场学术委员会的“静水深流”、

一场文化讲堂的“润物无声”、

两份监管文件的“铁腕柔情”，

率先把“学术—文化—治理”

从概念跑通为闭环，

从区域升格为样本。

未来的竞争，

从来不只是保费、渠道、科技的线性比拼，

而是“制度韧性×文化温度×学术厚度”的立体战争。

当更多的“福建故事”被写进中国保险年鉴，

我们终会发现：

那些看似柔软的学术与文化，

恰恰是最锋利的基础设施；

那些看似冰冷的制度与数据，

恰恰是最持久的温情。