中汇人寿汇鑫延年养老年金保险全解析：为退休人生锁定终身现金流，让幸福晚年“年年有余”

随着我国人口老龄化进程加快，如何让退休后的生活依然保持品质与尊严，成为越来越多人关注的焦点。传统的储蓄、理财工具在面对长寿风险、市场波动时，往往难以提供稳定、持续、终身的收入保障。在这一背景下，专为退休人群设计的中汇人寿汇鑫延年养老年金保险（以下简称“汇鑫延年”）应运而生。它以“终身稳定现金流”为核心，兼顾身故保障与灵活的资金运用功能，为投保人打造一份可预期的幸福晚年。

一、产品定位与一句话亮点

一句话讲产品：这是一款退休人员适配的养老年金，提供终身稳定现金流，助您福气绵延，年年有余。

汇鑫延年最大的特点在于“退休适配”——男性被保险人投保年龄≥60周岁或女性≥55周岁时，可在合同生效后首个保单周年日就开始领取养老金；即使未到退休年龄投保，也可按约定的领取年龄（男性可选60/63/65/70周岁，女性可选55/58/60/65/70周岁）在达到该年龄后的首个保单周年日开始领取。年金金额与领取频率明确写入合同，不受外界经济波动影响，真正做到“活多久、领多久”。

二、产品基本信息

产品名称：中汇人寿汇鑫延年养老年金保险（简称：汇鑫延年）

投保年龄：出生满7天至80周岁

保险期间：终身

交费方式：一次交清、3年交、5年交、6年交、10年交

销售方式：按份销售，每份对应年交保费1000元；趸交起售10份，期交起售3份

风险提示：该产品关联的万能险“汇如意”“汇如意福享”，其结算利率超过最低保证利率的部分不确定。具体保险责任、责任免除以条款及生效合同为准。

三、产品特色解析

1. 退休适配，保障无忧

产品专为临近退休或已退休人群设计，领取起始时间与退休年龄挂钩，确保年金在退休阶段及时到位。对于已达到或超过约定年龄的客户，首个领取日即为合同生效后首个保单周年日，省去等待期，快速进入领取状态。

2. 年金锁定，终身领取

养老年金的领取频率（年领或月领）与领取金额均明确写进合同，金额计算方式为：

年领：取“基本保险金额 × 已过完整保单年度数”与“基本保险金额 × 交费年期数”两者较小值。

月领：月领金额 = 年领金额 × 0.0841。

该机制确保年金给付不因市场变化或个人情况而改变，实现真正的“锁定收益、终身发放”。

3. 身故保障，兼顾传承

若被保险人身故，按已支付保费与身故时现金价值的较大者给付身故保险金，合同终止。这保证了即使在领取前身故，也能为受益人留下不低于已交保费的保障，体现保险的保障本质。

4. 投保人豁免，关爱延续

投保人若在18-60周岁间因意外伤害身故或全残，可免交后续保费，合同继续有效。这一设计尤其适合夫妻互保或为父母投保的场景，增强家庭保障的持续性。

5. 灵活保全，应急有方

支持减保、保单质押贷款、保险费自动垫交：

减保：合同生效2年且交足2年保费后可申请，年度减保对应的现金价值不超过已交保费的20%。

保单质押贷款：最高可贷现金价值净额的80%，期限不超过6个月。

自动垫交：宽限期后可用现金价值垫交保费，避免保单失效。

四、保险责任详解

1. 养老年金领取规则

领取频率：年领或月领，未选择则默认年领，且不可变更。

开始领取日：男性≥60周岁、女性≥55周岁可在首个保单周年日领取；否则在约定领取年龄的首个保单周年日领取。领取年龄一经确定不可更改。

2. 身故保险金

给付已交保费与现金价值的较大值，保障家人利益。

3. 投保人意外豁免

限定投保人年龄18-60周岁，且因意外导致身故/全残可豁免后续保费。

4. 责任免除（摘选）

包括投保人故意杀害被保险人、被保险人犯罪、2年内自杀（无民事行为能力人除外）、吸毒、酒驾、战争、核污染等情形。不同情形对应现金价值退还对象不同。

五、利益演示：让数字说话

示例一：惠女士（55周岁）

交费方式：5年交，年交10万元

基本保险金额：1700元/份（对应年交1万元）

开始领取日：合同生效后首个保单周年日（即56周岁）

年领金额：从第2保单年度开始领取，逐年递增，第5年度起稳定每年8500元，直至终身。

累计领取示例：至80周岁累计领取约18.7万元，至100周岁累计约35.7万元。

身故保险金：任一保单年度末均不低于已交保费（50万元），现金价值随年度递增，后期稳定在49万元以上。

示例二：惠先生（60周岁）

交费方式：3年交，年交10万元

基本保险金额：1600元/份

开始领取日：合同生效后首个保单周年日（即61周岁）

年领金额：从第2保单年度起逐年递增，第5年度起每年4800元，终身领取。

累计领取示例：至80周岁累计约8.64万元，至100周岁累计约18.24万元。

身故保险金：任一保单年度末不低于已交保费（30万元），现金价值后期稳定在29万元以上。

注：演示假设未发生减保或自动垫交，具体以合同条款为准。

六、基本保险金额简表的使用

产品提供了详尽的基本保险金额表，便于销售人员与客户快速估算不同性别、年龄、交费方式与领取年龄下的年金水平。例如：

女性55周岁投保，5年交，每份年交1000元，对应基本保险金额1700元，年领金额按表中规则计算。

男性60周岁投保，3年交，每份年交1000元，对应基本保险金额1600元。

表格覆盖了0-80周岁多种组合，为个性化规划提供数据支撑。

七、核保与业管规则

投保年龄：出生满7天至80周岁

风险保额累计：投被保险人为同一人时不计入风险保额；非同一人且投保人≤60周岁，仅按期交保费×（交费期间-1）×0.5计入特定意外险风险保额。

附加险搭配：可附加意外伤害、意外医疗、住院医疗、住院津贴、特定心脑血管等，需符合保额与主险比例要求。

体检与生调：投保人年龄≤60岁且特定意外险累计风险保额＞600万元时需体检/生调。

职业与健康：无职业类别限制，无健康加费，不涉及少儿身故限额。

财务核保：无特殊要求，但投保人信息异常需转人工核保。

八、总结与适用人群建议

汇鑫延年的最大优势在于“刚退休就能领、金额合同约定、终身不断流”，非常适合以下几类人群：

临近退休或已退休人士：希望退休即获得稳定收入，无需等待。

注重资金安全与确定性的人群：不愿承受市场波动，追求合同保证的现金流。

有资产传承需求者：身故保险金不低于已交保费，兼顾养老与传承。

需要灵活资金安排的家庭：可通过减保或保单贷款应对突发需求。

在长寿时代与低利率环境下，养老年金保险是抵御“人活着、钱没了”风险的重要工具。汇鑫延年通过明确的领取规则、稳健的收益锁定以及贴心的豁免与保全功能，为客户的退休生活绘制了一幅“年年有余”的幸福蓝图。