新华盛世荣耀庆典版分红型鑫金利卓越版万能型保险利益演示解析

在当今复杂多变的经济环境下，人们对于财富的规划与保障需求日益增长。保险作为一种重要的风险管理工具，受到了广泛的关注。其中，新华盛世荣耀庆典版分红型与鑫金利卓越版万能型保险组合，为消费者提供了一种独特的财富规划方案。

一、保险产品概述

本次演示的保险组合包括新华盛世荣耀庆典版终身寿险（分红型）和鑫金利卓越版终身寿险（万能型）。以一位40周岁女性为例，她选择了3年交费的方式投保盛世荣耀庆典版，年交保险费100000元，基本保险金额273400元；同时，一次交清鑫金利卓越版保险费10元，保险期间均为被保险人终身。

二、盛世荣耀庆典版分红型保险特点

减保规则：在保险期间内，投保人可以申请减保。经保险公司审核同意后，基本保险金额和保险费同比例减少，保险公司退还基本保险金额减少部分对应的现金价值（如在犹豫期内，退还减少部分对应的保险费）。但每个保单年度累计申请减少的基本保险金额之和不得超过合同生效时基本保险金额的20%。减保后，保险费不得低于该产品最低保险费，保险公司按减保后的基本保险金额和减保后的保险费承担保险责任。这一规则为投保人提供了一定的灵活性，当投保人有资金需求时，可以通过减保获得一定的现金价值。

分红机制：该产品具有分红功能，分红分为保证利益演示和红利利益演示。分红来源于保险公司的可分配盈余，按照相关规定，分配给保单持有人的比例不低于可分配盈余的70%。分红可以为投保人带来额外的收益，但需要注意的是，分红是不确定的，在某些年度红利可能为零。

三、鑫金利卓越版万能型保险特点

追加保险费规则：累计追加保险费不超过关联主险的应交保险费，且80周岁及以上客户谨慎追加保险费。这一规则既保证了保险产品的稳定性，又对高风险投保人群进行了适当的限制。

部分领取规则：在合同有效期内，投保人在犹豫期后可以申请部分领取保单账户价值，但每次申请部分领取后的保单账户余额不得低于1000元。投保人可与保险公司约定，申请部分领取保单账户价值用于交纳保险公司认可的其他保险合同的续期保险费或续保保险费，在扣除退保费用后予以交纳，保单账户价值相应减少。这为投保人提供了一定的资金流动性，满足了投保人在不同阶段的资金需求。

利益演示：鑫金利卓越版万能型保险的利益演示包括最低保证利益演示、万能结息利益演示等。最低保证利益演示为投保人提供了基本的收益保障，而万能结息利益演示则展示了在正常情况下，保单账户价值可能获得的额外收益。

四、保险利益演示分析

生存总利益：生存总利益是指投保人在保险期间内，生存至年末时所拥有的保险利益总和，包括保单账户价值、现金价值等。从演示数据可以看出，随着保单年度的增加，盛世荣耀庆典版与鑫金利卓越版终身寿险的生存总利益逐年增长。这主要得益于保险公司的投资收益以及分红和万能账户的增值。例如，在第65个保单年度，生存总利益达到了较高的水平，为投保人提供了较为丰厚的保障和收益。

身故总利益：身故总利益是指在被保险人身故时，保险公司给付给受益人的保险金总额。身故总利益通常包括身故或身体全残保险金、保单账户价值等。演示数据显示，身故总利益也随着保单年度的增加而增加，为投保人的家人提供了一定的经济保障。例如，在第65个保单年度，身故总利益能够为受益人提供一笔可观的资金，帮助他们维持生活或实现其他目标。

减保后生存总利益和身故总利益：减保后生存总利益和身故总利益是在投保人进行减保操作后计算的。减保会导致基本保险金额和保险费减少，从而影响生存总利益和身故总利益。但减保也为投保人提供了资金的灵活性，当投保人有资金需求时，可以通过减保获得一定的现金价值，同时仍然保留一定的保险保障。

分红保证利益演示和红利利益演示：分红保证利益演示是基于保险公司保证的分红水平进行计算的，为投保人提供了基本的收益预期。而红利利益演示则考虑了保险公司可能实现的较高分红水平，展示了投保人在获得较好分红情况下的收益情况。需要注意的是，红利利益演示是不确定的，实际分红情况可能会受到保险公司经营业绩、市场环境等多种因素的影响。

五、保险组合的优势

财富增值：该保险组合通过分红和万能账户的运作，为投保人提供了财富增值的机会。分红型保险的分红和万能型保险的万能结息可以使保单账户价值不断增长，实现财富的保值增值。

灵活性：盛世荣耀庆典版的减保功能和鑫金利卓越版的部分领取功能为投保人提供了资金的灵活性。当投保人有资金需求时，可以通过减保或部分领取获得一定的现金价值，满足不同阶段的资金需求。

保障功能：该保险组合不仅为投保人提供了财富增值的机会，还为投保人及其家人提供了重要的保障。身故或身体全残保险金可以在被保险人身故或发生身体全残时，为家人提供经济支持，帮助他们度过难关。

长期规划：保险是一种长期的理财工具，该保险组合适合用于长期的财富规划和保障。通过长期的缴费和积累，投保人可以获得较为丰厚的保险利益，实现自己的财富目标和保障需求。

六、风险提示

分红不确定性：分红型保险的分红是不确定的，实际分红情况可能会受到保险公司经营业绩、市场环境等多种因素的影响。投保人不能将分红作为确定性的收益进行预期。

投资风险：鑫金利卓越版万能型保险的万能账户资金会进行投资运作，虽然保险公司会采取一定的投资策略来控制风险，但仍然存在一定的投资风险。投资收益可能会受到市场波动的影响，导致保单账户价值的波动。

退保损失：如果投保人在保险早期退保，可能会面临一定的退保损失。因为保险产品在前期主要是为了支付保险公司的运营成本和保障成本，保单账户价值相对较低。

综上所述，新华盛世荣耀庆典版分红型与鑫金利卓越版万能型保险组合为投保人提供了一种独特的财富规划方案。该保险组合具有财富增值、灵活性、保障功能等优势，但同时也存在一定的风险。投保人在选择该保险组合时，应该充分了解其特点和风险，根据自己的实际情况和需求进行合理的规划和选择。同时，建议投保人在购买保险产品前，咨询专业的保险顾问，以便做出更加明智的决策。