人保寿险「嘉护一生2025」防癌疾病保险：构筑全生命周期的抗癌保障体系

引言：癌症风险时代的保障需求

在中国，癌症已成为威胁人民健康的头号公敌。根据中国国家癌症中心2024年发布的数据，我国癌症年新发病例突破480万，死亡人数超过230万，且发病呈现年轻化趋势。面对这一严峻挑战，人保寿险秉承"人民保险，服务人民"的使命，适时推出「嘉护一生2025」防癌疾病保险及其重阳版，为不同年龄段人群提供全方位的癌症风险保障。

 

一、产品上市背景：应对癌症风险的战略布局

1. 癌症发病现状与趋势

当前，我国癌症防治形势严峻。数据显示，35岁后癌症风险显著上升，城乡差异明显：城市居民肺癌和甲状腺癌高发，农村地区则以消化道肿瘤为主。从人保寿险2024年度理赔数据来看，重疾理赔呈现年轻化趋势，41-60周岁人群占比高达62.63%，而恶性肿瘤赔付在重疾理赔中占比超过50%。

 

特别值得关注的是，甲状腺恶性肿瘤在男性和女性的理赔中都位居首位，分别达到27.38%和30.87%。这些数据充分说明了癌症保障的必要性和紧迫性。

 

2. 癌症治疗的经济负担

癌症不仅威胁健康，更带来沉重的经济负担。以马来西亚羽毛球名将李宗伟为例，其接受的质子重离子治疗总成本高达960万元人民币。对普通家庭而言，抗癌治疗费用通常在数十万至数百万之间，堪称"健康刺客"和"碎钞机"。

 

更重要的是，癌症治疗是一个长期过程。患者需要活满5年才意味着基本治愈，而即便痊愈，癌症仍可能卷土重来。这种长期性、反复性的特点，使得癌症保障需要覆盖全治疗周期。

 

3. 现有保障体系的不足

尽管现有医疗保障体系不断完善，但仍存在明显缺口：

 

基本医疗保险报销范围和额度有限

 

商业医疗保险主要覆盖医疗费用，对收入损失、护理费用等间接支出保障不足

 

高龄人群保险选择有限，保障不充分

 

「嘉护一生2025」系列的推出，正是为了弥补这些保障空白，构建全方位的防癌保障体系。

 

二、产品特色与保障内容

1. 产品定位与版本设计

「嘉护一生2025」防癌疾病保险系列包含两个版本：

 

标准版：面向28天-55周岁人群，提供全面防癌保障

 

重阳版：专为46-75周岁中老年人设计，解决高龄人群投保难问题

 

两个版本形成有效衔接，实现全生命周期保障覆盖。

 

2. 核心保障责任

基本责任：

 

首次重度恶性肿瘤保险金：给付基本保额、已交保费和现金价值中的最大者，确保客户利益最大化

 

质子重离子治疗津贴：提供50%基本保额的专项津贴，覆盖先进治疗技术

 

特定移植津贴：200%基本保额的高额保障，应对重大器官移植需求

 

身故保险金：体现保险的保障本质

 

保费豁免：确诊重度恶性肿瘤后免交后续保费，彰显人性关怀

 

可选责任：

 

可选责任1：覆盖原位癌手术和轻度恶性肿瘤，各提供25%基本保额

 

可选责任2：

 

标准版：针对男女性特定癌症和高费用癌症提供50%基本保额额外保障

 

重阳版：提供首次重度恶性肿瘤放化疗护理津贴，贴合老年人治疗需求

 

可选责任3：多次重度恶性肿瘤关爱金，分5次累计给付100%基本保额，应对癌症复发和转移风险

 

3. 产品突出特色

（1）投保范围广泛，实现三代同保

标准版覆盖28天-55周岁，重阳版延伸至75周岁，真正实现家庭全员覆盖。这种设计既应对了恶性肿瘤低龄化趋势，又解决了中老年人投保难题。

 

（2）保险期间灵活，满足多元需求

提供多种保险期间选择：

 

短期保障：10年、15年、20年，适合预算有限或特定阶段保障需求

 

长期保障：至85周岁或终身，提供全生命周期保障

 

（3）保障额度充足，应对多重风险

以基本保额30万为例，在极端情况下（如先后发生轻度恶性肿瘤、特定癌症、接受质子重离子治疗和器官移植，并持续带病生存5年），累计赔付可达基本保额的550%，即165万元，充分体现保险的杠杆作用。

 

（4）核保流程优化，投保体验便捷

仅设7项健康告知，例外情况明确，免除长者体检烦恼。这种设计既控制风险，又提升客户体验，特别适合中老年客户群体。

 

（5）增值服务配套，完善健康管理

提供重疾绿通服务，包括专家门诊、住院手术、住院探视和多学科会诊，帮助客户获取优质医疗资源。

 

三、典型投保案例解析

1. 少儿保障方案："成长版"

案例：0岁男宝，投保基本保额30万元，保障终身，20年交费，年交保费5520元。

 

保障亮点：

 

每日仅需15.12元，即可获得全面保障

 

覆盖从轻度病变到重度癌症的全流程保障

 

特别包含男性特定癌症保障，具有针对性

 

多次赔付机制应对癌症复发风险

 

现实意义：在孩子成长过程中提供持续保障，避免因健康问题影响家庭财务状况和教育规划。

 

2. 成人保障方案："奋斗版"

案例：30周岁女性，投保基本保额20万元，保障至85周岁，20年交费，年交保费5040元。

 

保障特色：

 

每日保费13.80元，性价比突出

 

保障期间覆盖收入黄金期和退休初期

 

特别加强女性特定癌症保障

 

包含保费豁免功能，体现责任关怀

 

价值体现：为奋斗期的职场人士提供安心保障，确保重大疾病不影响职业发展和家庭生活品质。

 

3. 长者保障方案："尊养版"

案例：55周岁女性，投保基本保额10万元，保障20年，10年交费，年交保费3800元。

 

产品优势：

 

每日仅需10.52元，门槛亲民

 

专为老年人设计，核保宽松

 

重点保障器官移植等重大治疗需求

 

提供多次癌症关爱金，应对慢性病特点

 

社会意义：解决老年人保障缺口，维护晚年生活尊严，减轻子女赡养压力。

 

四、投保规则与风险管控

1. 差异化地区限额管理

根据地区经济发展和医疗资源水平，将全国划分为五类地区，实施差异化保额限制：

 

标准版限额：

 

一类地区：0-40岁最高50万，41-45岁40万，46-55岁30万

 

二类地区相应递减，体现风险差异化管控

 

重阳版限额：

 

一类地区：46-55岁30万，56-65岁20万，66-75岁10万

 

年龄越大，限额逐步降低，符合风险规律

 

2. 科学的核保政策

免体检投保：原则上无需体检，提升客户体验

 

职业限制：谢拒0类高危职业，控制极端风险

 

智能风控：对非标记录、理赔历史等特殊情况保留核保权限

 

3. 产品组合规则

明确防癌险类产品的累计保额限制，确保风险可控的同时，为客户提供充足的保障空间。

 

五、产品价值与社会意义

1. 完善多层次保障体系

「嘉护一生2025」系列填补了防癌保险市场的多个空白：

 

弥补基本医保不足

 

补充普通商业医疗险保障缺口

 

解决特定人群投保难问题

 

2. 推动保险普惠发展

通过产品创新，实现"三代可保、全龄覆盖"，推动保险保障惠及更广泛人群，特别是传统上难以获得保障的中老年群体。

 

3. 促进健康中国建设

产品不仅提供经济补偿，更通过绿通服务改善就医体验，助力国家癌症防治行动，体现保险业的社会责任。

 

4. 引领行业产品创新

「嘉护一生2025」在保障责任、服务配套、核保政策等方面的创新，为行业健康发展提供了有益借鉴。

 

结语：为幸福生活保驾护航

"幸福不在远方，不在梦里，在每一分钟的爱，每一秒钟的期待里。"正如人保寿险所倡导的理念，保险的意义在于守护平凡生活中的幸福。「嘉护一生2025」防癌疾病保险系列的推出，正是这一理念的具体实践。

 

在癌症威胁日益严峻的今天，配置适当的防癌保障已不再是选择题，而是必答题。通过「嘉护一生2025」系列产品，人保寿险为每个家庭提供了应对癌症风险的有力工具，让客户能够从容面对健康挑战，安心享受幸福生活。

 

未来，随着社会发展和医疗进步，人保寿险将继续秉持"人民保险服务人民"的初心，不断创新产品和服务，为构建更加完善的社会保障体系贡献力量。