人保寿险财富金生（庆典版）：利率下行时代的财富守护与增值新范式

在当前全球经济环境复杂多变、利率持续下行的背景下，财富保值增值成为众多家庭关注的焦点。人保寿险推出的财富金生（庆典版）年金保险（分红型），以其“确定收益+浮动分红+二次增值”的三重优势，为消费者提供了一份终身财富规划的全新解决方案。

 

一、产品定位：低利率时代的“高级定制”

1. 市场环境洞察

2024年5月，国有大型银行存款利率全面进入“1时代”，一年期利率降至0.95%，五年期利率降至1.3%，创下历史新低。在此背景下，财富金生（庆典版）凭借其终身1.35%的确定年金给付比例，在安全性与收益性之间实现了良好平衡。

 

2. 产品核心架构

 

产品类型：分红型年金保险

 

保险期间：保障至100周岁

 

交费方式：支持趸交、10年交等多种选择

 

领取方式：从第5个保单年末开始领取年金

 

3. 投保规则优势

 

不限制职业，任何职业均可投保

 

不计入被保险人累计风险保额

 

无需填写健康告知

 

不适用体检、财务、契调规则

这些特点使得产品投保流程更加简便快捷，覆盖客群更加广泛。

 

二、保障责任解析：三重收益构筑财富堡垒

1. 确定收益部分

 

年金给付：

 

第5个保单年末：给付已交保费的1.35%×3倍

 

第6个保单年末至满期前一年：每年给付已交保费的1.35%

 

满期时不再给付该年金

 

满期保险金：保险期间届满时给付基本保险金额累计已交保险费

 

身故保险金：按照已交保险费与现金价值的较大者给付

 

这一设计确保了资金的长期稳定增值，为投资者提供了可靠的下行保护。

 

2. 浮动分红收益

作为分红型保险产品，财富金生（庆典版）允许保单持有人参与分享公司的经营成果。根据监管要求，保险公司至少将分红保险业务可分配盈余的70%分配给保单持有人。

 

人保寿险的投资能力为分红提供了有力支撑：

 

近15年投资收益，有12年超过上市险企平均值

 

近5年平均收益在头部险企中排名第一

这种优秀的投资业绩为保单分红提供了坚实基础。

 

3. 二次增值机制

 

万能账户增值：年金和分红可转入关联的万能账户进行二次增值

 

累计生息：分红可选择进入累计生息账户，实现利滚利

 

保底利率：万能账户提供1.0%的终身保证利率，现行结算利率达3.0%

 

这种多层次增值机制确保了资金在不同市场环境下都能获得合理回报。

 

三、产品优势深度剖析

1. 与传统银行储蓄的对比优势

通过T型图对比分析，财富金生（庆典版）在多个维度展现明显优势：

 

对比维度 银行定期存款 财富金生（庆典版）

安全性 本金安全 本金安全

收益性 年化1.3% 确定1.35%+分红

流动性 满5年取出 满5年后年年可取

长期性 最长5年 保障至100岁

增值性 无 分享投资红利

服务性 无 VIP服务、养老社区等

2. 收益演示分析

以40岁赵先生为例，年交保费10万元，交费期10年：

 

第10个保单年度：现金价值+返还年金达到101.7万元，实现本金安全

 

第20个保单年度：保证利益120万元，假定演示利益146万元

 

第60个保单年度：保证利益217万元，假定演示利益479万元

 

这种长期复利效应充分体现了保险产品在财富传承方面的独特优势。

 

四、客群定位与解决方案

1. 核心目标客群

 

中高端客户群体：有家庭财务规划和资产配置需求

 

家庭成熟期客户：上有老下有小，需要全面财务规划

 

长期主义者：认同时间复利价值，追求稳健增长

 

2. 典型解决方案

方案一：畅享人生计划

适合40岁左右客户，重点关注：

 

快速返还特性弥补前期流动性

 

长期锁定利率抵御下行风险

 

三重收益机制实现财富稳健增长

 

方案二：安心养育计划

适合30岁年轻父母，突出特点：

 

陪伴孩子成长，年金补充教育费用

 

超长期保障，守护孩子一生

 

满期金支持退休生活品质

 

五、销售推动策略

1. 促成话术要点

通过“五个好不好”的话术设计，有效激发客户需求：

 

终身享受1.35%确定收益，你觉得好不好？

 

参与国运投资，分享公司分红，你觉得好不好？

 

一次投入，享有三金保障，你觉得好不好？

 

年金分红二次增值，利滚利，你觉得好不好？

 

下有保底，上不封顶，未来可期，你觉得好不好？

 

2. 稀缺性营造

 

全国额度仅10亿，限时限量发售

 

高定稀缺产品，抢到就是赚到

这种营销策略有效创造了购买紧迫感。

 

六、风险提示与注意事项

1. 分红不确定性

需要向客户明确说明：分红利益演示基于公司的精算及其他假设，不代表公司历史经营业绩，也不代表对公司未来经营业绩的预期，保单的红利分配是不确定的，在某些年度红利有可能为零。

 

2. 长期持有要求

保险产品适合长期持有，前期退保可能面临损失，客户需要有长期投资的心理准备和资金安排。

 

3. 产品适配性

虽然产品投保简便，但仍需根据客户实际需求和经济状况推荐合适的交费方式和保障计划。

 

结语

人保寿险财富金生（庆典版）年金保险（分红型）的出现，恰逢利率下行周期的关键时点。其“确定收益打底、浮动分红增利、二次增值加速”的产品设计理念，很好地契合了当前市场环境下投资者的需求。

 

在资管新规打破刚兑、银行存款利率持续下行的背景下，此类具有保底收益且能分享经济发展成果的保险产品，正成为中等风险偏好投资者的理想选择。它不仅提供了财务上的保障和增值，更传递了一种长期主义、稳健经营财富的理念。

 

对于寻求资产安全、收益稳健、长期规划的投资者而言，财富金生（庆典版）无疑是一个值得认真考虑的配置选择。在不确定性增加的时代，选择这样一份“下有保底、上不封顶”的财富规划方案，既是对当下财富的守护，也是对未来生活的智慧安排。