筑牢家庭风险防线：以保险业高质量发展赋能中国式现代化

在百年未有之大变局的时代洪流中，中国经济社会正经历着深刻转型。经济增速放缓与结构优化调整并行，人口老龄化浪潮奔涌而至，科学技术日新月异，共同塑造了一个日益复杂且不确定性激增的宏观环境。面对如此变局，党中央高瞻远瞩，坚持以高质量发展作为应对不确定性的“定盘星”，通过实施积极有为的宏观政策，稳中求进，旨在确保经济社会行稳致远，全面实现中国式现代化的宏伟蓝图。

 

宏观环境的变迁，如同水银泻地，无孔不入地渗透到社会的基本单元——家庭之中，牵引着家庭风险形态的深刻演变。当今中国家庭所面临的风险，其波动频率与幅度前所未有地增加，从健康、养老的长期隐忧，到财富保值增值的现实压力，再到突发意外事件的冲击，风险管理难度正显著提升。家庭的稳定与韧性，直接关乎亿人民币的生计，是社会和谐的基石，更是国家现代化进程的缩影与支撑。在此背景下，保险作为专业化的风险管理核心工具，其经济补偿、养老保障、财富管理等多元化功能，如同一个精密的“安全阀”，在筑牢家庭风险防线中的价值日益凸显，从“可选品”逐渐转变为“必需品”。

 

党的二十大报告明确提出“健全多层次社会保障体系”，国务院“保险国十条3.0”则进一步细化要求，赋予保险业发挥“经济减震器”和“社会稳定器”功能的重任，助力构建覆盖广泛的“经济安全网、社会保障网和灾害防控网”。顶层设计的清晰指引，将如何以高质量发展为引领，科学构建中国家庭风险保障体系这一课题，推向了服务民生保障、助力中国式现代化发展的前沿阵地。

 

为此，一场汇聚顶尖智慧的产学研联动就此展开。长城人寿保险股份有限公司联合中国保险学会、北京大学经济学院风险管理与保险学系、北京大学心理与认知科学学院、益普索（中国）咨询有限公司，共同启动了《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》的研究工作。这项研究旨在融汇理论与实务，为新时期中国家庭的风险保障提供兼具前瞻性与操作性的行动指南。2025年9月1日，来自保险业监管机构、行业协会、学术机构及企业代表的众多权威专家组成评审委员会，对白皮书进行了严谨评审，其高度评价的推荐词，不仅是对研究成果的肯定，更是对时代课题的深刻共鸣。

 

一、 时代叩问：为何构建家庭风险保障体系刻不容缓？

 

家庭，作为社会的细胞，其健康与稳定直接决定了社会机体的活力。原中国银行保险监督管理委员会副主席梁涛一语中的：“家庭的风险保障情况关系到社会的稳定与否。”因此，对“家庭风险保障体系”开展深入研究，绝非单纯的学术探讨，而是极具现实意义的时代命题。

 

当前，中国家庭正面临多重风险的叠加冲击。首先，长寿时代与老龄化的双重挑战。 人均寿命延长伴随少子化趋势，使得传统的“养儿防老”模式难以为继，家庭养老负担急剧加重，对长期、稳健的养老资金储备与康养服务提出了迫切需求。其次，健康风险的复杂化与高额化。 疾病谱系的变化、医疗技术的进步与医疗费用的上涨，使得重大疾病对家庭的财务冲击愈发巨大，“因病致贫、因病返贫”的潜在风险依然存在。再次，财富管理风险的凸显。 在经济转型与市场波动中，家庭如何实现财富的保值、增值与安全传承，避免在通胀或投资失误中缩水，成为中高净值家庭的核心关切。最后，突发性风险的不确定性。 从自然灾害到意外事故，这些“黑天鹅”事件虽概率低，但一旦发生，对单个家庭而言便是毁灭性打击。

 

中国保险学会会长董波指出，此项研究意义重大，它精准回应了三大需要：一是保险业发挥“两器”作用的需要；二是实现行业自身高质量发展的需要；三是助力保险业发挥功能、促进共同富裕的需要。这深刻揭示了构建家庭风险保障体系，不仅是家庭的微观需求，更是行业发展中观层面和国家战略宏观层面的共同指向。

 

二、 破题之道：白皮书研究的创新维度与核心价值

 

面对错综复杂的风险图景，本白皮书并未停留在现象描述，而是通过多维度的创新研究，构建了一套系统性的认知框架与解决方案。

 

1. 宏-中-微相结合的立体分析视角。 研究并未孤立地看待家庭风险，而是将其置于宏观经济变迁、中观行业演进与微观家庭行为的立体网格中进行分析。这种递进式的表现方式，正如原太平洋保险股份有限公司董事长徐敬惠所赞誉，“深入浅出，读来引人入胜”，有效串联起国家发展、行业使命与家庭福祉的内在逻辑。

 

2. 多学科融合的研究方法论。 白皮书打破了学科壁垒，实现了经济学、保险学、心理学乃至人工智能的跨界融合。北京大学经济学院与心理与认知科学学院的参与，确保了研究不仅关注家庭的财务风险敞口，更深入探究了家庭成员的风险认知、决策心理与行为偏差，使得解决方案更“懂人心”，更具温度。中国金融传媒股份有限公司董事长杜伟肯定了这一特点，认为研究“注重理论和实际结合”，开展了深入系统的问卷调查。

 

3. 定量与定性的科学校验。 研究依托益普索专业的市场调研能力，获取了详实的一手数据，使得所有分析和对策都建立在坚实的实证基础之上。中保保险资产登记交易系统有限公司总经理袁平海评价道，白皮书系统性地就供给侧高质量发展和需求侧科学管理家庭风险提供了“一站式、一揽子的解决方案”。

 

4. 核心创新：家庭风险防御指数模型的构建。 这是白皮书的点睛之笔。中国保险行业协会首席官余勋盛特别指出，这一模型“未来对产品精算和研发都有参考意义”。该指数通过一系列可量化的指标，试图对家庭整体的风险抵御能力进行综合评估与动态监测。它如同一个家庭的“财务健康体检仪”，不仅能帮助家庭识别风险短板，进行精准的保障规划，更能为保险机构开发更贴合需求的产品、提供个性化服务提供数据支撑和理论依据，真正推动行业从“产品导向”向“客户需求导向”的深刻转型。

 

三、 实践指引：迈向高质量的家庭风险保障体系

 

白皮书的终极价值在于指导实践。它为中国家庭风险保障体系的构建，勾勒出了一幅清晰的行动路线图。

 

对于保险行业而言，高质量发展是唯一路径。 徐敬惠指出，白皮书“体系化地阐述了行业转型发展的逻辑，并引领行业发展真正回归到‘以客户为中心’”。这意味着保险机构必须：

 

产品创新： 从“一刀切”转向“个性化定制”，基于风险防御指数等工具，开发出与客户生命周期、风险 profile 精准匹配的保障型产品，特别是在健康、养老、长期护理等短板领域。

 

服务延伸： 超越事后理赔，将服务前置到风险预防、事中干预和健康管理，构建“保险+健康服务”、“保险+养老服务”的生态圈，提升客户黏性与体验。

 

科技赋能： 利用大数据、人工智能等技术，提升风险定价、精准营销和运营效率，同时赋能家庭进行更科学的风险管理。

 

对于中国家庭而言，提升风险认知与规划意识是当务之急。 白皮书的核心目的之一，正如余勋盛所言，在于“提升家庭风险管理理念”。家庭需要意识到，在现代社会，依靠个人储蓄应对系统性风险已力不从心，必须善于利用保险这一专业化金融工具，进行系统性的家庭财务安全规划。白皮书提供的理论与工具，能有效“提高民众对社会经济发展、对家庭风险认知的水平”，而“认知上的提升会让大家对美好生活充满希望”，从而激发经济活力，促进社会稳定。

 

对于政策制定与市场环境而言，需要持续优化顶层设计。 中国保险资产管理业协会副秘书长张倩认为，白皮书的系统化解决方案“契合行业服务实体经济、监管政策洞察的实际需求”。监管机构需进一步完善制度环境，鼓励创新，规范市场，保护消费者权益，同时大力推动保险知识普及，扫除因“传统文化理念”导致的保险密度与深度不足的障碍。

 

结语

 

《保险业高质量发展背景下的中国家庭风险保障体系白皮书》的诞生，恰逢其时。它不仅仅是一份研究报告，更是一份宣言、一个路标和一套工具。它宣告了在充满变革与机遇的新时代，我们必须以整体的、系统的、科学的目光审视家庭风险；它指引着保险业回归本源，通过自身的高质量发展，服务于人民对美好生活的向往；它也为千千万万中国家庭送去了抵御风浪的“罗盘”与“船桨”，带给每个为幸福而奋斗的家庭更多的心安与笃定。