人保寿险无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险：守护健康，节税无忧

在当今社会，健康问题已成为人们最为关注的焦点之一。随着生活节奏的加快和环境压力的增大，重大疾病的发病率呈现出逐年上升的趋势。面对这样的现状，一份可靠的重大疾病保险显得尤为重要。人保寿险推出的无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险，凭借其费率低、保障灵活、节税省保费等优势，成为了众多消费者的首选。

一、上市背景：税优政策推动健康险发展

（一）税优健康险的定义与政策内容

税优健康险，即“个人税收优惠型健康险”，是由保险监管部门研发并联合财政部、税务总局共同发布的综合性健康保险产品。该政策允许购买适用个人所得税优惠政策的商业健康保险的个人，在计算应纳税所得额时予以税前扣除，扣除限额为每年 2400 元（或每月 200 元）。

（二）税优健康险的节税额度

以 26 岁的李先生为例，他选择投保 20 年，每年交费 2400 元，累计交费 4.8 万元。假设他的个税税率为 20%，那么他在交费期内每年可申请退税 480 元，累计可节税 9600 元。这一显著的节税效果，使得税优健康险在市场上备受关注。

（三）税优政策的市场影响

自 2015 年 5 月国家税务总局联合财政部、保监会印发文件，计划在 31 个城市先行进行商业健康险个人所得税优惠政策试点以来，税优健康险市场经历了从试点到全国推广的过程。2023 年 7 月 6 日，国家金融监督管理总局发布通知，扩大适用商业健康保险个人所得税优惠政策产品范围，市场反响热烈，投保高潮迭起。

二、产品解析：无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险

（一）投保规则

无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险的投保年龄为 18 - 60 岁，交费期间灵活多样，包括趸交、5 年、10 年、20 年以及交至被保险人年满 60 岁等五种方式。保险期间有 5 年、10 年和至被保险人年满 60 岁三种选择，保险金额起始于 5 万元。

（二）保障责任

该产品的保障责任分为基本部分和可选部分。基本部分包括重大疾病保险金和身故或全残保险金，其中重大疾病保险金的保障额度为基本保额，赔付次数为 1 次，涵盖 28 种重大疾病；身故或全残保险金的给付金额为身故或全残时已交的本合同保险费（不计利息）和现金价值的较大者。可选部分包括轻症疾病保险金和豁免保险费，轻症疾病保险金的保障额度为 20% 基本保额，赔付次数为 1 次，涵盖 3 种轻症疾病；豁免保险费则是在被保险人确诊轻症疾病后，豁免后续各期保险费。

（三）重大疾病与轻症疾病保障范围

该产品保障的 28 种重大疾病和 3 种轻症疾病均符合中国保险行业协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020 年修订版）》。重大疾病包括恶性肿瘤 —— 重度、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症等常见且严重的疾病；轻症疾病则包括恶性肿瘤 —— 轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症等。

（四）产品费率

无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险的费率根据投保年龄、性别、保险期间和交费期间的不同而有所变化。以男性为例，18 岁投保，选择保 5 年、5 年交费的方式，每万元基本保险金额的一次性支付保险费为 29.1 元；若选择保至 60 周岁、20 年交费的方式，每万元基本保险金额的年交保险费则为 72.0 元。

三、产品亮点：“低、活、省”

（一）费率低

无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险的费率相对较低，与终身型重疾险相比，具有更高的性价比。定期重疾险主要保障人生的关键时期，如工作期间等，这一阶段人们面临较大的经济压力和较高的重疾风险，定期重疾险能够以较低的保费提供高额的保障，帮助人们在关键时期抵御重大疾病带来的经济风险。

（二）保障灵活

该产品的保障责任设计灵活，投保人可以根据自身需求选择基本部分或同时投保基本部分和可选部分。保障期限也提供了多种选择，满足不同人群、不同人生阶段的多样化需求。例如，对于经济压力较大的年轻群体，可以选择较短的保险期间和交费期间，减轻保费负担；而对于希望获得长期保障的人群，则可以选择较长的保险期间。

（三）节税省

作为一款税优健康险产品，无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险能够帮助投保人享受国家的税收优惠政策。根据个人所得税政策，投保人每年最高可节税 1080 元，这对于缴纳个人所得税的人群来说，是一笔可观的节省。通过合理利用税优政策，投保人不仅能够获得重大疾病的保障，还能在一定程度上减轻税收负担，实现一举两得。

四、销售逻辑：满足不同客户群体需求

（一）客户画像

无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险适合以下几类客户群体：

缴纳个人所得税的人群：这类人群可以通过投保该产品享受税优政策，降低个人所得税负担。

重疾保障不足的人群：该产品可以作为终身型重疾险的补充，为客户提供更全面的保障。

追求性价比的人群：定期重疾险相较于终身型重疾险，价格优势明显，能够以较低的保费获得高额的保障。

（二）可搭配的产品组合

为了满足客户多样化的保障需求，无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险可以与其他保险产品进行组合搭配。例如，可以搭配人保寿险关爱百万医疗保险（惠享版），形成重疾 + 百万医疗的保障组合，为客户提供更全面的医疗保障；也可以搭配意外保险、百万身价等产品，构建更完善的保险规划。

（三）客户案例

以 30 周岁的王先生为例，他是国企员工，年度个税税率为 20%。王先生选择投保无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险的基本部分和可选部分，保险期间为至 60 周岁后的首个保单年生效对应日零时止，基本保险金额为 30 万元。通过投保该产品，王先生每年可享受税优政策，节税 480 元，投保 20 年累计可节税 9600 元。同时，该保险为王先生提供了重大疾病、轻症疾病以及身故或全残等多方面的保障，确保他在人生的关键时期能够安心工作和生活，无需担忧重大疾病带来的经济风险。

五、节税实操：轻松享受税优政策

为了帮助投保人更好地享受税优政策，人保寿险提供了详细的节税实操指南。投保人可以通过登录个税 APP 首页的“我要办税”板块，进入“综合所得年度汇算”中的“商业健康险”选项，增加并输入税优识别码等保单信息，即可完成节税操作。这一简单的操作流程，使得投保人能够轻松地享受到国家的税收优惠政策，实现节税省保费的目标。

六、结语：守护健康，规划未来

人保寿险无忧人生 2025（惠享版）定期重大疾病保险以其费率低、保障灵活、节税省保费等特点，成为了市场上备受关注的健康险产品。在当前社会环境下，重大疾病的发病率不断上升，人们面临着诸多健康风险。通过投保该产品，消费者不仅能够获得重大疾病的保障，减轻因疾病带来的经济压力，还能享受国家的税收优惠政策，实现个人财务的优化配置。