《保险，生命的守护伞》课程讲义

尊敬的保险从业人员们：

大家好！今天，我们相聚在这里，共同探讨保险这一关乎生命、家庭与社会和谐的重要话题。希望通过这 45 分钟的课程，能让大家深刻感受到寿险在保障生命、守护家庭和促进社会和谐中的重要意义，同时也能掌握如何通过寿险产品为客户稳定收益，满足教育、养老等不同资金需求的方法。

一、保险，为何不可或缺

（一）人生的风险无处不在

我们的人生是一场充满未知的旅程，途中既有阳光明媚的坦途，也有风雨交加的险阻。突如其来的意外，如交通事故，2023 年我国共发生 25.5 万起道路交通事故，死亡人数达 60,028 人，受伤人数 25.39 万人，直接经济损失 11.8 亿元；2024 年死亡人数更是上升至 61,703 人。这些触目惊心的数据背后，是无数个家庭的支离破碎。还有不请自来的疾病，人体复杂精密，除了头发外，各部位都有病变可能。人的一生，每个阶段都可能患重疾，未成年阶段重疾以白血病、脑癌为主，成年人阶段尤其是中老年，重疾以恶性肿瘤、心脑血管疾病为主。

（二）养老与子女教育的重担

迟早要来的养老，时间不一定能造就伟人，但一定会造就老人。随着社会发展，科技进步，长命百岁成为常态，我们辛苦一生，退休后都希望有质量地养老，有尊严地老去。然而，60 岁以上人口接近 3 亿，占比高达 21.1%，其中 65 岁以上人口 2.1 亿，占比 15.4%。长寿时代使得众多老人面临未富先老，预期健康寿命不足 70 岁，平均会有 7 - 10 年的带病生存时间，医疗支出增加。

（三）投资风险与低利率时代

面对起起伏伏的人生，压力重重的生活，我们的安全感总是和钱有关。资产投资在我们美好生活中的作用不容忽视，但投资风险也如影随形。近年来，定期存款利率持续走低，2020 年 6 月大额存单利率 4.0%，2021 年 6 月定存利率 3.25%，2022 年 4 月三年期大额存单利率 2.9%，2022 年 9 月三年期挂牌利率 2.6%，2023 年 6 月三年期挂牌利率 2.45%，2023 年 8 月定存挂牌利率 2.2%，2024 年 7 月定存挂牌利率 2.2%，2025 年 5 月定存挂牌利率一年期 1.35%、五年期 1.8%，2025 年国债利率三年期从 1.93%下调至 1.63%，五年期从 2%下调至 1.7%。中国已经进入并长期处在低利率时代，投资陷阱更是防不甚防。

二、保险，风险的科学分摊者

（一）风险规避的有效手段

在这样的背景下，商业保险犹如一盏明灯，照亮了我们前行的道路。保险不是唯一的途径，但它是分摊家庭风险的有效载体，风险规避的一种科学的、有效的手段。商业保险，不能改变生活，却能防止生活被改变。当意外和疾病发生时，保险扶持所爱之人。2024 年 9 月，A 先生在山东高速公路上发生重大交通事故不幸遇难，XX 寿险迅速启动应急预案，开通理赔绿色通道，最终在不足 24 小时内赔付受益人 200 万元；2025 年 1 月，客户 L 女士的孩子因病住院，L 女士此前在 XX 保险公司投保少儿保险，理赔人员主动上门服务，及时给付重疾理赔金 128 万元；2025 年，薛先生被确诊为恶性肿瘤，他此前购买了 XX 保险的医疗及重疾保险，该公司迅速赔付了 100 万元，帮助薛先生支付了高额的医疗费用，并为他的家庭提供了经济支持；2025 年 3 月，客户 C 女士确诊甲状腺恶性肿瘤，其丈夫于 2017 年为其投保了 XX 保险重疾险，理赔团队仅用 1 小时 15 分钟完成审核并支付 30 万元理赔款。

（二）子女成长与养老的有力保障

在子女成长中，保险承载子女未来。父母之爱子则为之计深远，R 女士为自己的女儿投保多份保险，累计保费共 350 万元。这笔“丰厚的嫁妆”承载了一个母亲最无私的爱，稳定的收益成为女儿幸福生活的底气，是她基础生活的保障，稳定婚姻的助力，幸福晚年的资本。当养老来临时，保险相约幸福晚年。R 女士今年 64 岁，退休前一直在国企工作，每个月工资也将近 1 万元左右。在 42 岁的时候，她给自己购买了一份商业养老险。一年交 10 万交 5 年，从 60 岁开始，她每年都可以领 4 万多的养老金至终身。R 女士不依靠儿女，退休之后的生活水平一点也没有下降，而且自己还有足够的资金可以去做一些自己想做的事情。

（三）资产投资中的财富守护者

在资产投资中，保险守住财富增值。资产配置多元化是投资的唯一免费午餐。R 先生整合资产，购买终身寿险年交保费 200 万，交费期五年。这笔资产将具有债务的相对隔离、婚姻财富的规划、财富传承、税务筹划、资金融通、杠杆、收益锁定、强制储蓄等多种功能。

三、小故事，大道理

江湖中，有一位名叫赵轩的侠士，他武艺高强，行侠仗义，在江湖上颇有名望。赵轩有一位结发妻子和一个可爱的儿子，一家人虽然生活并不富裕，但也其乐融融。这一年，江湖中突然出现了一股邪恶势力——黑风帮。黑风帮无恶不作，烧杀抢掠，搞得民不聊生。赵轩听闻此事，义愤填膺，决定挺身而出，为民除害。在一次与黑风帮的激烈交锋中，赵轩不幸身负重伤。回到家中，他的伤势日益加重，需要大量的钱财来购买名贵的药材治疗。然而，赵轩平日里仗义疏财，家中并无多少积蓄。看着妻子和儿子焦急的眼神，赵轩心中充满了愧疚。就在他感到走投无路的时候，一位神秘的老者突然登门拜访。老者自称是“瑞平安镖局”的人，原来，多年前赵轩曾帮助过“瑞平安镖局”摆脱困境，为了报答他，镖局赠送了一份特殊的“江湖保险”。只要赵轩遇到生命危险或者重大伤病，镖局就会给予丰厚的赔偿，让他渡过难关。有了这笔赔偿，赵轩得以请最好的大夫，用最珍贵的药材治疗。经过一段时间的调养，他的伤势逐渐好转。