行业变局下的财富新解：信泰「如意鸿享」与「如意荣享」重构保险价值

一、行业革命：分红型保险崛起的底层逻辑

1. 利率下行与投资困局的双重挤压

2025年开年，保险行业个险保费增速承压，传统固收类产品陷入“保本即贬值”的困境。以3%定价利率为例，实际收益率长期低于通胀水平，客户资产面临“数字不缩水但购买力缩水”的尴尬。与此同时，资本市场波动加剧，股市震荡、房地产下行，进一步加剧投资者避险情绪。

 

2. 监管导向与产品创新共振

银保监会《人身保险产品“负面清单”》明确限制固收类产品过度承诺收益，倒逼险企转向“固收+分红”模式。信泰人寿敏锐捕捉趋势，推出「如意鸿享」系列，以“保证3%+浮动分红”架构，既满足监管要求，又破解客户对收益确定性与增长性的双重需求。

 

3. 长寿时代的现金流重构

第七次人口普查数据显示，我国60岁以上人口占比达19.8%，养老储备缺口超10万亿元。「如意荣享」养老年金精准对标“105+10”终身现金流模型，覆盖退休后生存金、祝寿金及满期金，直击长寿风险下的财务焦虑。

 

二、产品力解析：信泰双雄的破局之道

1. 「如意鸿享」：终身增额的“防守反击”利器

 

回本速度领跑市场：趸交5年回本、3年交6年回本，较同类产品平均缩短1-2年。以30岁男性趸交50万元为例，第6年末现金价值达48.3万元，内部收益率（IRR）达3.02%，兼顾安全性与流动性。

分红机制激活复利潜能：年度分红利率挂钩公司经营成果，若长期维持1.5%-2%区间，叠加保额2%复利递增，70岁总收益可达398万元，IRR突破3.5%。

灵活传承设计：支持减保、保单贷款，且身故金直接进入信托账户（可选），规避遗产纠纷。

2. 「如意荣享」：养老年金的“终身现金流”范式

 

领取年龄灵活适配：男性60/65/70岁、女性55/60/65/70岁可选，匹配延迟退休政策。以女性55岁领取为例，年领2.66万元，保证领取20年，即使投保后第3年身故，仍返还已交保费与现金价值较高者。

跨周期复利增值：生存至99岁额外获赠50万元祝寿金，105岁满期再领10倍保额，实现“活多久领多久”。以30岁女性年交10万、10年交测算，70岁累计领取132万元，实际IRR达7.24%。

资产隔离属性：保单架构通过“投保人+被保险人”分离设计，规避债务牵连风险，确保养老资金独立。

三、竞品对比：市场格局中的降维打击

1. 增额寿险赛道：信泰双雄压制头部玩家

 

产品 回本速度（趸交） 70岁IRR 翻倍年限 分红增厚效应

如意鸿享 5年 3.05% 28年 +1.5%

平安金越尊享 6年 2.77% 29年 无

太保长相伴 9年 2.75% 30年 无

2. 养老年金赛道：终身现金流完胜同类

 

产品 55岁领取金额 保证领取20年 祝寿金设计 身故杠杆

如意荣享 2.66万元 100%已交保费 50万祝寿金 已交保费

百年锦玉人生2024 2.1万元 80%保额 无 现金价值

四、实战应用：三类客群的配置策略

1. 企业主群体：家企隔离+财富传承

 

痛点：企业经营风险传导至家庭资产，遗嘱继承易引发纠纷。

方案：以「如意鸿享」搭建保单架构，投保人为企业主，受益人为信托，实现资产与企业经营隔离；同时通过分红收益补充现金流，应对行业波动。

2. 高净值女性：对抗婚姻风险+养老规划

 

痛点：离婚时婚内保单可能被分割，退休后收入断崖式下跌。

方案：婚前用「如意鸿享」趸交配置，现金价值归属个人；退休后激活「如意荣享」年金，月领1.5万元覆盖高端养老社区费用。

3. 中产家庭：教育金储备+利率下行防御

 

痛点：子女教育支出刚性，定存收益跑输通胀。

方案：采用「如意鸿享」3年交模式，第6年回本后部分减保支付教育金，剩余资金继续享受复利增长，抵御教育成本上涨压力。

五、未来展望：保险金信托2.0的生态重构

信泰「如意鸿享」已嵌入保险金信托接口，支持“保托联动”服务：

 

初级形态：1.0保托锁定基础收益，规避婚变风险；

进阶形态：2.0保托叠加家族信托功能，实现孙辈教育金隔代传承，规避遗产税预期。

在老龄化加速与资管新规深化的背景下，此类“保险+信托”组合或将成为中产以上客群的标准配置方案。

结语

在利率下行与长寿风险交织的时代，信泰「如意鸿享」与「如意荣享」以“保证收益打底+浮动分红增厚+终身现金流覆盖”的三维模型，重新定义保险的价值。对从业者而言，这是破解销售困局的利器；对客户而言，则是穿越经济周期的诺亚方舟。正如产品slogan所言：“审时度势，把握当下；珍惜眼前，锁定未来”——这或许正是保险在不确定时代最确定的答案。