重疾风险管理：守护健康，护航人生

在全民大健康时代的浪潮下，重疾风险管理的重要性愈发凸显。随着社会经济的发展和人们健康意识的提升，重疾风险管理不仅成为保险行业的热门话题，更是关乎每个家庭幸福的重要保障。

一、重疾风险管理市场现状及趋势

（一）庞大的市场需求

近年来，随着我国居民人均可支配收入的持续增长，生活质量显著提高，人们对健康保障的需求也日益增加。数据显示，过去十年间，我国居民人均可支配收入实现了翻番式增长，年均增长率达到10.14%。与此同时，重疾发病率居高不下且趋于年轻化，社会风险意识逐步提升，进一步推动了重疾风险管理市场的快速发展。

从死亡原因来看，疾病是导致死亡的主要原因，其中恶性肿瘤、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等重大疾病的发病率和死亡率居高不下。此外，随着医疗技术的不断进步，危重疾病的检出率和治愈率有所提高，但治疗费用也水涨船高。例如，质子重离子治疗每个疗程均价27.8万元，CAR-T细胞治疗更是高达120万元一支，且不纳入医保。高昂的医疗费用给患者家庭带来了沉重的经济负担。

（二）政策的持续引导

国家政策对重疾风险管理的支持力度不断加大。2009年新医改启动以来，医疗保险保障水平日益提升，健康险作为基本医疗体系的有效补充，开始受到重视。2014年，《国务院办公厅关于加快发展商业健康保险的若干意见》出台，进一步推动了保险行业的发展。2016年，国务院印发《健康中国2030规划纲要》，明确提出推动全民健康水平逐步提高。2019年，印发《关于实施健康中国行动的意见》，从国家层面指导未来十余年疾病预防和健康管理。2020年，银保监会联合13部门发布《关于促进社会服务领域商业保险发展的意见》，为未来五年健康险的发展提供了政策指引。

（三）行业的不断发展

近十年来，健康险保费收入持续增长，虽增速逐渐放缓，但十年间原保费规模增长了7.7倍。健康险在人身险原保费规模中的占比也逐渐增长，从10%提升至25%。重疾险作为健康险的重要组成部分，其保费收入在健康险保费收入中的占比也逐年上升。重疾风险管理市场的不断发展，不仅为消费者提供了更全面的保障，也为保险行业带来了新的发展机遇。

二、重疾风险管理的内容

重疾风险管理的核心在于通过早期预防、早期诊断、专业治疗和财务支持，形成闭环管理，降低重疾风险或风险发生后造成的生理和经济损失。

（一）早期预防

重疾风险管理师需要普及保险的保障功能和配套服务，为客户提供专业的重疾险保障配置建议。同时，普及健康知识，定期拜访客户，提醒他们及时体检，并提供有针对性的体检项目建议。此外，定期进行保单年检，确保客户的保险保障始终处于最佳状态。

（二）早期诊断

针对客户的异常健康指标，重疾风险管理师可以借助保险公司的绿通服务资源，提供专业医院的精确分诊、全程导诊和陪同就医等全方位诊断服务。通过早期诊断，及时发现潜在的健康问题，为后续的治疗争取宝贵时间。

（三）专业治疗

在客户确诊重疾后，重疾风险管理师可以协助安排专业医院的就诊、住院、手术和专家复诊等专项检查和治疗服务。通过专业的医疗支持，提高客户的治愈率和生存率。

（四）财务支持

重疾风险管理师需要为客户提供全程理赔指导，确保客户在发生健康风险后能够及时获得保险理赔金，减轻重疾风险带来的经济和心理压力。通过财务支持，客户可以获得更多的修养时间，提高生活质量和生存率。

三、重疾风险管理师的职业使命与工作职责

（一）职业使命

重疾风险管理师不仅是保险行业的专业人士，更是客户的健康守护者。从行业角度来看，保险是社会治理的重要政策工具，是促进社会健康发展的重要保障。从公司角度来看，重疾险是高价值业务，是推动公司价值提升和高质量发展的重要手段。从从业人员角度来看，重疾风险管理师以满足客户健康保障需求为导向，提高客户风险管理意识，提供科学合理的保险配置方案，降低重疾风险带来的经济和心理压力。

（二）工作职责

剖析客户对象：重疾风险管理师需要深入了解不同年龄段、不同家庭状况客户的健康需求。例如，未成年期的客户需要关注成长过程中的健康风险；青年时期客户需要防范重疾对人生规划的冲击；中青年期客户需要在收入快速增长的同时，补充足够的重疾保额；中年时期客户则需要在事业巅峰期，进一步完善健康保障。

满足客户需求：根据马斯洛需求理论，重疾风险管理师需要从生理需求、情感需求和体验感等多个层面满足客户的需求。提供保障充足、价格合理、性价比高的保险产品；通过专业服务体现对家庭的责任和自我价值；在服务过程中注重客户的体验感，确保购买和操作的便利性。

做好客户服务：重疾风险管理师需要通过多种渠道普及健康知识，提高客户的健康意识。定期进行保单年检，根据客户情况及时调整保险配置。一旦客户出险，及时启动绿通服务，协助客户就医和理赔，提供全方位的支持。

四、重疾风险管理师在展业中的作用

在大健康时代背景下，重疾风险管理师的作用日益凸显。他们不仅是保险产品的销售者，更是客户的健康及财富管理伙伴。通过提供科学的健康指导建议，根据客户实际情况做出风险评估，提供有效的风险管理预案，重疾风险管理师能够满足客户健康管理需求，实现个性化服务。

重疾风险管理师需要不断提升专业度，站在行业发展的风口，在未来广阔的市场中立足。他们需要从“营销人员”转变为陪伴客户一生的“健康及财富管理伙伴”，顺应行业回归保障本源的趋势，为客户提供永续经营的寿险服务。

结语

重疾风险管理是全民大健康时代的重要课题。随着市场的发展和政策的支持，重疾风险管理师的职业使命和工作职责愈发重要。他们通过早期预防、早期诊断、专业治疗和财务支持，为客户提供全方位的健康保障。在未来的展业中，重疾风险管理师需要不断提升专业能力，满足客户日益增长的健康保障需求，为社会的稳定和家庭的幸福贡献力量。