3.9%的功用——子女教育人人会讲3.9%系列专题客群痛点分析家庭资产优化为孩子的成长铺路补充养老需要有一种稳健、保证的工具来筹备教育金、婚嫁金等刚需需求同时也可以给孩子将来留下一笔财产家庭资产配置中已经存在多种工具，需要综合考虑风险、收益、流动性等多种因素，优化家庭资产配置，根据不同的目的调整资产配置的比例在为孩子准备教育金的同时，也可以部分补充自己的养老金，在孩子独立后，可以兼顾一下自身的养老需求教育金规划预演教育支出与家庭净收入情况孩子教育支出高峰期，也许已是家庭收入的下降期，甚至是自己的养老期教育金特性：时间刚性、费用刚性、持续周期长、总费用庞大，阶段性高支出。

教育金规划原则：提早规划、从宽规划保值增值、专款专用资金安全用时可领取生存金给付专款专用额度刚性时间刚性费用庞大持续支出一次投入有压力选择：一生中意安全、持续增长、养成良好的积累习惯、专款专用  ……专款专用，让教育安心子女教育金是未来一定会支出的费用，要用一定能留下来的方式建立专门的账户，保证教育资金不被轻易挪用，只有这样才能做到专款专用。保险与其他资金经营方式最大的不同就是可以设立特定的财务目标，保证目标的达成。父母对孩子的爱孩子应该享有在最佳的生活条件下健康成长的权利。父母应对孩子丰衣足食的生活，接受良好教育，安全感、光明的前途承担不可推卸的义务。 所以，在孩子的成长过程中，父母为孩子提前准备三大礼物：教育基金创业基金婚嫁金一生中意——两代受益35岁意先生，为自己0岁的儿子投保一生中意，5年交费，年交保费10万元产品名称35-45岁，高级白领/企业中层管理人员意先生，35岁，已婚已育，有房有车，公司中层干部，目前工作稳定，有一定上升空间生活较优越；意先生与太太有一个刚出生的宝贝儿子，父母健在，身体倍儿棒。

但他担心未来收入结构影响自己人生计划，同时也想为自己的宝贝儿子做好人生的提前规划，兼顾自己未来的养老生活补充，确保生活品质不下降。10万/年，交费5年共计缴费50万……30岁教育金：5万/年18 - 21岁，领取4年合计领取20万创业金/婚嫁金：20万28岁一次性领取小意父母养老金：3万/年，65岁 - 80岁，领取15年合计领取45万投入50万，共计领取274.8万小意养老金：4万/年，合计领取116万60岁73.8万领取完毕后，保单账户还有73.8万……关于分红险的灵魂拷问计划书的分红演示是按什么收益率演示的？中国银保监会关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知（银保监规〔2022〕24号）分红型：应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。

现在的分红演示，只有两档没有有分红中国银保监会关于印发一年期以上人身保险产品信息披露规则的通知（银保监规〔2022〕24号）分红型：应当采用保证利益演示和红利利益演示两档演示产品未来的利益给付，用于利益演示的利差水平分别不得高于0、4.5%减去产品预定利率。大白话2：分红演示只考虑利差，不考虑死差和费差（演示的更加保守和简单了）红利演示利差=4.5%-定价利率，已知定价利率是2.5%，所以红利利差=4.5%-2.5%=2%红利的分配比例是70%，所以实际红利演示的利差=2%*70%=1.4%3.9%的由来定价利率2.5%红利演示利差1.4%包含分红的演示收益率3.9%大白话3：如果分红实现率达到100%（实际分红与演示一致），那么产品的理论收益率就是3.9%，如果分红实现率超过100%，那么产品的理论收益率将会提升分红实现率

定价利率分红利差理论收益率大白话4：3.9%就是当分红实现率为100%的时候，分红产品的理论收益率，其中2.5%为固收利益，1.4%为分红利益与你一起穿越周期见证组合配置的力量“固收+”。