“双账户”增额寿末班车训练营“双账户增额寿”销售理念家庭理财简析五个维度分析“双账户”增额寿遇到的困难真正的需求总结和提示家庭理财简析保险房产股票储蓄银行理财基金债券（政府）信托如何选？理财渠道理财渠道主要优势√主要劣势 ×存款安全稳健跑不赢通胀银行理财短期收益不错长期逐渐走低不得承诺“保本保息”基金收益可观，风险分散波动风险，利润回流股票潜在收益很高散户大多是韭菜房产长期保值“有价无市”受政策影响较大信托固定能力强起点高不承诺“保本保息”债券（政府）安全。

收益稳定投资期限受限家庭理财我们可能会遇到的困难“回本溯源”从了解需求开始！家庭财富的三个阶段和三个需求保护传承长期增值安全保值创富期没钱→有钱方法：强制储蓄需求：安全保值积累期有钱→更有钱方法：提升收入同时多渠道组合需求：安全保值+长期保值传承期一代→二代方法：特定渠道需求：安全、定向、低耗家庭理财总结提示1根据家庭财富情况，判断阶段，进而确定需求选择渠道2选择认知范围内的产品，越简单越好、越省心越好3大多数财富累计是靠提升主动收入同时建立被动收入4尽量多配置符合全周期特性的产品，例如：“双账户”增额寿安全性增值性灵活性稳定性长期性五个维度分析“双账户”增额寿险。

02从安全性角度看“双账户”增额寿1商业逻辑合理性支撑可持续性2合同自身的保证性3保险（持牌）机构的自律性4产业安排的完善性/再保险支持5行业监管的完善性6“保险法”的法律框架兜底多层次的安全保障从增值性角度看“双账户”增额寿增额寿险产品增值通过现金价值的不断增加来体现增额寿险现金价值特点1：合同列明现金价值表属于保险合同不可缺少一页合同明确写明保险期间每年度的现金价值，简单明了未来终止合同、赔付或部分领取依据当年度现金价值金额操作增额寿险现金价值特点2：复利增值现金价值增值是复利增值的形式。

“安全+复利”是财富增值的必选项。增额寿险规定预定利率最高3.5%，IRR评测部分产品可无限接近3.5%万能账户保底利率最高3.0%，结算利率2.75%-4.8%从流动性角度看“双账户”增额寿缴费期后，主险保单现金价值可通过减保取现方式领取（部分产品有年度额度限制）万能账户追加费用可自由领取，按需领取（前五年领取有手续费）保单年度N保单年度N+1保单现金价值：110万保单现金价值：100万保单现金价值：103.5万保单现金价值：93.5万提取十万现价按照3.5%增长从稳定性角度看“双账户”增额寿增额终身寿产品现价演示图“网红”债基富荣中短债A为例，该基金今年以来直到11月份都取得了稳健的收益，直至11月9日净值由开始转跌，且截至11月21日，该基金净值已经跌至0.8822，不仅抹平本年度所有收益，甚至迈入破净行列。

数据显示，近一周该基金跌幅达15.16%，近一月跌幅为15.56%债基也有“利润回撤”的风险保险产品的精算原理决定了现价增值无波动，不回撤从长期性角度看“双账户”增额寿终身寿险是以被保险人生命为标的的险种。保险合同订立以后，被保险人死亡时，保险人均应给付保险金。只要被保险人按期交纳保险费，保险人无权拒绝续保，除非被保险人死亡则合同中止。增额寿险产品保障期限与生命等长，可覆盖全生命周期长期性优势。