选择养老年金的内在原因及分析2023收入是井里的水前两天在网上看到一个讨论：养老，月入1万和存款100万，你选哪个？两者之间的差别在于，一个是流量，一个是存量。相信大多数人，都说当然是存款100万。但很多已经步入老年阶段的人，却往往不这么认为。很多长辈都知道一个道里，并能挂在嘴上的一句话是，收入是井里的水，一直用一直有，存款是缸里的水，用着用着就见底了。养老的时候看着银行卡余额一点点减少一篇关于日本养老问题的文章《日本老人正排队犯罪》，里边引用了一位老人菊池的话：“看着银行卡的余额一点点减少，像软刀子杀人一样啊。”

曾经网上有这样的一个故事：一位父亲，他退休前给别人做工程管理，每年有二三十万的薪水，从来没有担忧过养老的问题。有一年客户的母亲想买一份退休后月领2000多元的保险，父亲觉得没必要，以他当时的收入，看不上这点钱。老年人有存款却焦虑不敢花的原因今年这位父亲退休了，夫妻两人的养老金很少，家里的开销却月月不减，只能不断消耗积蓄，“那种坐吃山空的担忧突然变成了一座山压着他们”。

虽然子女一再跟他们说会给他们养老兜底，但他们的那种焦虑还是没法平息。相反，他们身边一些以前挣得不如他们的同龄人，因为有不错的养老金，反而过得更自在惬意。老年人有存款却焦虑不敢花，主要是两个原因：一方面，随着年龄增长，开销会变大。首先是患病概率增加，医疗支出会大幅提升。据《经济参考报》报道，一个人在65岁以后的医疗开支占其一生医疗开支的70%左右。如果以后行动不便需要请保姆或护工，又是一大笔费用。人生最最痛苦的事是人活着，没钱了另一方面，是因为不知道会活到什么时候，尤其现在，大家都越来越长寿了。

北京、上海、广州这三个一线城市，平均预期寿命都已经超过了80岁。前阵子我妈和我爸聊天时算了算，他们老家的亲戚长辈中，90岁以上还健在的，接近两只手。很多年前赵本山在春晚的小品里说：人生最最痛苦的事是人活着，没钱了。这句逗得观众满堂大笑的话，并不只是句笑话。把一部分的存款转化持续终身的收入现金流美国万通金融集团曾经访问过大量1946-1964年出生的人：“你最害怕的事情是什么？”排在第一位的答案不是死亡、恐怖袭击、瘟疫，正是：人活着，钱花没了！有收入和有存款，安全感是不一样的。存款有消耗殆尽的一天，而稳定的终身收入现金流，是只要我们活着，就有钱风雨无阻打到我们的账户里，永远不用担心没有钱花。

上面提到的这位客户，前段时间为她父母投保了一份年金，每月补充小两千的养老金。因此建议大家，通过养老年金把一部分的存款转化持续终身的收入现金流。手里的资产往往受限于市场的环境世界银行组织建议，要维持退休前的生活水平，养老金替代率需不低于70%；如果低于国际警戒线55%，生活水平会急剧下降。当然，高收入人群通常有更多的财富积累，可以补充养老。但财富大多在资产（房产、股票基金、黄金等）上，并不能直接当钱花，而资产变现往往受限于市场环境。