重磅分享如何合理配置保险？怎么挑选好的重疾险？PART ONE根据保险标的划分，保险分为财产险和人身保险两大类。而人身保险又可以大致分为重疾险、医疗险、寿险、意外险，简称“四大险”。我们就根据自己的财务状况，尽可能全面且高保额地配置保障，规避未来的经济风险。重疾险：保险公司通常将疾病划分为重疾、中症、轻症，可能还有投保人、被保险人豁免附加险、或者多次给付附加险，等等，令保障更周全。被保险人一旦确诊保险合同中约定的重疾，保险公司就赔付约定的保险金，与是否发生医疗费用、费用多少等无关，赔付金额根据保额而定，所以可能超过治疗费用。简而言之，确诊后一次性给付赔偿金！

保额越高，金额越高！医疗险：医疗险分为社会医疗险（俗称医保）和商业医疗险。前者是国家普惠福利，确保最基础的医疗需求；而后者是医保的补充，能让我们享受更有品质的医疗，解决“医保不能报销的医疗费用”。医疗险非常简单，就是实报实销，凭单理赔，不能多报。主要报销“门诊和住院”费用。如何赔？总费用要先减去（社保报销额+免赔额），最后就是商业医疗险的理赔款。寿险：以人的寿命为标的进行理赔的保险。如果被保险人不幸身故/全残，保险公司会按照保额进行赔付。对于家庭顶梁柱而言，背负的家庭责任压力非常大，例如负债、赡养和抚养的责任。一旦突然离世，或者失去劳动能力，会让家庭遭受毁灭性的打击。而寿险，就是一旦极端风险来临，给家庭的经济保障。此意外险：从马航、到科比坠机等等轰动全球的事件，不得不感慨世事无常，意外面前人人平等。意外导致身故/伤残，需要就医时，意外险能够给予赔偿金。意外险的保费很便宜，一年可能一百多快，就能带来几十万的保额赔偿。

四大险种各有千秋，都需要配置。但如果实在预算不够，建议优先配置重疾险、医疗险和意外险可以选择定期的重疾险，提高保额，医疗险最好选择可以长期续保的，意外险优先选择有意外门诊，再考虑意外伤残或身故的条例。

PART TWO怎么挑选好的重疾险？疾病保障全面、重疾保额充足、带病投保容易、有增值服务。1、疾病保障全面其实呢，在重疾险保障的疾病种类上，国家只对28种高发重疾做统一规定，其他的重疾由保险公司自行安排。这28种重疾，其实已经占据总理赔率的98%以上！所以大家不要被保险公司重疾种类的多少蒙蔽了哦，120种和100种差别都是微乎其微的，最重要的是对比高发的这28种重疾，所对应的轻症和重症是否覆盖全面。例如高发重疾之一的“急性心肌梗死”，它对应的轻中症为：较轻急性心肌梗死。2、重疾保额充足这是非常重要的，关乎到出险后能拿多少理赔金。并不是买了保险就可以，这相当于自欺欺人。买保险是为了弥补后续的经济损失，一般保额如何选择呢？参考重疾后即将面对的经济损失，以及治疗费。需要：CT（800-3200元）+核磁共振（700-5600元）+住院费（600-4800元）+手术切除（2.3万）+化疗与放疗（4.12万）+免疫力增强治疗（0.6-4万）+肿瘤靶向治疗（20-35万）+药物费用（5-20万）......3、带病核保容易一般来说，投保重疾险的时候需要完成健康告知，如果不通过，会进入核保的流程，核保也分为智能核保和人工核保。智能核保的话，线上操作即可，就算拒保，也不会影响后续投保。但人工核保复杂多了，建议先尝试智能核保。

其实现在医院系统已经陆续对接到保险公司，这也是为何会有不少客户，选择在小的疗机构或者医者那做癌症筛查，因为不会上系统！4、有增值服务现在保险产品非常透明，同质化严重。为了在市场分得一块蛋糕，保险公司向“产品+服务”转型是大势所趋，也是大势所迫！

PART THREE买保险的注意事项1.健康告知窍门1：有问必答，不问不答。国内保险遵循询问告知原则，没问到你的不用主动汇报。窍门2：注意询问的时间范围。问及病史时会询问具体时间，我们只需要回答某个时间段内的情况就好。窍门3：投保前不要体检。只要没有病史记录的话，在保险公司眼里，我们就是健康体。2、保障期限在预算充足的情况下，选择保障终身。因为选择定期保险的话，等到六十多岁后还需要重新投保，那时候保费是相当贵的，选择也会少很多，甚至回出现保费倒挂的情况（所交保费＞保险金额）。

而且这个年纪也是疾病多发的时候，没有保障，险于裸奔。3、关于医疗险优先选择可保证续保的医疗险。一般的医疗险是一年期的，也就是买一年保障一年，如果不保证续保，未来就要重新投保，重新核保，或者产品下架的话，要重新找产品。这时候如果身体有任何不测，很容易被拒保，保证续保的话就没有这类烦恼哦。感谢聆听