河北省保险消费常识手册家庭客户版解读：让保险为家庭撑起“安心伞”

在经济社会快速发展的今天，保险作为现代金融体系的重要组成部分，已成为家庭抵御风险、规划未来的重要工具。然而，面对种类繁多的保险产品与复杂的合同条款，不少消费者尤其是普通家庭，常感到无从下手。为帮助大家明明白白买保险、清清楚楚享保障，河北省保险行业协会牵头编写了《河北省保险消费常识手册家庭客户版》。该手册站位服务保险消费者，以普通家庭为切入点，系统梳理了商业保险投保消费中的常见问题，旨在普及保险常识、解答消费疑问、提升消费者的自我识别与自我保护能力。

一、手册编写背景与参考依据

手册编写以《中华人民共和国国家标准-保险术语(2019年实施)》为基准，并借鉴《小保学保险系列丛书》及多家保险公司微信公众号的科普内容，力求语言通俗、内容实用。参与编写的包括中国人寿、中国太保寿险、平安人寿、新华保险、泰康人寿、太平人寿、富德生命人寿、人保寿险、阳光人寿、德华安顾人寿等人身险公司，以及人保财险、中国太保产险、平安产险、中华财险、华安保险、阳光财险、国寿财险等财产险公司河北省分公司，确保了内容的全面性与专业性。

手册涵盖“保险合同应明白的重要内容、家庭中谁最应该买保险、不同家庭成员如何选择保险、家财险保什么、交强险哪些可赔哪些不可赔、商业车险不同险别的作用、忘记买过什么保险如何查询”等场景化知识，贴近百姓生活。

二、保险合同中的四种“人”与四种“钱”

1. 四种“人”

保险条款中常出现四个角色，理解它们的关系有助于读懂合同：

投保人：购买保险、支付保费的人。

被保险人：受保险合同保障的人，保险事故发生在其身上才会触发赔付。

保险人：保险公司，承担赔偿或给付保险金的责任。

受益人：保险事故发生后，按合同约定领取保险金的人，常见于人身保险。

举例：保先生（投保人）为保太太（被保险人）购买了一份XX公司（保险人）的保险，受益人是他们的儿子。这样，当保太太发生合同约定的保险事故时，儿子作为受益人可领取保险金。

2. 四种“钱”

保险费：投保人按合同约定需支付的费用，可能是一次性（趸交）或分期（年交、月交）。

保险金额：保险公司在保险事故发生时按合同赔付的最高金额。

现金价值：长期人身保险在犹豫期后退保，保险公司返还的金额，通常随缴费年限增加而增长。

免赔额：保险公司理赔的“门槛”，费用低于免赔额需由被保险人自行承担。

理解这些概念，有助于在投保前评估成本与保障范围，避免后续纠纷。

三、明白“保什么”与“不保什么”

1. 保险责任

指保险合同中列明的，当约定的保险事故发生时，保险公司应承担的经济赔偿或给付责任。例如，重疾险在被保险人确诊合同约定的重大疾病时给付保险金；车险在车辆发生碰撞时赔偿维修费用。保险责任通常在条款中以列举方式详细说明。

2. 责任免除

又称“除外责任”，是保险公司不承担赔偿责任的情形，如故意行为、战争、核辐射、违法犯罪等。消费者务必仔细阅读这一部分，因为免责条款直接关系到出险时能否获赔。

四、家庭中谁最应该买保险？

手册建议家庭配置保险应遵循“先大人后小孩”的原则。原因在于：

家庭的经济支柱（通常是年轻父母）肩负着主要收入来源与家庭开支责任；

若经济支柱因意外或疾病丧失劳动能力，即便孩子已有保险，也可能无力继续缴费，甚至影响全家生活质量；

因此，优先为家庭经济支柱配置足额保障，再考虑为孩子和老人投保，是更理性的顺序。

五、不同家庭成员的保险选择思路

1. 人寿保险

以人的寿命为保险标的，保障死亡、残疾或生存至保险期满，常见类型包括终身寿险、定期寿险、两全保险。

终身寿险：保障终身，兼具储蓄与传承功能；

定期寿险：保障一定期限（如20年、30年），保费低、杠杆高，适合短期高保障需求；

两全保险：保险期满生存可领满期金，身故或全残可获赔付，兼顾保障与储蓄。

人寿保险的核心是“保自己、利家庭”——在不幸发生时，家人能获得一笔资金，短期内维持生活品质。

2. 健康保险

包括医疗险、重疾险等：

医疗险：报销住院、门诊等医疗费用，分为百万医疗险、小额医疗险等，可减轻大额医疗支出压力；

重疾险：确诊合同约定的重大疾病即给付保险金，可用于治疗、康复及弥补收入损失。

3. 意外伤害保险

保障因意外导致的身故、伤残及医疗费用，保费低廉、保障范围广，适合所有家庭成员，尤其是经常外出或从事高风险职业者。

4. 年金保险与养老保险

用于长期储蓄与养老规划，在约定的时间开始定期给付年金，补充基本养老保险，提升退休生活质量。

5. 儿童保险

优先配置医保（城乡居民基本医疗保险），再考虑意外险、医疗险与重疾险。寿险对未成年人意义有限，且监管对未成年人身故保额有限制。

6. 老年保险

老年人可考虑意外险（防跌倒等）、防癌险（针对癌症高发）、医疗险（若健康状况允许），寿险则视经济情况而定。

六、家财险保什么？

家庭财产保险保障房屋及其附属设备、室内装潢、室内财产因火灾、爆炸、雷击、台风、洪水等自然灾害或意外事故造成的损失。部分产品还可附加盗抢险、水管爆裂险、家用电器用电安全险等。

注意：家财险一般不包括金银珠宝、货币、有价证券等难以估值的财产，也不保战争、核辐射等巨灾风险。

投保时应如实申报财产价值，避免不足额投保导致按比例赔付。

七、交强险：哪些可赔？哪些不可赔？

交强险是机动车交通事故责任强制保险，主要保障交通事故中第三方（受害人）的人身伤亡与财产损失。

可赔情形：被保险人或其允许的合法驾驶人发生交通事故，造成第三方伤亡或财产损失，依法应由被保险人承担的赔偿责任，保险公司在限额内赔付。

不可赔情形：

受害人故意造成的事故；

被保险人及车上人员的人身伤亡与财产损失；

因交通事故产生的仲裁或诉讼费用（交强险仅在财产损失赔偿限额内可包含必要的诉讼费，但人身伤亡部分不含）。

交强险责任限额由国家统一规定，分为死亡伤残、医疗费用、财产损失三项，且设有分项限额。

八、商业车险的不同险别及作用

在交强险基础上，商业车险可提供更全面的保障：

车损险：保障被保险车辆因碰撞、倾覆、火灾、爆炸、自然灾害等造成的损失；

第三者责任险：在交强险之外，对第三方人身伤亡与财产损失的超额部分进行赔偿，保额可自选（如100万、200万、300万）；

车上人员责任险：保障车内驾驶员与乘客的人身伤亡；

盗抢险：保障全车被盗抢的损失；

玻璃单独破碎险、自燃险、涉水险、不计免赔险等附加险，可根据用车环境与需求选择。

合理搭配商业车险，可显著降低交通事故带来的经济风险。

九、忘了买过什么保险怎么查询？

生活中不少人买了保险却忘记具体信息，可通过以下途径查询：

保险公司客服热线：凭身份证号或保单号查询名下保单；

保险公司官网或APP：登录个人账户查看电子保单；

中国保险万事通：由中国保险行业协会推出，可查询个人名下大部分保单（需实名认证）；

邮箱、短信、纸质保单：查找投保时留存的记录；

保险代理人或经纪人：联系当时的销售人员协助查询。

定期整理保单，有助于检视保障是否充足、避免重复投保或漏保。

十、结语：让保险消费更明白、更安心

《河北省保险消费常识手册家庭客户版》用通俗易懂的语言和贴近生活的案例，把保险中常见的“四种人”“四种钱”“保什么与不保什么”等核心概念解释清楚，并给出了家庭成员保险配置的科学顺序与思路。它不仅是一份知识普及读物，更是一本实用的“家庭保险指南”。

在充满不确定性的时代，保险的意义在于用今天的确定性安排，化解明天的不确定性风险。掌握手册中的常识，读懂合同条款，按需配置保障，才能让保险真正成为家庭幸福的“安全垫”与“守护伞”。

温馨提示：投保前务必仔细阅读保险条款，重点关注保险责任与责任免除，结合自身需求与经济能力选择合适的产品与保额；发生保险事故时，及时报案并保存相关证据，以便顺利理赔。