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在当前经济不确定性增加、市场波动持续的宏观环境下，经济学家付鹏关于家庭资产配置的观点具有深刻的现实指导意义。他强调，对于手中持有“闲钱”的家庭和个人，首要考虑不应该是追求高收益，而是优先构筑财务“安全垫”，以抵御潜在的“黑天鹅”风险。

 

付鹏指出，保险作为一种金融工具，其核心价值在于提供确定的保障和长期的风险对冲能力。这与当前市场中普遍存在的“重投资、轻保障”的思维形成了鲜明对比。在利率中枢下行、资产收益率普遍承压的背景下，传统的储蓄和投资渠道的吸引力正在减弱，甚至可能带来本金损失的风险。相比之下，通过增配保险，尤其是兼具保障与储蓄功能的年金险、增额终身寿险等产品，能够帮助家庭：

 

锁定长期确定性：将一部分资金转化为合同保证的、穿越经济周期的确定性资产，对抗利率下行风险。

 

隔离潜在风险：通过保单的法律架构设计，实现个人、家庭资产与企业经营风险的有效隔离。

 

夯实财务根基：在波动市场环境中，为整体财富组合建立一个稳固的“压舱石”，确保无论外部环境如何变化，家庭的基本生活品质和长期财务目标（如养老、教育）不会受到根本性冲击。

 

付鹏的建议可总结为一种审慎的理财哲学：在市场繁荣时未雨绸缪，通过配置保险等防御性资产，为可能到来的“冬天”储备过冬的“粮食”和“棉衣”。这既是风险管理，也是一种远见，提醒我们真正的财富增长，始于对风险的有效管理和对确定性的不懈追求。