—老龄化、医疗险爆发带来结构性机遇，健康险“服务空心化”如何破？健康险大发展时代，健康险新产品层出不穷，“保险+服务”的口号也愈发响亮，与健康险相匹配的服务种类愈发丰富。业界深刻认识到，产品易流于同质化，唯有服务才能真正构筑竞争壁垒。

但“保险+服务”表面兴盛之下，依然难掩“服务空心化”的实质，健康险服务种类少，流于形式，高度雷同，用户使用率低等难题始终挥之不去。既然要抢占健康险这一大市场，是时候做艰难而正确的事情了，踏踏实实填补空心，把服务做实。

一、“服务空心化”真像，二、健康管理服务迎春天三、关键在于找准用户需求，四、创新：跨界中寻找突破一、“服务空心化”真像，重疾险当道，年轻人系医疗险主要客群，服务无法满足真实需求，难以对险企销售产生积极影响。“服务空心化”问题，讨论“服务空心化”问题，首先要了解“服务空心化”的实质，有人说“服务空心化”的根源在于服务未能有效促进保险公司销售；有人说，“服务空心化”实质是“服务错位化”，保险机构想提供的提供不了，客户需要的也得不到；也有人说，“服务空心化”是重疾险占比过高，医疗险中年轻客户占比过高导致的。

一、服务空心化是表象，根本在于服务没有对销售产生显著促进作用，一旦某项服务可以对保单销售产生绝对影响，即可以有效提升保险产品市场竞争力，保险公司一定会争先恐后加入此项服务。二、商业健康险大部分保费收入来源于重疾险，重疾险大多属于一次性给付产品，和后端的医疗控费相关性非常弱，保险公司因此对健康险服务的判断标准是，是否有利于产品销售。国外先进经验告诉我们，每在健康服务上投入1元，理赔端会节约2元，但今天在中国我们尚没有看到这样的闭环。很关键的一个原因在于，大量医疗险客户非常年轻，不是已病人群，和健康服务之间的黏性和交互非常少，对于健康服务的使用率因此很低，所以发展健康管理服务关键在于要找到这些年轻的健康人群真正需要的服务，而不是想当然。

二、健康管理服务迎春天，人口老龄化、医疗险碾压重疾险将带来需求结构性变化，被动治疗变为主动预防。“服务”在健康险发展中扮演的重要角色，服务就是健康险发展中的结构性机会所在。人口的结构性变化是根本原因所在，老年人对于健康管理服务的需求明显强于年轻人；医疗险的爆发是更加直接的原因，保险公司必须学习控费，必须尝试各种可能降低疾病发生概率。“服务”对于健康险的意义“健康服务”路在何方，以2017年为例，老年人群以17%的人口数量消耗了近70%的医疗费用，如果任其发展，未来整个社会的医疗保障费用将出现结构性的亏损，出路何在？

    唯一出路就是改变医疗模式，从被动治疗变为主动预防——被动治疗的时候，用户需求就是医疗服务，就必须去三甲医院，商保无法调动这些资源；当从被动医疗转至主动预防时，健康服务就有了机会，健康服务供给方就有了更多的可能性，商业机构就有了可能性。“健康服务”路在何方，以糖尿病为例，一旦发生较严重的并发症，像心、脑、肾、眼等相关脏器受损，其治疗费用至少以10万计，仅就糖尿病预防本身，但糖尿病初期在医疗控制上表现并不复杂，只要每三个月检查糖化血红蛋白，每六个月检查肝功、肾功、眼底等，就可以有效控制住糖尿病并发症的发生，通过这种方式，可以将费用控制在千元以内，相对10万元的治疗费用，缩减100倍，这才能带来结构性的变化。