有人苦笑，最怕死得早，也怕活太长。我们工作时间有限，只有25~60岁的短短35年，但人生却很漫长，我们需要用我们短短的职业生涯来承载整个人生所背负的责任。哪个阶段都离不开衣食信行，正所谓“挣一阵子，花钱一辈子”。挣一阵子，花钱一辈子如图所示，如果我们把一辈子需要支付的费用用一条虚线“支出线”表示，把我们在黄金期赚钱的收入用一条实线“收入线”表示，则两条线与代表我们人生的射线正好组成一个草帽图案，因此，大家称之为“草帽曲线”。由此可以看出，帽子的凸出部位，就是我们的“财富蓄水池”，蓄水池中的水越多，生活负担越轻。人一生能赚钱的时光如此短暂，消费却是一辈子的事，活到老，花到坳。

草帽曲线，让人倍感沉重和疲惫。然而，最近这些年，社会迅速转变，通化膨胀，物价上涨，消费主义盛行，公共福利又没有跟上，传统智慧不再适用于当下。于是便有了“理财”草帽曲线直观地揭示了我们需要用短暂的工作时间赚取的收入，去平衡一生的消费。也正因为如此，理财的目的在于，通过合理安排负债和盈余资金，以调整整个生命周期中各时期收入和支出的差额，从而提高家庭财富的效能，最大限度地满足个人终身消费及家庭日常生活所需。努力拓展财务蓄水池，适当控制支出，并合理调配蓄水池中的“水”，以支付整个生命周期的费用。理财追求的不仅是物质财富的最大化，还包括获得整个生命周期内的效用最大化。

也正因此，才有了“理财就是理人生”的说法。理财就是理人生理财，讲的都是日常生活中的常识和道理。正因为是常识，我们才常常熟视无睹，任由习惯使然，受其影响而不自知。一个人理财的态度，很大程度上就是他品性的体现。从他管理钱的态度，就知道他有没有责任心；做事是基于理性，还是喜欢意气用事；眼光够不够长远；对生活的要求是否与你匹配；甚至能看出部分价值观。近年来，很多人把保险看作一项投资，这是很大的认知误区。市面上的储蓄分红类保险，保单期限都很长，不能像其他金融产品一样可以提前中止，如果提前解约，损失较大。这些年通膨胀剧烈、货币快速贬值，此类保险通常是在十几、二年后以固定额度给付，这笔金额的实际购买车将大幅缩水。扣除通胀率后，实际的投资回报率并不比其他投资品种更优。它是用现在的钱来转移未来财务风险的一种手段。财务风险无非就包括两方面：一是因身故、残疾或意外伤害无法工作，而造成的收入中断，导致收入大幅减少；二是因意外带来的医疗、生活等支出大幅度增加。

买保险是一种交换，一方提前支付保险费，另一方在你发生财务风险时提供财务补助。在你发生财务风险时提供财务补助因此，保险作为投资渠道很是鸡肋，但作为风险转移财务风险的手段却非常有用。 市面有的保险都有哪些？第一，医疗险，支付普通疾病看病、治疗时的费用。第二，意外险，针对因意外事故造成的损失。第三，重疾险，在患有合同约定的重大疾病时，一次性获得约定的保费，用来支付看病、请陪护、病后恢复以及补充家庭日常支出等费用。第四，定期寿险，在你突然身故后或不能工作时 ，补充家庭收入。第五，养老金，老年生活费补贴。保险本身是一个很好的工具，合理利用保险帮我们转移财务风险，让我们的财务更安全，这才是保险的作用。所以，保住现金流就是保险最大的目的。